如果年金改革失敗,你繳的稅四分之ㄧ要給老人當退休金,你開心嗎?

如果年金改革失敗,你繳的稅四分之ㄧ要給老人當退休金,你開心嗎?
Photo Credit: 台灣公務革新力量聯盟

我們想讓你知道的是

我們支持年金制度的動態調整機制,因為社會條件是變動的,每隔一段時間得根據精算報告進行年金制度微調。以這次年金改革來說,主要是因為現在的人口結構,經濟環境,都跟20年前退撫新制設計時相差很多。

年金改革勢在必行,但支持力量一直沒有出來,一來可能是因為太複雜,很多人要花很多時間理解而卻步。

其實年金改革是數學題,演變成「要尊嚴」或是「政治清算軍公教」的政治題,會讓單純的事情變得更複雜。在此提出幾個基本概念,用簡單的算術概念,方便大家快速理解這題跟自己的相關性。

1. 這次年金改革失敗,2030年退撫基金一定用罄。用罄之後,退休金只會剩下現職的三成。怎麼計算的呢?目前由政府預算支出的退休金是1,470億元左右,而2030年預估的總退休金是4,500億元左右。如果這次年金改革成功,那2030年的退休金支出分配比例大概的數字就是:1,470億元由政府預算支出,3,000億元退撫基金出。

但是,如果這次改革無法順利推動,到了2030年退撫基金用罄,原本應該要從退撫基金支出的3,000萬沒有了,而且政府也不打算用預算彌補,那屆時退休人員能領到的,就只剩下政府預算編列的1,470億(另外退撫基金3,000億元人間蒸發),比例是1,470/4500=32%,約三成。

2. 好,如果到時候軍公教又上街頭,政府決定伸出援手,把4,500億元都吃下來呢?會是什麼結果?那就是,每年政府接近2兆元的歲入,其中有將近20~25%要用來支付退休金。你繳出的稅金,100元裡面有20~25元要付給老人們的退休金,你開心嗎?

3. 好,其實不是開不開心的問題,而是國家其他預算會被排擠。簡單的比喻,目前教育預算大概就是20%,這些錢用來支付退休金,就是說,你的孫子所有的教育補貼、營養午餐、就學貸款,全部都沒有了。

4. 再給大家一個基本概念,目前退休公務員的平均所得約是56,000元,教師是68,000元。其中有50%的公校教師退休金是70,000~80,000元。

如果,我們國家財政理想,根本不需要談年金改革,問題是,短期內全球經濟環境都不可能變好,能提升的基金投資報酬率有限,所以只能朝減少付出的方向修正,這是大家必須體認到的。

我們支持年金制度的動態調整機制,因為社會條件是變動的,每隔一段時間得根據精算報告進行年金制度微調。以這次年金改革來說,主要是因為現在的人口結構,經濟環境,都跟20年前退撫新制設計時相差很多。

小英喊出的30年不破產,是這一次年金改革的目標,因為,如果喊出50、80年不破產,年金改革要調整的幅度,可能會激起更多一毛不能少者的激烈抗議。我們認為,這次必須以30年不破產為目標,然後每5或10年進行微調,每次的微調,都要以未來30年不破產為目標,就能創造永續經營的年金制度。

而所謂的「信賴保護原則」,根據大法官717號釋字:公教人員確實有值得保護的信賴利益,不過此利益也必須和公益做衡量。再依照大法官釋字485號揭示之原則:一、國家資源有限,社會保障必須注意與一般國民間之平等關係;二、社會保障應與受益人之基本生活需求相當,不得給予過度之照顧。

我們相信,年金制度的改革,應回歸年金制度的基本精神:「保障退休者退休生活的基本需求為原則。」那些早期薪資條件不佳,需靠退休金過生活、臥病在床需要看護的長輩,是應該被照顧的;而利用退休金投資房地產,成為包租公包租婆的,或是拿退休金完成世界旅遊夢的,請拿出對未來世代的同理心,面對這次的年金改革。

未來世代,也需要有退休年金的信賴保護。我們需要一個永續經營不破產的年金改革。

台灣公務革新力量聯盟FB專頁

責任編輯:彭振宣
核稿編輯:翁世航


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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

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photo credit:VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

六月第二篇_(1)
photo credit:VI College價值投資學院
VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

圖表_1_
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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photo credit:VI College價值投資學院

本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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