意外與無常,哪一個先來?做好「5大風險管理」將傷害降到最低

意外與無常,哪一個先來?做好「5大風險管理」將傷害降到最低
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我們想讓你知道的是

意外有時無法完全預防,我們能做的是,多一分風險管理,少一分災害來時的損失。每個家庭都應該好好檢視,五大風險管理,你做到了多少?

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文:林奇芬

最近意外事件頻傳,對許多生命、財產帶來重大損失。每個人都期待意外不要發生,但若能先做好五大風險管理,可以降低意外來時的損失。

最近全球籠罩在多事之秋,台灣有高雄氣爆,中國有雲南地震,前一陣子還有馬航、復興航空失事。每個事件都造成重大損失,許多生命、財產都受到重創,更多的親人傷痛難以彌補,即使不是當事人,也深感痛惜。

然而,意外有時無法完全預防,我們能做的是,多一分風險管理,少一分災害來時的損失。每個家庭都應該好好檢視,五大風險管理,你做到了多少?

一、3到6個月的急難準備金

2008年金融海嘯期間曾發生企業無薪假事件,許多上班族收入頓減,影響正常生活。最近高雄氣爆事件,很多商家也面臨業務停擺,收入立刻受影響。因此,每個家庭平常應該預存3到6個月的生活費,做為急難預備金,以防不時之需。若能力許可,可擴增至12個月的額度,最好以定期存款方式持有,遇有急用時可立刻動用。

二、保險額度要能支應10年生活費

台灣民眾買了很多儲蓄保險,但對於風險管理相關的壽險、意外險,保障額度卻相當少,因此,遇到需要理賠時卻無法發揮效果。舉例來說,若有民眾在意外中身亡,他又是一家之主,未來家庭老小生活頓失依靠。因此,家庭中主要經濟提供者,應該要投保年薪10倍的壽險,如年收入100萬元,就要投保1千萬元。若考慮財務負擔,可以多配置便宜的定期壽險與意外險,讓保費大幅降低。

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三、有購屋貸款,要買同額保險

民眾購屋都有貸款,如一家之主發生意外,自然對後續繳付貸款產生困難。因此,如果家庭有房貸,最好配合房貸期限,購買同額定期壽險。例如有房貸1000萬元,貸款20年期,則可購買一個20年期,配合房貸餘額,逐年降低額度的定期壽險。如此隨著貸款額度降低,保險負擔也可降低。

萬一被保險人意外身故,則保險理賠金可用來付清房貸,不至影響其他家人生活。若是保險人受傷,短期無法工作,則可用急難準備金來支應房貸與保費支出。

四、財產的產險保護

一般民眾辦房貸時,銀行都會要求保火險,但此優先理賠對象是銀行。而ㄧ般民眾對產物保險的觀念不足,目前全台投保地震含火險的比重,截至去年底為止只有31%,而且投保金額普遍不高。也就是民眾對於高價值的房地產,普遍缺少購買保險的觀念。

這次高雄氣爆事件中,有產險業者指出,一般住宅火險應都可獲得理賠,主要是看損失程度與保額而定。但若是商業保險,爆炸屬於附加條款,就要依投保條約而定。另外,這次有多家租車業者損失慘重,能否獲得理賠,也要看購買的車險合約而定。

目前住宅火險分為三大類:

  • 第一類,財產損害保障,包括建築物火險、動產火險,裝修增額保障,地震保險,其他財產保險,災害費用補償險等。
  • 第二類,傷害保險,指家庭成員因住宅內事故所造成的傷害保險。
  • 第三類,責任保險,指家庭成員導致第三人意外的責任保險。

當然,保障範圍與保障金額,與購買合約內容及保費有關,民眾可以洽詢產險服務人員,為自己的住家多一分保障。

五、生命的醫療險保護

雖然目前有全民健保,但因為自付額度逐漸提高,一般民眾也有購買醫療險的觀念。例如復興航空空難事件或高雄氣爆事件,都有許多燒燙傷民眾,復健之路漫長且金額高,如果有相關的醫療險協助,可減輕不少負擔。

完整的保險規劃,可以給自己與家庭多一份防護網,不過也要考量負擔能力。一般而言,所有年度保險費用加起來,最好不要超過所得的10%,因此,需要找一個保險業務員好好的協助規劃,尋找經濟實惠又兼具風險管理的方案。

我們都不知道,意外與無常,哪一個先來?做好最壞的準備,可以活得更安心。

本文獲好房網授權刊登,原文於此

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