台灣落後中國一大截?電子支付跟你想的其實不太一樣

台灣落後中國一大截?電子支付跟你想的其實不太一樣
Photo Credit: Depositephotos
我們想讓你知道的是

其實只要能充分掌握本身的實體電子交易優勢並且轉移至行動通訊裝置上,並且了解成功者的推廣模式與行銷策略是否適合本地市場即可,實在無需刻意神話或者重新扶持一個新的支付模式,才能稱作進步。

唸給你聽
powered by Cyberon

文:陳炯宏

從中國第三方支付發展迅速與普及以來,不斷在網路上掀起論戰,部分觀點對於台灣電子支付落後感到憂心,而也有部分以電子支付所涉及到侵犯隱私及交易信心等觀點認為台灣不必要發展電子支付,但若能以電子支付的歷程客觀看待,其實並不需要把電子支付當成洪水猛獸。

什麼是電子支付

就廣義的標準來看,只要是利用網路或者電子支付平台交易的方式,皆可稱為電子支付。以台灣盛行的實體信用卡交易,或者悠遊卡及一卡通等電子票證交易是否為電子支付?答案皆為肯定。電子支付不僅限於行動支付或者第三方支付,一般來說,仍會將實體塑膠貨幣交易納入電子支付的統計當中。台灣在電子支付的發展歷程與中國截然不同,也因此就算中國第三方支付高度普及,仍未必能完全將其經驗移植至台灣。

台灣的電子支付歷程

要談論台灣的電子支付發展,絕對不能忽略台灣的信用卡發展。根據金管會統計資料,台灣2016年一年在信用卡簽帳金額總計2.4兆新台幣,遠超於其他電子支付交易金額,且消費金額是呈現成長趨勢、逐年上升的。

台灣於1974年起由中國信託發行第一張簽帳卡開始計算,發展將近快50年,並且陸續從開放持卡數量限制、導入國際發卡組織、開放收單業務等政策逐步使得國內信用卡消費市場達到一定規模,2007年信用卡消費金額就占全體支付金額的20%。若以十年前來看,能夠達到這個數字其實已經相當不錯,也因此可以了解信用卡支付是台灣電子支付發展的重要項目。

image
雙卡風暴的影響

然而台灣由於金融機構對於使用者信用評等機制未落實及風險控管不良等因素,導致2005年雙卡風暴的產生,在這段期間信用卡無論在流通卡數及消費金額上,皆大幅衰退,2005年間發卡量45,494張,到了2006年發卡量驟減至38,324張,下滑15%,直到2016年,發卡張數總量40,702張,仍未超過2005年的高峰紀錄。2005年的簽帳總金額1.42兆,也是到了2010年才超越當時的數字。更重要的是雙卡風暴造成台灣消費者對於信用卡使用上的疑慮及信心大幅降低,此狀況至近年才陸續恢復。

從發展歷程來看,雙卡風暴其實才是造成台灣電子支付成長緩慢的主要因素;但這也並非壞事,因為雙卡風暴後,國內金融機構與主管機關對於信用卡有了更完善的監理措施,台灣也更發展出金融卡與電子票證等這類非預支型支付產品的流通。

台灣與中國的信用卡服務差異

相較台灣,中國於2016年才正式通過頒布《銀行卡清算機構管理辦法》,在此辦法實施之前,中國境內的信用卡僅允許由銀聯卡負責相關業務內容,台灣人早已習慣的VISA或者MasterCard等信用卡國際發卡組織服務,在中國卻難以接觸。也因此光從信用卡發展來看,就知道兩者發展背景是截然不同的,台灣也早在信用卡硬體建置上具有一定的規模,就算發展行動支付,配合國際發卡組織從信用卡著手也是合理的發展邏輯。

關於隱私權議題

對於電子交易上,許多人提出關於隱私權論點,但其實認真細究,隱私權問題並非是電子支付的專利,在資訊化的今天任何服務都可能有隱私權的問題;現金交易也並不是完全沒有監控機制,只要現金存放進入金融體系,政府部門仍然可以對於人民的金流進行管控。

就以台灣推行電子發票載具化為例,這個政策對於個人消費隱私的侵入性絕對比電子支付來得更大,電子發票對於個人消費訊息記載更詳細,如果明白電子支付流程就知道,商家請款都是一筆請款,支付單位根本不可能知道你的消費明細。

台灣發展電子支付與中國最大的不同

但為什麼我們仍然對於台灣政府推行電子發票仍然樂觀其成?因為我們信任台灣民主及法規對於相關部門取得此資料,需有一定的規範與流程,倘若違反相關規定,就算是政府部門也必須負起應有的法律責任,哪怕我們目前或許在司法或立法訂定上不夠完善,至少台灣仍朝向正面的路在走,這點也是與中國不同。因此我們可以理解關於電子支付的隱私權議題上,最重要的還是一個國家對於企業甚至是政府部門,在個人資料取得與使用上的保護措施。

台灣不一定要走中國的路

中國的第三方支付方式其實僅是眾多支付型態的一種,並沒有好壞。如果再把時間往前拉,香港曾經以八達通的高度流通與便利性而成為電子支付普及的指標,今天香港八達通仍然便利依舊,但這樣的便利算是進步還是落後呢?其實只要能充分掌握本身的實體電子交易優勢並且轉移至行動通訊裝置上,並且了解成功者的推廣模式與行銷策略是否適合本地市場即可,實在無需刻意神話或者重新扶持一個新的支付模式,才能稱作進步。

責任編輯:翁世航
核稿編輯:楊之瑜

或許你會想看
更多『評論』文章 更多『layout.economy』文章 更多『讀者投書』文章
Loader