印度人面對「混沌」的耐性

印度人面對「混沌」的耐性
Shutterstock | By monotoomono

我們想讓你知道的是

曾有媒體報導,印度之所以有這麼多人當上跨國企業執行長,其中一個特質是因為他們往往擁有更多的耐性,因為他們來自一個混亂沒有章法的國家,除了得在沒有秩序的情況下工作外,他們還得要有十足的耐心等待。

文:印度尤

「這是一種干擾,但是一種『正面』干擾。」印度新創眼科公司EyeQ創辦人戈埃爾(Rajat Goel)接受我的採訪,談及印度總理莫迪(Narendra Modi)的廢鈔政策時,給了一個截然不同的觀點。

你怎麼看瘋狂的總理?

莫迪11月8號突然宣布廢除印度最大面額的500與1,000盧比舊鈔,這些舊鈔高達14.6兆盧比,約佔市面流通現值的86%,也因為印鈔與換鈔落實不善,印度爆發了嚴重的現金荒。

經濟一夜失序陷入混亂,許多人想不透的是,印度才剛剛躍升為全球經濟增長速度最快的國家,作為一個發展中國家,為什麼不是穩中求健,反倒選在經濟看好之際,一棒打亂既有的運作模式?這個突如其來甚至是難以理解的閃電決策,豈不是破壞了對經濟發展極為需要的穩定性與可預測性?

「有時候你就需要一個有點無法預測的領導者。」被譽為經濟推手與改革能將的莫迪,在政壇中的商人作風一直為人津津樂道,出身全球最難考的MBA印度管理研究所艾哈邁達巴德分校(Indian Institutes of Management, Ahmedabad, IIMA),戈埃爾以企業管理者的角度,分析莫迪的換鈔思維。

什麼叫做「正面」干擾?

我質疑戈埃爾,印度底層民眾生計受苦,經濟也大範圍地受到衝擊,同時讓許多看好印度準備下手的投資人止步觀望,這些都是因為換鈔帶來恐懼與不可預測性所造成的干擾。戈埃爾坦言,他公司主要在印度二三線城市提供服務,因為換鈔打亂市場供需秩序,原本談定的外國直接投資人也決定暫緩資金注入,「印度經濟受到衝擊不可否認,這是必須要去面對的。但是干擾並不是負面的,這是一種干擾,但是一種『正面』干擾。」

干擾怎麼會是好的呢?這讓我想起上次拜訪戈埃爾的母校,從印度管理研究所艾哈邁達巴德分校畢業的校友,不是創業家、執行長就是高階經理人,對於為什麼能夠登上高位,甚至擠身跨國企業高層,他們不約而同地提到了「在沒有架構的情況下工作」。

混亂一直是印度給人的既定印象,然而「混亂」這個幾乎毫無疑問地被歸類為「負面」的詞彙,在這些印度菁英眼裡,竟成了成功生涯中的正面力量。回看戈埃爾,印度經濟因為莫迪換鈔而受到的干擾、恐懼與不可預測性,對他而言雖不能說是好事一樁,但也並非全然是件壞事。

無法預期的最好?

「如果你知道領導者可以採取任何決策,其他人可能覺得這個決策並不明智,但是他卻能持續跟進和落實,那麼遊走在灰色地帶邊緣的人,就有可能乖乖遵守規則,因為他們並無法預期高層的決策方向。」戈埃爾所說的,正是印度猖獗的黑金體系,那些未申報的收入、走私與非法活動的獲利、檯面下的交易以及貪腐收賄等等。他們知道如何維持這套體系,也摸透了政府的行為模式,然而這次莫迪卻殺了個措手不及,他認為這樣的不可預測性以及恐懼,能夠強化正規體系的運作。

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「我認為創業家主要都是在其他人看見問題時,能夠看見機會的人。就我看來,我認為新創產業生態圈會非常樂見,主要在於數位化的蓬勃發展。」戈埃爾不僅不認為換鈔摧毀了印度的成長空間,甚至覺得這為印度另闢了一塊戰場,回歸正式商業系統並走入數位化科技時代。

我並不完全認同戈埃爾的觀點,我的攝影師甚至在採訪當下,與戈埃爾有了一場辯論,回頭還跟我抱怨了戈埃爾一定是個激進的「莫迪擁護者」,然而戈埃爾的反向思考模式卻讓我印象深刻,他為「混亂」、「干擾」以及「無法預測性」,提供了另一個思考角度。

印度人的耐性要比想像得高

擔任印度總理經濟顧問團成員的S,在與我討論莫迪換鈔,造成民眾在銀行大排長龍存款與領鈔的混亂時,對於我擔心印度因此引起暴動,他只淡定的說:「不會的,印度人的生活中,有太多需要等待的時候,印度人能夠等待的耐性,要比妳想的來得更高。」果真印度還真沒因為換鈔而引發大型暴動或流血衝突。

S所說的耐性,也讓我想起曾有媒體報導,印度之所以有這麼多人當上跨國企業執行長,其中一個特質是因為他們往往擁有更多的耐性,因為他們來自一個混亂沒有章法的國家,除了得在沒有秩序的情況下工作外,他們還得要有十足的耐心等待。

當然這些思考邏輯並沒有所謂絕對對錯,莫迪換鈔也仍具有十足爭議,這場經濟與政治上的世紀豪賭,全世界都睜大眼睛看著。就這樣撲朔迷離、正反觀點不斷撞擊的時刻,我也同時被另一種印度思考邏輯衝撞著。

本文經英語島雜誌授權刊登,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:楊之瑜


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

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Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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Photo Credit: VI College價值投資學院


本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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