沒錯,台灣的法規跟不上金融新創的腳步,但民眾也好不到哪裡去

沒錯,台灣的法規跟不上金融新創的腳步,但民眾也好不到哪裡去
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或許「先想到新服務的缺點」,而不是「想試試新服務究竟有什麼改變」,這兩種全然不同的想法,正是法規跟不上新創腳步、乃至於台灣這幾年來在創新方面一直沒有顯著進展的重要原因。

在幾週前,我代表公司受邀去接受一個簡短的直播訪談,主辦單位找了幾間在金融創新領域發展的公司,有已經上市的大企業,也有創立不滿一年的新創企業,來談談金融創新在台灣發展遇到的難題

許多業者都提到了台灣的法規跟不上創新的腳步,尤其是金融服務在屬於高度監理的行業,光一個第三方支付就搞好幾年,更遑論線上投保、線上理財、點對點匯兌等更挑戰傳統思維的新金融服務。

當麥克風輪到我手上的時候,我猶豫了一下,鼓起勇氣說:「我同意法規的確有點跟不上腳步,不過這不全然是政府的問題,或許民眾也要負一部分的責任……。」

今年年初時我到北歐旅遊,從瑞典首都斯德哥爾摩的機場搭乘機場捷運要進市區時發現,不論是機場或是捷運站的售票機,通通不收現金。

瑞典過去以社會福利、人民的幸福指數聞名於世界,近幾年來則躍升為全世界最具有創新能量的國家之一,在金融創新的領域上,瑞典已經進入日常生活幾乎完全不需要現金的「無現金」社會。我在斯德哥爾摩旅遊、以及瑞典北部著名的國家公園賞極光、雪景,唯一必須要使用現金的一次,居然是我尿急要上廁所的時候。

在斯德哥爾摩旅遊的其中一天,我到了瑞典著名的網路借貸理財公司參觀,接待我的員工背景跟我有點類似,都曾經在傳統的金融業服務過,近幾年才跨到金融創新的領域;她的上一份工作是全世界最大的資產管理公司倫敦辦公室的行銷經理。

在閒聊時,我們談到了法規的問題,我跟她說:「台灣的狀況是,銀行、證券、保險等的金融服務由金管會來管理,像我們一樣的金融新創公司普遍認為金管會太守舊、太保護銀行、太不願意冒險了。所以現在甚至有些金融創新業者認為,金融創新應該由政府成立一個新的部門來管轄,和傳統的金融做切割,那瑞典的狀況呢?」

「在瑞典金融新創公司跟傳統的金控也是由同一個單位來管轄的,一開始的確也面臨到法規不合時宜,或是根本無法可管的問題。但在許多民眾試用了新的服務後,發現新的服務比起以前更省時、又可以付比較低廉的手續費,於是民意逐漸去推動政府制定、或是修改相關的法令,讓新的金融服務能夠被政府納管。」

問題在於,台灣大多數人對於嘗試新服務的意願高還是低?

我曾經在銀行觀察過換匯櫃台,總是有許多準備出國旅遊、洽公的人拿著現金準備換匯,難道大家不知道線上結匯的功能不只不用抽號碼牌,還能夠有比較好的匯率嗎?

我也曾經在無數次跟朋友吃飯時告訴朋友:「你等等可以下載某個行動支付App然後綁定信用卡,就可以享有九折的優惠喔!」但大多數的人會嫌麻煩,還是直接掏出現金或信用卡結帳

。

民眾不願意嘗試新服務的原因有很多,或許是業者推廣不力、使用不方便、對使用流程不熟悉。可是如果沒有使用者給予回饋,業者怎麼能夠把服務優化,讓產品更好更方便;沒有一開始的麻煩或是前幾次使用的適應期,怎麼能夠體會到新服務替自己帶來什麼樣的方便?

  • 「電動車才剛引進台灣,先不要買,維修、保養一定很不方便」→「電動車終於引進台灣,我要趕快去試試看跟傳統汽油車有什麼不同?」
  • 「這間餐廳才剛開,先不要去吃,服務生一定還不上手」→「這間餐廳剛開,趕快去試試看菜色跟其他間有什麼不一樣」

或許「先想到新服務的缺點」,而不是「想試試新服務究竟有什麼改變」,這兩種全然不同的想法,正是法規跟不上新創腳步、乃至於台灣這幾年來在創新方面一直沒有顯著進展的重要原因。

責任編輯:翁世航
核稿編輯:楊之瑜


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