銀行業不為人知的「處決」:所有人隨時可能在五分鐘之內被掃地出門

銀行業不為人知的「處決」:所有人隨時可能在五分鐘之內被掃地出門
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我們想讓你知道的是

受訪者對這種突然遭到解雇的狀態,使用了一個字眼:「處決」。而事情不只如此,知名的頂尖銀行如高盛和摩根大通,每一年都會開除他們表現最差的人員——不管公司賺多少錢都一樣。那叫做「撲殺」,就跟要消滅受感染牛隻時會用的說法一樣。

文:裘里斯.盧彥戴克(Joris Luyendijk)

很難想像消息可以傳得這麼快!恐慌的海嘯席捲交易廳,當電話響起,大家立刻就知道了。我們會用最無害的口氣說,「嗨,你可以到二十樓來一下嗎?」不過他們心裡有數,你不會無緣無故接到人資的電話。常常,我們打電話過去時,對方會不見蹤影。我們必須個別通知,只要我們還沒做到這點,他們就還不算正式的有「資遣之虞」。所以他們故意不待在座位上,不接電話,當他們真的現身,都是一臉憂慮。有些人一接到「電話」,就帶著打包好的個人物品前來;大家崩潰哭泣,或者大吼大叫,不然就是似乎真的很迷惑。

在我們談話之後,通常在五分鐘之內,他們就會被保全人員帶出大樓。特別是那些能接觸到敏感資料的銀行員工;他們被禁止碰觸辦公桌、手機。我們逮到過有人設法把檔案存進USB隨身碟,或者寄機密資料到私人電子信箱。「現在他們在處理我了。」很多人在走出去的路上會這麼說,但這並不明智,更何況,這會讓你背上污名,還不如說你要去做更好的工作了。

那是秋天常見的和煦夜晚,坐在外面還很舒服,熟門熟路地看了酒單之後,這位員工關係主管點了一杯上布阿圖的蘇維儂白葡萄酒,她年近三十,在一家銀行的人力資源部工作了幾年。她解釋,在二十樓談話的前五分鐘,很多人不跟她握手,也不看她。「對著人力資源部某個你不認識的人發怒,會比對著自己效力了好多年的主管容易一些。主管通常也會加入這項行動,但卻會把所有事都怪到人資頭上。主管真的很厭惡這項工作。開準備會議時,經常不來,你可以想像那有多惱人嗎?我們應該要針對情境做角色扮演的演練,確認名單,討論可能會很棘手的個案。即便他們參加過準備會議,一旦在面談現場,他們又會把演練的內容忘得一乾二淨,直接跟對方說:『是這樣的,你要被資遣了。現在,換她跟你說。』」

通常大家會因為過於困惑而聽不進任何事,有時她會通知對方,說他是被調派到銀行的其他單位。「當幾天之後再次會面,大家經常不記得前次談話內容。第二次會面我們會談到調職安排、新職務或是資遣費————如果不是職務調派的話。有人很沉著,有人非常憤怒。他們通常有備而來,花很多時間Google資料,找出一些不太正確的法律立場。當有人被資遣,就會跟錢有關。法律規定我們必須依工作年資支付,每年達四百英鎊,除非對方的年資不滿兩年,那就領不到錢。在英國,我們通常會給更多,交換條件是,你必須簽署文件同意不會提出訴訟。」這是某種形式的脅迫,我們稱之為「強制資遣」。她啜了口酒繼續說,「美國的主管覺得這很費事,在美國要開除人容易多了。」

每天都要開這種個別的資遣會議「有點摧殘靈魂」,她承認,不過一波大規模的資遣行動更糟。她的銀行是跨國營運的,所以各地的資遣要在二十四小時內宣達完成。在這種時候,她可能一天開十五個會,早上七點到晚上十點都在執勤。「你坐在那裡努力預測下一個人會有什麼情緒反應。有些人真的破口大罵;我必須全程全神貫注。那真讓人疲乏。我變成像個機器人一樣,每場都說著一模一樣的話,那些主管有時對這有意見,不過我只能如此,不然你要我怎樣?要說出這些我必須說的話,這是最好方式。」拿工作簽證的外國人士,必須在資遣後三十天內離開這個國家。「想像一下————這些人有朋友、女友、男友……經常已經把新年之後預期拿到的紅利花掉了,現在他們卻什麼也領不到。公司常在秋天資遣人的原因之一,就是可以不用發紅利,可以留下更大的餅給那些還在的人。」

這一切讓人深思。不久之後,我就有機會聽到坐在人資經理對面的經驗。

她介於三十五到四十歲之間,在綜合銀行工作超過十年了,一直都扮演支援性的角色。她自願受訪,因為她想要呈現綜合銀行「更真實」且不那麼負面的一面。然而,她不斷取消訪談,因為「工作一直很不穩定」。我跟她繼續保持聯絡,最後終於在某天早上十一點,在一家冷清的咖啡店碰面。

「很辛苦,」她這樣開頭,「我一天工作十到十五個小時,跟同事相處的時間比跟朋友、伴侶多。你已經變成那個結構的一部分,然後他們卻把你丟棄。」在美國情況更糟,她補充,然後告訴我整個過程。她工作的銀行進行了一波裁員,他們稱之為「溝通」,那些時刻讓人抓狂,她說,真的會把人逼瘋。「從一大早,大家都在的時候就開始進行,大約早上七點到七點半開始,進行一整天。所有人面面相覷,電話全面禁絕,包含與客戶以及內外部通話,而除此之外,就剩令人毛骨悚然的安靜。有人從辦公桌前站起身,帶著他們的外套與私人物品,你就知道人資打來了。如果那是個受人喜歡或受尊敬的人,同事會在他走向人資會議時為他鼓掌。」

如果是整個團隊都要被裁撤,主管會最先被傳喚到人資部。主管先跟每位團隊成員一對一溝通,接著自己也被資遣。所以幾個月前,她也曾端坐桌前,很緊張地察看他的主管。如果他起身走動,她會觀察他的動靜。右轉表示去洗手間,左轉是往人資。他向左轉!一會兒之後,她的電話閃爍著「未顯示來電號碼」。她告訴同事:「我不要接,我不要接。」不過她當然接了。

整體來說,事情的進行就跟她想像的一樣。第一次談話很短,只有五到十分鐘。

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她可以感覺出他們努力把發生在她身上的事,對她情緒的衝擊降到最低,對於要資遣她提出一籮筐的理由————「市場環境」以及需要「削減成本」。幾天之後,她再回去,他們給她資遣費,讓她簽了一份五十頁厚的文件,放棄她所有的權利。「我的資遣費,可以讓我一年之內不用擔心生計。」第一次會談之後,他們允許她回到座位安排一切。「我想那是一個形式;我已經在這間公司待很久了。」她立刻發了封信給同事,為他們正在做的專案做些交代。「我是說,我不希望事情搞砸。」她為此有預作準備,她解釋,在她可能即將被資遣的那一週,她發信都會副本給很多人,以便她不在之後,大家能掌握必要資訊。

一陣沉默降臨,我點了另一杯咖啡。所以,她做了很多事,避免銀行因她離職導致的各種損害?她點點頭,並說她不記恨。事實上,某種程度來說,還鬆了一口氣。

她的銀行過去四年——自金融危機之後——每一季都會裁員。「大家會一直討論接下來可能發生的情況,」她說,「『你覺得會是下週二嗎?很可能就是那天。你覺得誰會走?』大家會試探主管,『我應該做什麼準備嗎?』沒有人覺得安穩,這樣很不健康。


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
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VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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