不怕走得早，只怕走不掉：你的「醫療帳戶」至少要準備344萬元才足夠

文：林雅惠｜財訊趨勢特刊 第68期

74歲的蘇媽媽在一年內動了3個手術，一次是髖關節置換、一次是肩膀骨裂、一次是白內障，儘管有健保給付，病房費用不高，但是醫療器材等「雜費」支出卻很可觀。「白內障手術置換水晶體需自費6~10萬；右肩骨斷裂時，我們聽醫生的話自費裝一個板子則要9萬多元，就連髖關節手術，醫生也建議用自費7萬元的醫材。」

蘇媽媽的兒子、現任華瀚保經副總蘇桔明說。蘇桔明強調，他並非心疼付出去的醫材費用，而是陪媽媽經歷這幾次手術以來，深深感受到「老了以後，沒有錢還真不敢看病」，雖然住健保病房不花錢，可是住院天數變少了，以往許多病痛需要住院動手術，但隨著科技進步，只要門診手術就可以完成；加上，自費項目變多了，動輒好幾萬元的醫材費用，恐怕不是每位老人都付得起。

蘇媽媽並非個案。因為根據調查，在健保實施「住院診斷關聯群支付制度（Tw-DRGs）」之後，每人每次住院天數減少、自費項目變多、門診手術增加，換句話說，醫療費用也不得不跟著加重。

人一生的基本醫療費 平均至少約344萬元

再來看看衛福部2015年公布的國民醫療保健支出統計（National Health Expenditure，簡稱NHE），平均每人一年醫療保健支出約為4.3萬元，這數字或許遠低於你我身邊周遭親友的親身經歷，但是換個角度來看，隨著平均餘命的延長，每個人一輩子累計的醫療費用也跟著增加。

國泰人壽副總經理吳俊宏表示，以目前國人平均壽命80.2歲預估，每人一生基本醫療費用至少要準備大約344萬元（4.3萬元Ｘ80.2年，詳見表）；而國人平均壽命延長，10年來每人平均壽命增加2.78歲；換句話說，以現今30歲民眾而言，在同樣的平均壽命成長水準下，50年後平均壽命將增加至94歲，平均壽命延長約14年。

「換算每年的醫療費用來看，平均壽命延長14年，代表每人所需要準備的基本醫療費用就增加了60萬元（4.3萬Ｘ13.9年）；如果一個人活到94歲的話，以年花4.3萬來算，一輩子要準備超過400萬的醫療費用。」吳俊宏說，如果再加上通貨膨脹、醫療科技進步等條件，醫療費用的總額將提高更多。

只是，等到老了、病了需要大筆醫療支出的時候，才來準備400萬元，來得及嗎？「當然來不及，所以一定要趁年輕的時候，趁早打算，運用醫療險『保險槓桿』的特性，用較低的保費規畫較高的醫療保障。」磊山保經高級業務經理羅靜娟說。

有的人認為：「我又不一定會活那麼久、花那麼多醫療費，幹嘛提早存醫療金？」也有的人說：「與其現在每年花錢買醫療險，又不確定到時候用不用得到，還不如不買保險，然後把這筆錢拿去投資，說不定比買保險的投報率還要來的高。」

存醫療費用 投資 vs. 保險比一比

假如真的是如此，那我們就來算一算，看看「買醫療險」或是「自己投資」哪一個比較能夠確保老年的醫療帳戶金是足夠的？

以投資20年規畫醫療費用200萬元來算：

假設1：投資一族

1. 用定存投資（年息1.1%）→ 現行需投入約160萬元。
2. 買穩健型股票（年報酬率5%）→ 現行需投入約75萬元。
3. 買積極型股票（年報酬率8%）→ 現行需投入約43萬元。

假設2：保險一族

1. 以30歲男性為例，想要買到醫療保障額度約200萬，則20年所繳保費共計需要26萬元。
2. 保障內容包括：住院醫療保障額度125萬以及手術醫療保障額度72萬。

就投資一族來說，拿一筆錢投入金融市場的好處在於，隨時可以變現，如果投報率高的話，目標將會提前達陣；但值得注意的是，投資有賺有賠、全球金融環境瞬息萬變，因此平日就要下功夫做功課，才能有機會賺到獲利。然而「投保醫療險，保障額度穩定，則完全不受投資市場波動、生病、臨增性支出等影響。」吳俊宏說。

儘管醫療險具備槓桿特性，不過，專家建議一般人不要將所有的資金全拿來買保險。「醫療險買夠就好，剩下的錢拿去投資或存起來，以備不時之需。」蘇桔明強調，老了最怕窮與病，不僅要有足夠保險因應未來的病痛，還要有退休金過日子；再者，隨著醫療科技推陳出新，未來醫療制度也可能會再改變，舊的醫療險保單可能不會理賠，自費項目增加，所以還是要有現金支應。

多少額度才足夠？ 三個問題試問自己

但怎麼知道醫療險買的夠不夠？有標準公式嗎？人人都適用嗎？還是有買就好？

羅靜娟強調，每個人對於醫療險額度的需求是不一樣的，這主要關乎於個人對於醫療品質的要求，所以在想「醫療險買得夠不夠」的同時，可以問自己以下幾個問題來尋求答案：

1. 當我住院時，如果有選擇的機會，希望住健保房？雙人房？還是單人房？
2. 當我生病無法工作時，日薪需不需要用保險來補償？
3. 要不要請看護？如果不要，誰能照顧我？照顧我的那個人，是否要補貼他車馬費、膳食費以及損失的薪水？

以上三個問題，如果全數答「是」，則醫療險的「日額」規畫至少要在一萬元左右；但如果預算沒有那麼高，則基本的病房費差額可用保險來補貼。以台北市單人房來計算，一天至少要準備5,000元，所以羅靜娟建議，日額型醫療險至少要有5,000元的額度。

此外，因應住院天數愈來愈少、自費項目愈來愈多的情況，專家們一致認為「實支實付型醫療險」非買不可，假設預算有限，可以優先買 「實支實付」，再來才是買「日額型」醫療險。

「實支實付型醫療險最重要的就是拿來支付醫療雜費，我認為至少要保到20萬。」羅靜娟說，現在很多手術都可以利用門診來解決，像大腸息肉、白內障、裝心導管等等，根本不用住院，所以如果只有購買日額型醫療險，是無法獲得理賠的。她進一步強調，實支實付型保險的長相不只一種，民眾不能只挑保費便宜的就下手，一定要先讀過保單條款當中的「給付條件」之後，再來做決定。

條款1：概括式條款
除了條款當中所說的幾項不賠之外，其他狀況都會賠。→ 保障範圍較大。