勞保失能年金少得可憐:四個訣竅讓你花最少錢,存到長照準備金

勞保失能年金少得可憐:四個訣竅讓你花最少錢,存到長照準備金
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長照開銷動輒數百萬元,除仰賴政府的長照2.0分擔杯水車薪的壓力,民眾還可以靠壽險公司的商業保險,目前提供長期照護保障的主流商品有3大類,分別是長期照護險、類長照險(特定傷病險)、殘扶險。

文:區夏蕾|財訊趨勢特刊 第68期

33歲的林小姐罹患糖尿病,併發症一一出現,2009年開始洗腎,2012年右眼失明,三年前又因右腳感染潰瘍而截肢。申請勞保失能給付後,經勞保局審定「終身無工作能力」,每月領取4,000元失能年金,勞保被退保。「只有33歲的林小姐人生還很漫長,每月4,000元生活費怎麼過得下去?」長期關注國內長期照護保險的保險達人李柏泉,舉網路案例提醒大家,準備長期照護預備金並非銀髮族的難題,而是不論老少都該未雨綢繆的功課。

失能風險扛不起 並非是老年人的專利

李柏泉強調,勞保失能年金領4,000元並非特例,幾乎30歲以下,一旦遇上達終身無工作能力的狀況,都是領4,000元;30歲以上,若晚一點出社會,或是投保薪資還很低,領4,000元的機會也很大。

更簡單地說,2009年以後才踏入社會,開始有勞保年資的人,一旦終身無工作能力,或工作能力喪失達70%以上,難以返回職場,只能領失能年金,想一筆領回的機會都沒有。

李柏泉進一步提醒,育有新生兒、幼兒的家庭,也該注意如何以少少的金錢規畫,為家中寶貝做好風險補償。根據衛福部2014年統計資料,從新生嬰兒至17歲前,國人身障人數高達5.7萬人,而孩子因疾病、意外導致身障的衝擊遠遠超過想像,首先是未成年者生活、教育完全仰賴父母,而父母的壽命卻不見得能照顧其一生,第二是身障者成年後的就業困難度遠高於有職場經驗的身障者。

李柏泉說,有些保險公司推出的終身殘扶險,對第一至第六級殘廢的殘扶金都一樣,給付年限至少有50年之久,殘扶金給付比例常見50~100年的設計,且年齡愈小投保愈便宜,女孩又比男孩保費便宜。

進入照護階段 至少準備600萬元

既然是人人有需要事先準備,「該準備多少錢才夠」肯定是下一個問題。不妨從準備多長時間、各項開銷了解,依據衛福部統計,現行平均每家只有0.4個照顧人力,又逢少子化趨勢,未來失能人口肯定難以仰賴家人照顧。長照保障準備多少才夠呢?根據統計,國人年紀超過65歲後,平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力,平均需要長期看護的時間約7.3年。

長期照顧時間不僅長,開銷也相當驚人,包括耗材品、營養品、輔具,及照顧人力。綜合國泰、富邦、全球等壽險公司及保發中心資料,以居家照顧來說,24小時外籍看護每月約2.5萬元,若聘請本國看護,則日間照顧每月需3~4萬元,全天照顧則動輒6~7萬元,再加上其他長期支出,一年80萬元跑不掉。一年80萬元乘上平均看護期7.3年,則一個人若進入長照狀態,至少要準備600萬元。

長照開銷動輒數百萬元,除仰賴政府的長照2.0分擔杯水車薪的壓力,民眾還可以靠壽險公司的商業保險,目前提供長期照護保障的主流商品有三大類,分別是長期照護險、類長照險(特定傷病險)、殘扶險。

若想以商業長照相關保險分散龐大資金壓力,該買多少額度呢?富邦人壽副總廖運宏說,每個人經濟能力不同、需求不同,不一而足,但以富邦眾多保戶為例,以購買月給付兩萬元者最多,每月一萬元、三萬元算次多,「應該是參考雇用外傭照顧每個月至少兩萬元。」。

釐清自身需求 長照險有四大選購要點

至於該如何選購,全球人壽商品部助理副總經理鄭中安建議,投保前一定要留意長照險的保障範圍是否與自己對於未來長期照顧的需求相符。他提出四大選購要點:

1. 要清楚給付條件

長照險、類長看險、殘扶險的理賠給付條件的認定標準不同,部分有重疊,有些則是在符合理賠給付條件的時間有先後的差異,投保前應先清楚商品的給付條件,評估是否符合自己需要,以免日後發生理賠糾紛與爭議,反而有花錢買錯保障的遺憾。

2. 要選保險給付期間、給付頻率

投保長照相關保險主要目的是填補需要照護期間的費用支出,所以保險給付期間愈長愈好,選擇保險商品時,應清楚了解保險給付期間是否滿足需求。

此外,因為發生保特定傷病險險事故當時多半需要先進行治療,再開始後續的生活照護,因此,在給付頻率上,最好是選擇同時提供一次性大額給付及按月給付的商品,才符合長照花費的需求。

3. 要有豁免保費條款

選購具有豁免保費條款的長照險,能讓被保險人處於失能狀態時,不用繳保費也能延續保單效力;而若商品沒有提供豁免保費條款,也可以考慮自行附加豁免保費的附約商品,即可讓長照險多一層保障。

4. 要了解投保目的

長照險、類長看險、殘扶險主要是提供保戶進入長照狀態的照護費用填補,並非滿足保險事故發生後致使無力工作時的收入填補。若將兩者目的混淆一起,往往會造成保障額度規畫不夠,或是保險期間規畫不足。

預算有限 投保四竅門添保障

以保費高低來看長照險、類長照險、殘扶險等長照三寶,大抵是長照險的保費高於類長照險,類長照險高於殘扶險。對於預算有限又想買長照險的人,國泰人壽副總經理吳俊宏提醒,可評估投保不保本的長照險,與傳統長照險差異在於不提供身故或全殘保險金,以及祝壽金。

以國泰人壽「新守護一生終身長照險」及「守護公教長照健康險」為例,45歲男性投保20年期、保額1萬元,前者年保費14,990元,後者10,300元。吳俊宏解釋,兩張保單的費率隨投保年齡、性別不同而有差異,整體來說,平均保費差距約三至四成。

富邦人壽副總經理廖運宏也提出長照三寶之外的四招投保竅門,供大家參考運用:

1. 具殘扶金給付的終身壽險

有些傳統終身壽險保單提供「殘廢生活扶助保險金」,一張保單可同時兼顧「壽險保障」和「照護保障」。以富邦人壽「富利旺終身壽險」為例,不論是因疾病或意外致成全殘至三級殘廢,每年分別按保額15%、13.5%、12%給付殘扶金,無給付次數上限,最高給付至98歲,最後走時還有一筆壽險保障留給家人;但要留意保障的殘廢等級是否符合自己的需求。

2. 還本型終身壽險

銀髮族想買長照險卻常因保費已經太貴買不起,或是覺得買了沒用到就浪費了,可考慮透過「還本型終身壽險」的活到老領到老「固定生存保險金」,健康時可用在生活費或旅遊,若老後發生
照護,則可補貼看護費。

3. 保單活化

如果不想負擔額外保費,還可透過「保單活化」,將手上舊的終身壽險保單,轉換為同一家公司的長照險。目前壽險公司推出供中高齡保戶轉換的保單也以老年生活較常用的類長看險、終身醫療險、遞延年金險等為主。

4. 健康管理實物給付、外溢保單

同樣是高齡化社會,台灣臨終前平均臥床時間超過七年,北歐國家卻只有兩周。因應未來的長照需求,除了為自己準備事後的照護,也該逆向思考事前的健康管理,想辦法延後進入需照顧狀態的時間。今年初開始有壽險公司推出民眾多走路運動就可減免保費的外溢保單,或是健檢實物給付保單,鼓勵保戶透過運動預防疾病。

本文經財訊授權刊登,原文發表於此

責任編輯:翁世航
核稿編輯:潘柏翰


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