金管會憑甚麼不准悠遊卡「上網」?

金管會憑甚麼不准悠遊卡「上網」?
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我們想讓你知道的是

柯文哲市長跟金管會的隔空交戰佔據了WCIT大會的新聞版面,悠遊卡無法上網交易的主因是否真如金管會所稱,悠遊卡公司在過去兩年間不願意遞件申請兼營電子支付,因此無法放行?從電子票證相關法規或許可以找出解答。

台北市長柯文哲在WCIT大會上引爆的數位悠遊卡爭議,到9月13日下午暫告一段落,「悠遊卡公司、金管會各退一步 數位悠遊卡朝記名卡規畫」看似解決了問題,背後卻暴露出金管會長期以來對創新應用的保守,以及政治判斷凌駕法規的監理姿態。

整齣劇碼背後的中心思想,來自金管會長期以來認為「網路線上交易」屬電子支付機構業務範疇,要求電子票證業者申請兼營電子支付業務,否則不得辦理的隱形規範。根據9月11日報載申請數位悠遊卡被卡住?金管會:悠遊卡公司沒申請一文,「金管會銀行局信票組表示,按照法規、悠遊卡公司屬於『電子票證』公司,支付工具例如悠遊卡,是一張「實體卡片」,悠遊卡公司若想要進行虛擬的線上交易,就要申請『兼營電子支付機構(即第三方支付公司)』,但是悠遊卡公司雖曾跟金管會溝通過,但至今沒有正式遞件提出申請要兼營電支。」完整揭露過去二年來悠遊卡公司想遞件申請卻不得其門而入的原因。

網路交易真的只有電子支付業者能做嗎?

金管會銀行局於民國105年2月18日修訂之「電子票證發行機構業務管理規則」第6條有如下規定:

發行機構所發行之電子票證使用於網際網路交易,應先檢具營業計畫書報經主管機關核准。 持卡人於網際網路進行交易時,與特約機構如有涉及商品或服務未獲提供之消費爭議,應由特約機構及與特約機構簽約之發行機構負舉證之責。

若電子票證僅能使用卡片於實體場域交易,為何法規中會有此條文?依據悠遊卡公司對外說明,過去二年多次試圖向金管會遞件申請網路交易,背後法源基礎相當明確。

關於金管會不斷強調的交易安全等原則,依據銀行局民國105年7月20日修訂之「電子票證應用安全強度準則」第12條,關於電子票證的型態亦有如下說明:

電子票證為下列類型之一者,得適用於第一級應用範圍:

(一)具加解密運算能力之晶片卡。
(二)記憶型晶片卡與固定密碼。
(三)磁條卡與固定密碼。
(四)用戶代號與動態密碼。
(五)用戶代號與固定密碼。
(六)用戶代號與生物特徵(如指紋、臉部、虹膜、聲音、掌紋、靜脈、簽名等)。

也就是說,電子票證原本在法規面的設計,就不僅止於晶片卡型態,而可以利用網路常見的用戶代號與固定密碼來發行。前述所謂第一級應用範圍,在本準則第5條中,亦清楚揭示為辦理小額(單筆新台幣1,000元以下)一般商品服務交易或繳納政府部門費用、公用事業服務費及交通費用等用途。因此,在無需修法的前提下,電子票證發行機構現在就能以用戶代號與固定密碼的形式發行數位悠遊卡,在網路上進行每筆$1,000以下的小額交易及支付各項公部門費用。

綜上所述,電子票證於網際網路進行交易絕對有完整的法規依據,不應該由金管會片面曲解。

除電子票證申請網路交易的法源基礎外,我們也應該一併檢視所謂「網路交易歸電子支付機構」的立論邏輯是否正確。電子票證發行管理條例有如下定義:

電子票證:指以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值,並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據,作為多用途支付使用之工具。

電子支付機構管理條例則敘明:

本條例所稱電子支付機構,指經主管機關許可,以網路或電子支付平臺為中介,接受使用者註冊及開立記錄資金移轉與儲值情形之帳戶(以下簡稱電子支付帳戶),並利用電子設備以連線方式傳遞收付訊息。

白話一點的說法,電子票證就是先把錢儲進去,然後用來消費;電子支付則是先把錢儲進去,然後用來消費、轉帳或把錢提回來。

發現這其中的差異了嗎?電子票證的業務相對單純,儲值進去的金額只能消費使用,想把錢拿回來僅有退卡停止使用一途,而電子支付基本上是類似銀行帳戶的概念,開立戶頭把錢放進去之後,甚至可以轉帳給別人,不用時提領出來就好。再者,電子票證的儲值上限為$10,000,單筆支付亦有小額交易$1,000的限制;電子支付則依使用者身分確認機制及安控方式不同,可以有單筆$50,000以上的支付。兩者涉及的AML(Anti-Money Laundering,洗錢防制)與交易風險是完全不同量級的。

我們理解主管機關發出五張執照後有推動電子支付的政策壓力,但千萬別為了不合時宜的電子支付專法而扼殺台灣本土支付的競爭力,9月14日金管會副主委鄭貞茂表示擬整合電子票證支付法規,的確是個非常值得討論的方向。美國有聯邦法層級的《Uniform Money Services Act》,日本有《資金決済法》,甚至中國大陸的《非金融機構支付服務管理辦法》都值得借鑒。一樣是支付業務,依照實施的功能區分開來,儲值、轉帳、消費性付款、線上、線下一次談清楚,讓業者與民眾有清楚遵循的法規,才有機會達成2020年非現金支付倍增的政策目標。

對金管會官員來說,可能認為網路交易還是個充滿危險的蠻荒地帶吧?否則怎麼會提出悠遊卡網路交易必須先讓持卡人掏出身分證來記名的折衷方案呢?畢竟我們在談的僅是每筆$1,000以下的小額支付。

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責任編輯:楊士範
核稿編輯:楊之瑜


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《沉默呼聲》
上映日期:2022.8.12
上映地點:全台戲院同步上映
購票資訊詳見官方網站


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