自信與過度自信(下):什麼才是「健康的自信」?

自信與過度自信(下):什麼才是「健康的自信」?
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我們想讓你知道的是

我認為對大多數人來說,擁有健康的「自信」會比極端的過度自信或悲觀理性來得更好。但怎樣的「自信」才算是健康的呢?

自信與過度自信(上):男性「表錯情,會錯意」的演化價值

我們來看丹尼爾.康納曼(Daniel Kahneman)在《快思慢想》一書中提到一項研究:

費希霍夫和我的另一位學生貝斯,在美國總統尼克森訪問中國和俄國之前(那是1972年)做了一個調查。

他們請受試者寫下尼克森外交破冰之旅的15個可能結果的機率。例如,毛澤東會同意見尼克森嗎?美國會承認中國嗎?蘇聯是美國幾十年的敵人,美國有辦法與蘇聯取得任何重大議題的共識嗎?

尼克森從中國和蘇聯訪問回來後,費希霍夫和貝斯再請同一批人回憶他們當時給這15個問題的機率是什麼。結果非常清楚:

假如一個事件真的發生了,人們會誇大他們最初給的機率。假如這個事件後來沒有發生,受試者會錯誤地回憶說,他們早就知道那是不可能發生的事。

這種現象被稱為「後見之明」(hindsight bias),簡而言之,就是當個體在某事件已成歷史後,會錯誤的以為事件發生之前自己已經預料到了事件會發生。值得注意的是,他們並非有意要騙任何人,他們是錯誤的自以為自己當時預料到了事件的發生。這會讓他們保持自我感覺良好,在做出錯誤的預測後自信心不減反增。這時,如果你問他們:「為什麼你能夠預料到事件的發生呢?」他們會認真的給你解釋,到底是什麼原因讓他們有此判斷。

但那只是大腦為了讓事情變得合理而編造出來的故事。這一種現象叫做「敘述的謬論」(narrative fallacy),由《黑天鵝效應》的作者納西姆.塔雷伯(Nassim Taleb)提出。簡單來說,敘述的謬論指的是人們傾向於對過去發生的事件總結出一些因果關係(哪怕這些因果關係的證據薄弱,甚至沒任何證據),誇大自己對過去發生事件的了解,然後把它編成一個故事,並以這些故事來指導未來。

例如,如果某人為李嘉誠寫的傳記說他是因為誠信、謙虛而獲得成功,那麼人們就會認為誠信、謙虛是成功的因素,接著就會有人自信滿滿的嘗試用這些因素來「複製」成功,儘管誠信、謙虛和他們的成功並沒有必然的因果關係。

可以這麼說,一般成功學犯最多的錯誤,就是「敘述的謬論」。這些「認知偏誤」會讓人搞錯事件的因果關係,產生能夠控制未來走向的「幻覺」,最終信心滿滿的做出錯誤、無效的決策。

錯誤、無效的決策當然是一件壞事,但更壞的是,這一種壞事可能會不斷的循環。例如,當一個人創業失敗時,失敗的結果就擺在面前時,他又會怎麼樣呢?

比較可能的情況是,失敗後的他會再次陷入「後見之明」,誤認為自己在失敗之前「其實已經早就知道」,然後再犯「敘述的謬論」,從過去的失敗錯誤中總結出錯誤的因果關係,編造故事。他們還會受到「自利偏差」(self-serving bias)的影響,把失敗歸咎於他人或環境身上,而不是自己。結果,他再次成功維護了自信,繼續自我感覺良好,做出錯誤的決策。

這結論和我們的直覺有點相悖,我們一般認為,個體的失敗可以讓他看清楚現實、獲得經驗,他會變得謙虛,會深刻的反省自己。但那樣的人或許是少數的,多數人依然會保持一貫的過度自信,過度自信是個難以去除的認知偏差。

那麼,我們是否終於可以確認,「過度自信」是弊大於利,是不健康的,是個人人都必須努力擯棄的東西呢?

非也。

什麼是健康的自信

我們曾在《實力、運氣與成功》這篇文章裡討論過,不同的領域有不同的實力與運氣比重,有些領域實力比重較高(例如,彈琴、游泳之類的運動),有些領域的運氣比重較高(例如,賭博、投資股市、創業)。

在不同的領域裡,我們需要因應不同的實力與運氣比重來採取不同的策略來獲取成功,例如,在彈琴、游泳之類的領域裡,我們主要透過「刻意練習」來增進自己,就能提升自己的成功概率。這主要是因為這些領域有一套固定的規則、規律,這些領域的不確定性普遍較低,較少出現「意外」,因此經驗能發揮最大的效用。你這次的游泳成績和下次游泳的成績不會相差太大。

在這類領域裡,過度自信所帶來的樂觀可以讓個體有源源不絕的動力去鍛煉自己、增進自己,不斷的經歷挑戰、失敗和反饋,做到持之以恆。比起一個悲觀的人,過度自信對這一類領域所能起到的作用更好更大。而在投資股市和創業這類運氣比重較高的領域裡,我們則更需要「理性知識」(涵蓋科學思維、統計學、行為經濟學等)來增加自己的成功概率。

理性知識可以讓人的決策更加現實、理性、準確,可以抑制我上面所說的各類「認知偏誤」或「非理性」。這對於需要準確預測世界未來走向的任務來說(如,選股、創業、決定事業發展走向、選擇與決策)是至關重要的。

因為在這類領域裡的不確定性普遍較高,較常出現「意外」,因此理性知識能比經驗發揮更大的效用。你這一次創業和下一次創業所獲得的成績波動較大。在這類領域裡,過度自信所帶來的樂觀會讓個體做出不符合事實的決策,過早的將自己暴露於危險之中(如,草率的創業)。過度自信的人這一類領域所能起到的反作用較大,一個不太自信的人獲得成功的機率反而更高

但是大多數人並不想成為游泳冠軍,也未必想投資或創業,而大多數的領域又在「實力與運氣」比重的中間,在簡單與複雜的規則之間,在確定性與不確定性的環境之間。

我認為對大多數人來說,擁有健康的「自信」會比極端的過度自信或悲觀理性來得更好。

怎樣的「自信」才算是健康的呢?

我翻了許多本書,做了些調研,但沒找到滿意的答案。於是我嘗試提出自己的答案,我得出——健康的「自信」應該是由三種不同的自信結合而成的:

  • 第一種自信:「相信成長」

你應該相信自己,但不是要相信自己現在已經足夠好、已經最好,而是相信自己可以持續成長,並最終獲得足夠能力完成目標。

相信自己已經足夠好的人,俗語稱這類人為驕傲、自負、自大,他們會把一切失敗歸咎於外部因素,而不是歸咎於自己,他們並不願意承認自己會失敗,成長容易停滯。而相信自己能持續成長的人,會願意承認失敗,也會嘗試從錯誤和失敗中找到教訓、反饋。這一種心態也被稱為「成長型心態」(growth mindset),天下文化近期剛出版的一本新書《心態致勝》專門談的,就是這一種心態。


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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

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photo credit:VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

六月第二篇_(1)
photo credit:VI College價值投資學院
VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

圖表_1_
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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