如果沒有富爸爸,買車養車費用最好占「年收入20%」以下

如果沒有富爸爸,買車養車費用最好占「年收入20%」以下
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我們想讓你知道的是

每年車子的相關費用最好只占總年收入10~20%,若超過20%,表示負擔太重。

文:艾蜜莉-自由之路

在某次的演講中,有位看起來大約25歲的年輕人舉手發問,他的問題是:「Emily,我想請問月薪三萬的人,適合買車嗎?」

我思索了一下,反問他:「你為什麼想買車呢?」

年輕人很坦率地回答:「因為沒車交不到女朋友啊!」

台下聽眾一陣大笑後,我給了這位年輕人兩個思考方向。

到底要不要買車?考量兩件事:買車的「原因」、「資金」是否充足。

一、買車的「原因」

買車這件事,跟所有的消費一樣,必須先區分「必要」與「想要」。如果車子是「必要」就是生活必需品,沒有車子,生活上將會有很大的困難,那就必要購買。

舉例來說:A先生想買了一輛休旅車,這台車子除了會成為他上下班的代步工具以外,也會是A先生做生意的送貨車。

如果買車是屬於「想要」的行為,是因為購買後會比較便利、開心,但沒有其實也還能生活的下去,可能就要再想一下這筆開銷是否值得。

B先生想買一輛休旅車,這樣假日帶就能帶全家人去郊外踏青,享受天倫之樂。

以上述的兩個例子來說,A先生的車是生財工具,幾乎不可或缺,等同必需品。而B先生的車子,則可以用別的方法替代,像是租車、大眾運輸等等,此外,也不可能每個假日都帶全家上山下海,使用頻率可能一個禮拜不到一次,就屬於可有可無的物品。

二、「資金」是否充足

判斷完買車是否為必需後,接著來評估買車的費用有哪些呢?

買車的「資金」來源,除非有家中長輩資助,不然一般人買車的資金來源,多為自己存錢或是跟銀行貸款。除了買車「資金」之外,更大筆的是後續「養車」的費用。

以新車入門款60萬為例,車子壽命十年,相當於每年成本六萬。每年的油錢支出抓個兩萬元,(如果每年支出的油錢低於這個數字一半以下,表示車子的使用頻率不高,或許可以考慮賣掉。)維修保養部分,前三年以基礎保養,每年大概5,000元就夠了。但後面費用會越來越重,攤提每年兩萬以內,另外還有保險、稅金、停車費等等其他費用。雖然每位車主的費用都或多或少的不同,但買一台60萬的新車,平均年花費大約15萬5,200元(每月要12,933元)。

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製表:艾蜜莉

在上面算完買車後的年均花費,人一生所賺得的金錢是有限的,花費是會互相排擠。可以試想自己的資金配置,是否真能每個月花12,933來養車呢?

買車、養車的費用,最好占年收入的20%以下。

我個人認為每年車子的相關費用最好只占總年收入10~20%,若超過20%,表示負擔太重。以上表所計算60萬車款,每月平均負擔為12,933元的比例下去計算,也就是說平均月收入至少要到64,665元的人,比較適合買超過60萬的新車,負擔才不會太重。

但若今天有人的月收入不足6萬4千元,卻又有非買車不可的理由,該怎麼辦呢?有沒有既省錢又能開車的方案呢?

艾蜜莉想再提出兩種方案。

一、買二手車也是一種選擇

如果真的有用車需求的人,也可以考慮購買二手車。根據一項外國網站的調查,高達44%的有錢人,都購買品質好的二手車。

買二手車的費用較低,但購買與否,也可和原本的交通方式支出做比較。以下舉朋友A夫婦的實例說明。

他們夫妻倆的主要交通工具是捷運,三年下來交通費用大約粗估是21萬9,000元。(算法為:50元x2趟x2人x365天x3年=219,000元)

在一次機會下,A先生在網路上找到一輛不錯的二手車,購車費用才兩萬五千元。不僅里程數不高,A先生查看零件狀況後,也確認至少可以再開三年以上。於是A先生買下這台車使用,三年來的交通費用總共花了21萬7100元。(算法為:買車兩萬五千元+三年油錢共六萬元+三年稅金共57,600元+三年汽車強制險4,500元+維修六萬元+停車洗車的雜費一萬=217,100元)

對A先生夫婦倆的例子來說,搭捷運三年交通費要花21.9萬;開二手車三年交通費要花21.7萬,搭捷運和開二手車的費用是差不多的唷!

但是,買二手車要特別注意,如果買到雖然便宜但品質不好的車,後續要花更多錢維修,反而得不償失喔。

二、晚12年,用股利「免費」買車

接著,不曉得您有沒有想過「延遲買車」的可能呢?如果將每年買車的必要花費15萬5,200元去投資,以7%複利計算,11年後約有245萬。第12年起,如果再用245萬來投資殖利率7%的績優股,每年又會源源不絕的生出17萬多的股利,之後只要拿股利負擔每年用車的費用15萬5,200元,股利負擔車子費用還有剩餘,還省下了245萬的本金。

艾蜜莉補充一下,根據電腦回測,長期定期定額投資ETF,達到7%報酬率的穩健標的並不難,標的可以選台灣50ETF或投資全世界的VT。

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圖片說明:每年投資155,200元,以7%複利計算,11年後有2449,615元。(製表:艾蜜莉)

最後,回答那位月薪三萬想買車的年輕人,除非您有父母親的幫助,或是有其他收入,不然會建議您考慮上面的兩種做法,也就是:

  1. 前幾年先開二手車,然後把原本買新車、養車的花費存下來。
  2. 存下來的錢長期穩健投資,然後等用股利就能買新車時再買。

另外,想給這位年輕人一些真心話,也談談「難道沒有車就交不到女朋友嗎?」

如果女生說,因為沒有車而不跟你交往,其實她沒有說出全部的實話。也許她心裡想的是「撇除外在的物質條件,你並沒有其他吸引她的地方。」

實際上,也不只是因為沒有車而不跟你交往。當然,也有極少數的女生,真的只是因為沒有車或沒有好車而拒絕跟你交往。這個時候,你應該敲鑼打鼓地高興,還好沒跟她交往,因為就算在一起了,世上總不乏其他開好車的男生能輕易把她追走囉。

本文經艾蜜莉-自由之路授權轉載,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航