青年理財大作戰:定時定額買股 vs. 定時定額買房

青年理財大作戰:定時定額買股 vs. 定時定額買房
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我們想讓你知道的是

簡單一句話,不管是定時定額買股,買基金,還是定時定額繳房貸,把錢放在資產項目,自動減少消費,就是累積財富最重要的好習慣。此外,持續力更是最終能不能達標的重要關鍵。 

文:林奇芬

台灣年輕人都不投資了嗎?為了鼓勵年輕人理財,目前股市推每月3,000元定時定額買股票,基金交易平台也推每月最低1,000元,定時定額買基金。其實,不管是買股票、買基金,都是存資產。而買房子每個月繳房貸,也是另一種強迫儲蓄,讓你的資產慢慢長大。

許多年輕人都怨嘆,薪水太低,存不了錢。為了鼓勵小資族加入投資理財行列,目前金融業大降投資門檻,就是希望年輕人在不知不覺中,養成投資習慣。

買股票、基金,定時定額門檻降低

原先若買一張台積電股票,目前股價230元,一張1,000股就要23萬元,相信對年輕人是可望不可及的門檻。可是,若轉化為每個月定時定額投資3,000元,每個月可以買13股,雖然數量很少,但長期下來,每個月至少存了3,000元,一年存3.6萬元,五年存18萬元。再加上台積電每年配息遠勝銀行定存,存股票比存定存划算多了。

如果覺得這樣買股票很麻煩,或不知道要挑哪一支股票,也可以買共同基金。目前銀行做定時定額,每月最低3,000元可開始投資,但目前還有基金交易平台推出更低門檻,每月1,000元就可以開始投資台股基金。不僅省時省力,還可分散持有多檔股票。即使台股上下震盪,長期定時定額可降低投資風險,同時達到強迫儲蓄目的。

繳房貸也是另一種定時定額

然而,大多數人買股票、買基金,因為很容易買進賣出、流動性高,常常半途而廢。例如,這個月有錢就扣款,沒錢就算了。或是看到行情不錯,就積極投資,若是股市大跌就沒有扣款意願,因此,理財持續性不太好,能夠堅持投資五年以上的人並不多,能累積下來的資產也相當有限。

但買房子就不一樣了。一般人買進房子,只繳了三成自備款,就預先取得了資產,其餘七成購屋資金向銀行借貸,經由每月還本付息,慢慢還錢給銀行。其實,這也是一種定時定額投資,只是先行取得資產,並透過向銀行借貸定時定額繳交費用。名義上是負債,其實是一種存資產的行為。

由於跟銀行是借貸關係,每個月還貸款變成重要責任,而且約定期間長達20年之久,中途不能隨意停止或更動,否則就面臨違約,房子被銀行收回命運。透過這種債權債務關係,一般人定時定額繳房貸的持續性很高,錢在不知不覺中存下來了。

定時定額投資,養成先存後花的習慣

在《富爸爸、窮爸爸》一書中,作者清崎指出,每個月資金流向,是流入資產還是流入消費,決定一個人最終是富有還是貧窮。在他眼中,資金流入股票、房地產,都是累積財富的正向循環,但若每個月亂花錢、使用信用卡循環利率,就會邁向貧窮的惡性循環。

雖然年輕人可能會說,現在房價太高,存自備款很吃力,每月繳交好幾萬元房貸更吃力。但是換一個角度,如果不買房、沒有繳房貸壓力,是否會在不知不覺中把錢花掉,長期下來沒有存下任何資產,反而更窮。

年輕人若想開始你的理財計劃,建議第一步,先從定時定額投資開始,不管是股票還是共同基金,先啟動投資,每個月資金流向就可從消費品轉向資產累積。建議可將薪水20%用於定期投資,經過五年、十年的累積,不知不覺中就可存下一筆資金。

第二步,開始購屋。用前面累積資金當作自備款,再利用銀行資金購屋,不僅可發揮槓桿效果,擴大資產規模,還可讓每個月定時定額儲蓄金額擴大,加速資產累積。

簡單一句話,不管是定時定額買股,買基金,還是定時定額繳房貸,把錢放在資產項目,自動減少消費,就是累積財富最重要的好習慣。此外,持續力更是最終能不能達標的重要關鍵。

本文經好房網授權刊登,原文發表於此

責任編輯:翁世航
核稿編輯:朱家儀


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photo credit:VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

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她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

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VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

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photo credit:VI College價值投資學院
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但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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