《決斷未來的關鍵提問》:當政府成為另一世代的老古董,誰來領導我們?

《決斷未來的關鍵提問》:當政府成為另一世代的老古董,誰來領導我們?
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我們想讓你知道的是

若能透過適當的執行運作,改變可以為我們帶來效率、節約和效能。但改變一樣也會引發新的不均,或是以一種危險的方式,將更多權力賦予給科技或其他類型的菁英份子。

文:大衛・羅斯科夫(David J. Rothkopf)

掌權的老古董

如同我們所見,在超級生產力的經濟中,大贏家都是屬於最大的公司。

我在另一本書《權力有限公司》中,探討為何全世界一千大公司握有更多的經濟資源,以及他們如何掌握這些資源,還有為何會比其他超過全球一半的國家,還更有全球影響力。其中一個理由是:全球性的大公司比政治機構更能適應改變。

政府單位將土地綁在他們的腳下,如同《小人國遊記》一書主角格列佛一樣,全身被一群小人牢牢綁死在地上。如果改編湯馬斯.佛里曼(Thomas Friedman)的話,就是:大公司漂浮在那些曾是他們家園的國家之上。如我們之前所討論到的,新科技讓社群不會受困於破碎的政治系統。當政府還將自己束縛起來時,每件會衝擊到政府的事情——從經濟運作的方式到人們互動的方式,都在改變。因此,大型全球化企業的驚人成長,已讓他們握有權勢,擁有更多的國際資源,而且發揮比多數政府還更深層的影響力。當企業受惠於科技變遷而得到更多權力,許多政府卻仍抗拒改變或改變緩慢牛步,這種懸殊的差距只會繼續加深。

如此一來,我們必須問的是:在未來的世界中,真正的權力會在哪裡?由國家主體主導的時代,是否已走向終點?將會由什麼取代?讓那些不須執行任何社會管理工作,不必承擔公眾利益責任,以自身利益為導向的團體來掌權,比起那些依據理論所創造出來,至少要照顧社會大眾利益的政治機構,前者是否會是世界人民所想要的?(希望這只是一個誇大的問題。)

錯誤的領導人,錯誤的問題

如果當權者能夠了解改變已勢在必行,也了解這些改變的脈絡,並擁有眼光以及表達能力,可以組織或回答那些他們必被質疑的問題,那麼要回答那些問題就會變得比較簡單。只是那些人通常都不具備上述條件。

部分是因為,僅有極少數的國家會選出或指派電腦科學家或是科技專家,或是在這個領域受過專業訓練的人,擔任要職,而這些人了解需要解答哪些大問題。

假設美國國會是全世界最有權力國家的最高立法單位,我們就來看看這個例子。根據2011年由「就業政策研究院」(Employment Policies Institute)所做的研究,國會議員中具有科學或科技背景的僅佔12%。再根據我和科技界高層主管的談話經驗,他們定期都會接觸國會議員,他們說在美國國會山莊中,只有一小撮人真正可以了解大數據、聯網和其他科技改革所帶來的影響力。

的確是常有一小群青年才俊,受派為政府表現出其腳步跟得上潮流的形象〔如「科技政策辦公室」(Office of Science and Technology Policy)或是白宮最近新成立的「技術長辦公室」〕。但這是一塊獨立運作的小圈子,處理一些範圍狹隘的議題,沒有資源和政治地位,也不見與政府各部門一起合作,提問那些世上每一個企業和多數家庭固定會問到的問題:我們可以利用新科技做哪些不同的事,或讓事情做得更好?

若將話題轉到其他新一代科技發展,比方神經科學和生技領域,將會涉及我們如何處理心理健康、犯罪、延長的平均壽命、生物倫理,和健康照護成本等種種重大問題。至於有多少位立法者真正了解這個領域,具備專業知識,那就更難以期待了。「從眾多方面來看都是零。」這是其中一間美國頂尖公共衛生學院的一位教授,在2014年初對我所說的話。試想以下情況:政府單位所處理的是諸如公共安全和公共衛生之類的議題,但在沒有妥善了解或沒有適當預期改變下,我們就已經看到政府推出了政策。

舉例來說,美國從1920年代起,即有依據平均壽命,也考慮到成本結構(特別是臨終前最後幾個月相關的現代化維生技術)的退休健康照護系統。最後結果是:系統破產,在大部分領域所提供的照護服務,變成是世上任何已開發國家中最低層次的服務。只要提高醫療科學的知識,還有多一些相關的遠見,應該就可以避免這種系統化的破產。不過,生物科學即將改變治療方式,也會進一步延長壽命。

大數據也同樣會大大地改變我們監控病患,以及以更深刻的方式提供照護。在降低健康照護成本中,我們可以進行的最重要一步是,確保年長者按時服藥。在過去這是不可能做得到,但今天有了感應裝置後,就可以利用遠端監控。再來,如果神經科學可以讓我們診斷並治療可能會導致犯罪活動,或是引發心理健康照護成本的行為,那將會是什麼樣的情況?而這幾乎是已經確定會發生的。立法諸公和執行單位的官員,如果不改變在這些議題的知識層次,我們的法律規範和治療方案就會顯得過時。而實際上,許多狀況正是如此。

看看下面這一個例子,即可讓人信服上面這一個嚴酷的論點:差不多就是在寫這本書的時候,美國眾議院的科學、太空與科技委員會主任委員拉瑪爾.史密斯(Lamar Smith,德州第21區代表議員),將2016年大多數的時間花在挑戰「美國國家海洋暨大氣總署」(National Oceanic and Atmospheric Administration)對於氣候變遷所進行的一份研究。他主張那些參與研究者在研究上多少動了手腳,才會獲得全球暖化的結果。


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國人理財總目標:安心退休與子女教育

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理財已是全民運動,但大家理財的目標到底是什麼?根據中租基金平台與關鍵評論網合作的調查顯示,多數投資人的理財目標,都與退休及子女教育金有關,可見國人理財的目的,已不再只是單純的當下獲利而已,而是把眼光放在更長遠的未來。

關鍵議題研究中心TNLR日前做了一份線上問卷「基金申購偏好調查」,針對台灣網路人口結構抽樣20歲以上的受訪者,回收1,000份有效樣本。

40歲以上最重視安穩退休與子女教育

根據調查顯示,投資人的理財目標非常多元,其中把退休設定為首要理財目標的受訪者佔比高達61.4%(見下圖),其次為房貸與買房需求的16.8%,再其次則是為子女做準備的19.5%;至於第一桶金色彩較為明顯的創業準備與買車,則分別各佔5.7%與3.7%,可見對投資人來說,理財最大的目的主要還是在是中、長期的投資目標上。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

若細分到不同年齡層來看,在40歲以上的族群中,子女教育金是理財目標的第二順位,排名僅次於退休準備;而30歲左右的投資族群,買房或房貸需求則是排名第二順位的理財目標,至於子女教育金排到第三順位;若再把年齡下降到20歲左右,可發現買房與房貸的重要性更甚於退休金準備,可見若以40歲為分界,投資人對理財的目標相當不同。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

共同基金與長期投資

其實就投資目標來看,無論是退休金、子女教育金還是買房資金,由於金額較大,這些都可算是中長期的投資目標。對多數投資者來說,儘管理財的目標有千萬種,共同基金卻是他們在執行長期投資時最重要的理財工具。

但在執行長期投資的過程中,市場波動永遠是投資人最擔心的變數,由於共同基金具備資產分散與主動式操作的特性,不但可以幫投資人降低波動風險,也有助於慢慢幫投資人累積財富。不過這一切的前提,就是必須搭配正確的投資方式

巴菲特曾說:「窮人投資金錢,富人投資時間」。在理財的過程中,無論投資本金有多大,「時間」都是影響投資成效的重要因素,投資的時間越長,能享受到的複利效果也就越高,理財目標也就越容易達成。

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定期定額是長期投資的勝利方程式

基於上述理由,「定期定額」就成了投資人最青睞的投資方式。根據中租基金平台與關鍵評論網合作的調查顯示,有61%的投資人習慣用「定期定額」的方式來理財,另也有21.7%的投資人傾向用「單筆投資」來進行。另外,偏好定期定額的比例約為單筆投資的兩倍,可見這種每個月只要3000~5000元的投資方式,受到多數小資族的青睞。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

定期定額之所以受到歡迎,主因是投資人不需要具備龐大的資金,也能開始自己的投資旅程;再加上每次投入的資金相對較小,所以對投資時機的掌握度也就不必那麼高。以子女教育金為例,在孩子成長的過程中,全球經濟可能會經歷2~3次的循環,中間的市場波動一定比較大;但透過定期定額,投資人反而可以累積這幾次景氣循環下來的財富增長,而且在這過程中,他們也不必額外花心力去猜測市場的高低點,算是一種相當輕鬆的投資方式。

退休金的準備也是如此。對30歲的投資族群來說,從他們開始準備退休金的那一天算起,到真正可以退休的那段時間,也會經過3~4次的景氣循環。隨著科技與醫療的進步,人們的平均壽命越來越高,醫療服務的價格也越來越貴,所以在這過程中,若能透過定期定額長期投資,他們可以用較輕鬆的方式,去克服長壽風險與通貨膨脹的限制。

所以對小額投資人來說,定期定額的好處,就是在市場上漲時,可以跟隨市場行情上漲而獲利;但在市場下跌時,也可以用相同的金額,買到較多的單位成本去降低投資成本,而且更重要的是,透過每個月有紀律地扣款進場,停利不停扣,投資人可以增加買在低點的機會。

當然,如果投資人對市場動態的掌握相當精準,「單筆投資」就是最佳的方式。但在現實生活中,有這樣能力的人實在是少之又少,因為人類先天在性格上就有貪婪與恐懼的特性,所以在判斷投資時點的時候,多數投資人反而會因為過度自信或情緒波動,就犯下追高殺低或暫停投資的錯誤決策。

定期定額進階版:中租母子鎖利GO

由此可見,除了市場風險之外,「行為風險」也會影響到投資成效。為了降低行為風險給投資成效帶來的影響,中租基金平台開發「中租母子鎖利GO」,讓投資人先用母基金的錢轉去定期定額部分子基金,待子基金達到先前設立的停利點時,獲利部分便可自動滾回到母基金,而子基金的投資也不會因此被中斷。

換言之,中租母子鎖利GO可以用自動循環的方式,一方面幫投資人鎖定獲利,二方面也可持續投資,降低行為風險對投資過程的干擾,協助投資人達成理財目標。當然,如果對投資一竅不通,但又有理財需求的話,中租WISEGO的智能理財,也可以讓投資人在自己設定的投資目標下,讓系統透過資產自動再平衡的方式去執行長期投資。

中租基金平台推出的四大服務,可以協助不同特性的投資人,在理財的路上走得更順遂。今年適逢中租投顧20週年,這四大服務不但在功能上都有進階的設計,現在除了開戶、申購與滿額優惠之外,另也有季度回饋、生日與推薦優惠,限時好康,只要即刻在中租基金平台開戶下單,就可以開始邁向投資與生活的雙贏之路。

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資料來源:中租基金平台

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