《無腦理財術,小資大翻身!》:買「消費險」不要「投資險」

《無腦理財術,小資大翻身!》:買「消費險」不要「投資險」
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我們想讓你知道的是

很多人買基金都不會定期檢視了,常常等到淨值腰斬,才驚覺事態嚴重,如果買的是投資型保單,我懷疑到底有多少人會經常去更換標的?

唸給你聽
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文:施昇輝

不怕一萬,只怕萬一

我建議小資男女要趁年輕時投保,但要買的是「消費險」,而不是「投資險」。什麼叫「消費險」? 就是如果你一路健康平安到老,什麼理賠都沒機會申請,那麼所有的保費都浪費了,感覺很可惜。但換個角度想,你既沒生重病,又沒發生意外,開心都來不及了,怎麼還會認為是吃虧了呢?

大家出國旅行,在機場常會買「旅行平安險」,花不到1,000元,萬一飛機墜毀了,你的家人可以拿到幾百萬元,甚至上千萬元的理賠。這時,你會追求最高的理賠金額,而付最貴的保費嗎? 肯定不會的。因為這筆保費99.999%都是白花的,因此希望愈便宜愈好,當然也不可能有人會希望藉此幫家人賺大錢,這種旅行平安險就是最典型的消費險。

「旅行平安險」是一次性保險,保障你的飛航風險,但你每天的生活也有可能發生想像不到的意外,這時就需要買「意外險」了。這種保險視你的工作性質而定,有些容易出事的行業,保費就會比較高,如果你是坐辦公室的上班族,因為發生意外的機率低,保費也就相對便宜很多。千萬不要鐵齒,花點小錢買個保障,是絕對有必要的。

再以「醫療險」為例,理賠內容一定會包含到病房費用的補貼,因為補貼金額的不同,保費當然有所不同。試問,有必要為了得到最高等級的補貼金額,而去支付高額的保費嗎?

有些醫療險會以「到期還本」做訴求,即使曾經申請理賠,到期時保證全額還本。乍看就算很貴,也非常划算,因為既有保障,又沒損失,但是一、二十年後的相同金額,可以買到相同數量的東西嗎?依正常的通貨膨脹率計算,那是絕對不可能的。既然如此,就別被「還本」二字所誘惑,因為這種保單不便宜。

醫療險有兩種,一種是一年買一次,每年重新簽一次,另一種是一次簽20年,繳費期滿,保障終身有效。前者保費極低,但逐年會調高,而且若因你的身體狀況有變,保險公司也不一定會同意你隔年再投保;後者保費當然較高,但金額固定,就算你在投保期間生了重病,保險公司也要持續理賠。這時,該追求低保費? 還是穩定的保障? 我建議後者。

這將牽涉到你要拿出什麼基金來買保險? 若買前者,或許用生活費基金就夠了,若買後者,不是動到大夢想基金,就是要犧牲到小確幸基金。我認為,「保險」還是比「小確幸」重要多了。

定期壽險 VS 投資型保單:別貪圖超額理賠

前面提到的保險,或許你一輩子都不會申請到理賠,但接下來要談的壽險,就總有一天會由你的受益人去申請,因為人的生命必然有結束的一天。

以往金融市場利差很大時,保險公司賺翻天,因此保費和理賠金額存在很大的差距,投保終身壽險非常划算。但如今利差很小,要得到終身保障,就要支付很高的保費,讓大家覺得花那麼多保費,卻只拿到多那麼一點點的理賠,非常划不來,所以現在才有了非終身保障的壽險產品。

因為只在一定期間內身故才賠,保險公司不一定會理賠,所以保費相對便宜,尤其是年輕人,若再加上工作風險極低,那就更便宜了。我非常鼓勵小資男女去買這種壽險,等經濟能力大幅提升後,再去考慮終身壽險。現在市面上,甚至已經有了一年期的定期壽險,不過很少保險公司推出這種產品,而壽險顧問也不太樂意推銷,因為保費低,佣金當然也很少。不過,因為每年購買,你的年齡又不斷增加,每年保費當然也會提高。

要保多少額度呢? 因為保費不高,所以可以保較高的額度,我建議就是你買房子的貸款金額。因為你是預期往後的薪資水準來申請貸款額度的,但是萬一你意外逝世,房貸還沒付完,留下給你的家人去負擔,他們是否有這個能力? 就成了一個很大的變數。如果你的理賠金額等於房貸金額,就不會給家人造成很大的壓力。我當年投保壽險,就是同樣的考量。

房貸每年清償,貸款額度就會逐年下降,所以你的保額也可以不斷降低,說不定保費還不會增加呢! 現在市面上還有「減額型保單」的體貼設計,也可以比較看看。

壽險顧問最愛賣的是「投資型保單」。這種商品就是為了因應當今理賠權益太少的現狀而設計出來的,因此投保人若要增加保障,就要好好挑選那張保單所連結的幾十檔,甚至上百檔基金。理賠金額的高低,完全取決於你挑基金的能力,這和你直接去買基金有什麼差別?不只基金公司要收手續費、管理費,保險公司也還要賺一手。很多人買基金都不會定期檢視了,常常等到淨值腰斬,才驚覺事態嚴重,如果買的是投資型保單,我懷疑到底有多少人會經常去更換標的? 基金挑選是一門很大的學問,各家保險商品又差異很大,如此不是讓投保變得更複雜困難了嗎?一旦挑錯基金,將會嚴重影響理賠金額。

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書籍介紹

本文摘錄自《無腦理財術,小資大翻身!:無論起薪多少都受用的超簡單投資法》,有鹿文化出版

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作者:施昇輝

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施昇輝 無腦理財術,小資大翻身!:無論起薪多少都受用的超簡單投資法
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