《無腦理財術，小資大翻身！》：買「消費險」不要「投資險」

文：施昇輝

不怕一萬，只怕萬一

我建議小資男女要趁年輕時投保，但要買的是「消費險」，而不是「投資險」。什麼叫「消費險」？ 就是如果你一路健康平安到老，什麼理賠都沒機會申請，那麼所有的保費都浪費了，感覺很可惜。但換個角度想，你既沒生重病，又沒發生意外，開心都來不及了，怎麼還會認為是吃虧了呢？

大家出國旅行，在機場常會買「旅行平安險」，花不到1,000元，萬一飛機墜毀了，你的家人可以拿到幾百萬元，甚至上千萬元的理賠。這時，你會追求最高的理賠金額，而付最貴的保費嗎？ 肯定不會的。因為這筆保費99.999％都是白花的，因此希望愈便宜愈好，當然也不可能有人會希望藉此幫家人賺大錢，這種旅行平安險就是最典型的消費險。

「旅行平安險」是一次性保險，保障你的飛航風險，但你每天的生活也有可能發生想像不到的意外，這時就需要買「意外險」了。這種保險視你的工作性質而定，有些容易出事的行業，保費就會比較高，如果你是坐辦公室的上班族，因為發生意外的機率低，保費也就相對便宜很多。千萬不要鐵齒，花點小錢買個保障，是絕對有必要的。

再以「醫療險」為例，理賠內容一定會包含到病房費用的補貼，因為補貼金額的不同，保費當然有所不同。試問，有必要為了得到最高等級的補貼金額，而去支付高額的保費嗎？

有些醫療險會以「到期還本」做訴求，即使曾經申請理賠，到期時保證全額還本。乍看就算很貴，也非常划算，因為既有保障，又沒損失，但是一、二十年後的相同金額，可以買到相同數量的東西嗎？依正常的通貨膨脹率計算，那是絕對不可能的。既然如此，就別被「還本」二字所誘惑，因為這種保單不便宜。

醫療險有兩種，一種是一年買一次，每年重新簽一次，另一種是一次簽20年，繳費期滿，保障終身有效。前者保費極低，但逐年會調高，而且若因你的身體狀況有變，保險公司也不一定會同意你隔年再投保；後者保費當然較高，但金額固定，就算你在投保期間生了重病，保險公司也要持續理賠。這時，該追求低保費？ 還是穩定的保障？ 我建議後者。

這將牽涉到你要拿出什麼基金來買保險？ 若買前者，或許用生活費基金就夠了，若買後者，不是動到大夢想基金，就是要犧牲到小確幸基金。我認為，「保險」還是比「小確幸」重要多了。

定期壽險 VS 投資型保單：別貪圖超額理賠

前面提到的保險，或許你一輩子都不會申請到理賠，但接下來要談的壽險，就總有一天會由你的受益人去申請，因為人的生命必然有結束的一天。

以往金融市場利差很大時，保險公司賺翻天，因此保費和理賠金額存在很大的差距，投保終身壽險非常划算。但如今利差很小，要得到終身保障，就要支付很高的保費，讓大家覺得花那麼多保費，卻只拿到多那麼一點點的理賠，非常划不來，所以現在才有了非終身保障的壽險產品。

因為只在一定期間內身故才賠，保險公司不一定會理賠，所以保費相對便宜，尤其是年輕人，若再加上工作風險極低，那就更便宜了。我非常鼓勵小資男女去買這種壽險，等經濟能力大幅提升後，再去考慮終身壽險。現在市面上，甚至已經有了一年期的定期壽險，不過很少保險公司推出這種產品，而壽險顧問也不太樂意推銷，因為保費低，佣金當然也很少。不過，因為每年購買，你的年齡又不斷增加，每年保費當然也會提高。

要保多少額度呢？ 因為保費不高，所以可以保較高的額度，我建議就是你買房子的貸款金額。因為你是預期往後的薪資水準來申請貸款額度的，但是萬一你意外逝世，房貸還沒付完，留下給你的家人去負擔，他們是否有這個能力？ 就成了一個很大的變數。如果你的理賠金額等於房貸金額，就不會給家人造成很大的壓力。我當年投保壽險，就是同樣的考量。

房貸每年清償，貸款額度就會逐年下降，所以你的保額也可以不斷降低，說不定保費還不會增加呢！ 現在市面上還有「減額型保單」的體貼設計，也可以比較看看。

壽險顧問最愛賣的是「投資型保單」。這種商品就是為了因應當今理賠權益太少的現狀而設計出來的，因此投保人若要增加保障，就要好好挑選那張保單所連結的幾十檔，甚至上百檔基金。理賠金額的高低，完全取決於你挑基金的能力，這和你直接去買基金有什麼差別？不只基金公司要收手續費、管理費，保險公司也還要賺一手。很多人買基金都不會定期檢視了，常常等到淨值腰斬，才驚覺事態嚴重，如果買的是投資型保單，我懷疑到底有多少人會經常去更換標的？ 基金挑選是一門很大的學問，各家保險商品又差異很大，如此不是讓投保變得更複雜困難了嗎？一旦挑錯基金，將會嚴重影響理賠金額。

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書籍介紹

本文摘錄自《無腦理財術，小資大翻身！：無論起薪多少都受用的超簡單投資法》，有鹿文化出版

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作者：施昇輝

卡住的世代也是焦慮的世代，我們擔心薪水太少、花費太多；我們苦惱存不了錢、安身立命，如果連眼前的「小確幸」都沒有，恐怕就只能「厭世」了。但市面上解說理財之法的專書這麼多，有沒有最最基礎的入門？

「樂活大叔」施昇輝以最簡單易懂的方式，深入淺出理財觀念，除了儲蓄規劃，更分析基金、期貨、權證、保險、ETF等多種投資方式優與劣。用最基礎、簡易明瞭的大原則，親切溫暖的筆法，寫成一百篇小資男女都需要的理財心法——教你用最少的時間和精力，賺到「多一點」的錢，向小確幸與大未來，攜手更前進一些些！