自由與承擔:無拘無束和落地生根的人生,哪一種比較快活?

自由與承擔:無拘無束和落地生根的人生,哪一種比較快活?
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我們想讓你知道的是

這是一道古老的辯論題,辯論雙方可分別由小說《旅途上》(On the Road)和電影《風雲人物》(It's a Wonderful Life)作為代表。社會科學在某種程度上可以解決這一類的爭辯,相關研究數據支持的是哈洛這一方。

文:大衛.布魯克斯(David Brooks)

飄蕩的歲月

哈洛這個世代要面對一個新的人生階段,叫做「奧德賽時期」(odyssey years)。以前的人生可以分為四個階段:兒童期、青少年期、成年期,以及老年期。現在則至少有六個階段:兒童期、青少年期、奧德賽期、成年期、退休活躍期,以及老年期。所謂奧德賽期,指的是介於青少年期與成年期之間,遊蕩徘徊的那十年時間。

成年期可以由四種成就來定義:離家自立更生、結婚、組成家庭,以及財務獨立。一九六○年,有七成的三十歲美國人完成了上述這些事。但是到了二○○○年時,做到這些事的人卻少於四成。在引領這波潮流的西歐,這個數字甚至更低。

我們可以透過一系列的數據確認這個新階段的存在。這些數據引用了多位學者的研究,包括著有《遲來的成年》(Emerging Adulthood)一書的傑佛瑞.傑生.阿奈特(Jeffrey Jensen Arnett),《嬰兒潮之後》(After the Baby Boomers)一書作者羅勃.伍斯諾(Robert Wuthnow),合著《終結永無止盡的青春期》(Escaping Endless Adolescence)一書的喬瑟夫與克勞蒂亞.艾倫(Joseph and Claudia Allen)夫婦,以及布魯金斯研究院(Brookings Institution)的威廉.高斯登(William Galston)。

有愈來愈多人同居,將結婚這件事往後延。一九七○年代初期,只有百分之二十八的美國人在婚前與伴侶同居。到了一九九○年代,有百分之六十五的人這麼做。一九八○至二○○○年間,法國人、德國人、荷蘭人與英國人初婚年齡的中位數增長了五到六歲,在這麼短的時間內竟然產生如此驚人的生活型態改變。一九七○年,有五分之一的二十五歲美國人不曾結過婚。到了二○○五年,這個比率爬升到百分之六十。

如同伍斯諾指出,已開發世界的人會在學校待比較多年,也會花比較長的時間完成教育。相較於一九七○年,二○○○年的大學生得多花百分之二十的時間才能取得學位。

這些改變是由許多相關的現象所造成。人的壽命變長了,因此有更多時間去選擇自己的人生路。經濟結構變得更為複雜,使職業生涯的可能性變得更寬廣,因此大家得多花些時間找出對的選擇。社會的區隔變得更精細,所以眾人必須花上更長時間才能找到心理安頓。女性的教育程度比以往更高,全職工作的可能性也大為提高。在一九七○年的美國,只有百分之二十六的女性外出工作時間達到每年五十週。到了二○○○年,這個數字躍升為百分之四十五。很多女性認為,除非能在專業上有所成就,否則她們會希望,或者感覺自己不得不延後結婚生子的時程。

最後是年輕人對於成年懷有矛盾的情緒。如同阿奈特主張的,他們希望擁有成年帶來的安全感與穩定性,卻不想要被困在日復一日的單調工作中。他們不想限制自己的天性,也不願綁住自己的夢想。

這些改變深深影響了哈洛這個年紀的人對人生的想像。例如,以前大家總會假定年輕人就該結婚,然後夫妻一起打拚,攜手掙得一席之地。不過,哈洛那個社會階級的人往往有不一樣的看法。首先你要有所成就,等到你覺得有把握,也負擔得起婚禮開銷時,才會結婚。

哈洛跟他的朋友並不是叛逆。總的來說,他們依然想要擁有穩固的婚姻、兩個小孩、一間位於郊區的房子,以及安穩的收入。他們這一代比起老一輩的人更有可能說出「父母就是該為孩子犧牲自己的快樂」這種話。他們是在太平且(大致上)繁榮的環境中長大的,所以他們對於自己有能力實現夢想這件事懷有不可思議的自信。大約有百分之九十六的十八至二十九歲美國人同意下面這個說法:「我確信總有一天我會達成人生目標。」他們對於自己的獨特性抱持著非比尋常,甚至是瘋狂的堅定信念。一九五○年,某項人格測驗問青少年是否認為自己是重要人物,有百分之十二的青少年持肯定意見。到了一九八○年代末期,則有八成的青少年這麼認為。

哈洛抱持著船到橋頭自然直的想法,但他明白自己活在一個複雜的世界。由於人生的奧德賽期這個概念還太新,目前還沒有出現什麼團體或習俗賦予它明確的結構。哈洛並不屬於任何宗教團體(比起一九七○年代的年輕人,現今的年輕人更不可能上教堂),也缺乏鮮明的族群認同。他的看法並非追隨地方報紙或某位意見領袖(他倒是常常上網)。他的世界觀並未受到像是大蕭條或二戰等世界性歷史事件所影響。他甚至從未承受過沉重的財務壓力。在十八到三十四歲間,平均每個美國人會收到父母三萬八千美元的資助,哈洛也不例外,他仰賴父母的協助以支付部分房租。

他所處的社會地景(social landscape)只有非常稀少的護欄存在。有時候他會覺得自己彷彿在等待心中的那套見解、習慣與目標逐漸麻木。社會評論家邁克.巴隆尼(Michael Barone)表示,美國創造出一群差強人意的二十幾歲國民,但有令人佩服的三十幾歲國民。他說,正因為艱困的壓力與抉擇在他們開放且無人監督的二十幾歲時予以重擊,才能淬鍊出一種全新且更優秀的人種。


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
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我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
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VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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