刷卡分期不是省錢反而留不住錢,循環信用更糟

刷卡分期不是省錢反而留不住錢,循環信用更糟
Photo Credit:SimonQ錫濛譙@Flickr CC BY C ND 2.0
我們想讓你知道的是

如果想達到儲蓄的目標,就不該仰賴信用卡過預支收入的日子。

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作者:橫山光昭

當今這個時代,或許很難想像要是沒有信用卡,要怎麼過生活。在網路購物平臺,只要先登錄信用卡資料,就能實現一鍵購物的體驗;逛街時如果看到喜歡的東西,也不用擔心身上帶的現金不夠,只要有張信用卡,就能夠隨時隨地盡情享受購物的樂趣。

信用卡還有另一項消費誘因,就是所謂的紅利積點。在廣告旋律「現在就送幾倍積點」的不斷洗腦之下,不少人可能為了點數,便衝動消費遠超過需求的金額。

有些人在感覺到這個月開銷特別吃緊時,也會使用信用卡規畫消費。在這種狀況下,看到大量累積的點數時,每個人似乎都很容易覺得賺到了。

在手頭緊的時候,身上的現金非但沒有減少,還能買到自己想要的東西,更可以累積點數,許多人應該會覺得,沒有比這個更方便的東西了。紅利積點除了能兌換喜歡的贈品,也能在購物時抵用、換取各種折扣,自然會讓人覺得嘗到甜頭或是省了一大筆錢。

但在使用信用卡的同時,也該多花些時間來思考,這樣做真的達到了節省的效果嗎?為了積點,我們會在繳納各種費用、購物付款時使用信用卡,這樣確實可以累積點數;在覺得手頭有點緊的時候來個「分期付款」,好度過財務上發生的種種危機。

申辦信用卡分期付款,每個月確實只要支付同樣的金額,對手頭上的現金也較不會產生影響。只不過,有些信用卡3期以上的分期需要支付一定的循環利息,且高達將近15%,對於整體收支計畫將會是一大負擔。

各位不妨確認一下,近期收到的信用卡帳單,明細上通常包括利息這個項目,假設應支付的金額是多少元,分期本金是多少,利息又是多少,帳單上都會寫得一清二楚。也就是說,當使用信用卡購物且選擇分期付款時,往後每個月將支出的費用會是均等的,雖然同樣能累積紅利點數,卻常容易忽略利息的部分。舉例來說,假設習慣利用分期付款購物,信用卡的額度上限如果是10萬日圓(按:約新臺幣28,000元,在此匯率以1比0.28換算),一年就將產生近15,000日圓(按:約新臺幣4,200元)的利息。

假如一年也因此多出價值1,5000日圓的積點,那整年的信用卡收支可能勉強算打平,但積點一般不可能到達這個數字,所以當你以為自己賺到了,實質上卻是虧損的。

此外,有些種類的信用卡可能透過分期付款而獲得比較多的積點,會讓人感覺比較划算。當然,發卡銀行即使釋出這些積點,也能靠收取利息得到大量獲益。這些都是在使用信用卡時,需要特別留意的陷阱。

信用卡還有一個最大問題,就在於難以估算家庭收支,難以掌握現金流量(cash flow)。假設一個家庭每個月有20萬日圓(按:約新臺幣5,6000元)的收入,其中必須逐月支付20,000日圓的卡費。信用卡的額度上限如果只有20,000日圓倒還好,如果同時使用分期付款及循環利息這兩項功能,額度上限又高達數十萬日圓的話,長期下來,一個家庭實在難以維持正常收支。

有些人在被問到有沒有債務時,會認為信用卡帳款與向人借錢、貸款的定義不同,所以會乾脆的回答「沒有」。但債務不僅限於向民間信貸、銀行等金融機構申請借貸,也包括房屋及汽車貸款,因此信用卡的帳款在全數支付完畢之前,也都應分類在債務的項目中。

在規畫家庭收支時,除了收入與支出以外,手上有多少債務也是須考慮的重點之一。有些人可能將每個月支付信用卡帳款視作理所當然,甚至自我感覺良好的認為:「我是懂得活用信用卡、輕鬆累積紅利點數的聰明人。」、「我是懂得活用分期付款功能,平衡規畫家庭收支的老實人。」但這樣的想法,很難為家庭帶來健全的收支計畫,更不用說培養出良好的儲蓄能力了。

信用卡可不只是為你帶來紅利積點的便利魔法錢包,當每個月須支付的帳款增加,往往使人難以掌握收支的真實狀況,陷入明明做好理財計畫、月底帳單寄來才發覺,無法達到理財目標的泥沼。

另一個需要特別留意的問題在於,信用卡容易導致不必要的浪費。舉例來說,在你刷卡消費的經驗中,自己是否也曾經疑惑:「為什麼我當初會買這個東西?」當下會購買,一定是因為想要,或是在大特價時覺得划算才下手,但有時回到家冷靜下來之後,卻連自己也覺得衝動莫名。

能有效避免信用卡這些「風險」,又同時能維持良好收支計畫的,就屬簽帳金融卡(debit card)了。信用卡用起來確實十分方便,但若是使用不當,很可能會讓生活收支難以平衡。假如信用卡的額度上限又偏高,在每個月的支付帳款中利息的金額又不斷增加,那麼不妨考慮取消信用卡,改以簽帳金融卡作為理財的工具。

相較於信用卡是日後才從帳戶中扣除消費金額,簽帳卡則是在購物時就直接從帳戶扣除款項。信用卡與帳戶中的餘額多寡無關,簽帳卡則只能花費帳戶餘額內的金額。

也就是說,簽帳卡就跟放在錢包裡的現金類似,是代表帳戶現存餘額的卡片。卡面上如果有標明「VISA」或「JCB」,就能像信用卡一樣在各大連鎖店及網路商店使用,同樣十分便利。

我自己也曾經使用過信用卡,但現在手邊卻一張也沒留。在同樣的消費方式之下,我選擇以簽帳金融卡代替信用卡,也因此切身體會到如果在帳戶現存餘額的範圍中使用,就不容易產生過度的浪費。現在也有很多人宣稱,自己抱持現金主義,平常出門身上只帶現金。對這種做法覺得有些不保險的人來說,簽帳金融卡可說是最方便的理財工具。

當只能在帳戶餘額的範圍內購物,就算真的十分想要購買某項商品,也會自然而然產生踩剎車的效果。使用信用卡時,就算帳戶中沒有一毛錢,也可以透過點數折抵現金或分期付款的方式來消費,雖然在花費大筆金額時,還能指望以未來的收入來支付,但控制在現存帳戶餘額範圍內購物,更會讓人退一步慎重省思:「我現在真的需要這個東西嗎?」

如果想達到儲蓄的目標,就不該仰賴信用卡過預支收入的日子。最好的方法,就是利用簽帳金融卡落實現金主義。信用卡雖然有紅利積點等各種吸引人的附加優惠,但對於必須分期付款才能平衡每月收支的人而言,別提優惠了,更反而會成為增加支出的幫凶。擺脫為了累積點數而過度花費的生活,才是通往儲蓄目標的捷徑。

重點摘要

  • 信用卡的紅利積點,是典型的消費陷阱。
  • 使用信用卡,會較難掌握現金流量。
  • 活用現金及簽帳金融卡,實踐現金主義,較容易維持良好的收支計畫。

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書籍介紹

《90%的節約都會造成反效果:你以為省錢,其實掉進了「划算」的陷阱。拯救上萬個家庭的專家說,你該做的是改變花錢順序。》,大是文化出版
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作者:橫山光昭
譯者:林佑純

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洛克斐勒除了給孩子零用錢,還要求他們從小寫帳本,並規定要存下三分之一。這不僅造就他的財富,更讓他的家族至今仍持有許多石油公司和大通銀行。

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立體書封_大是文化DB0246《90%的節約都會造成反效果》
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核稿編輯:翁世航