養兒防老?你該想的是「別動老子的錢」

養兒防老?你該想的是「別動老子的錢」
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我們想讓你知道的是

存得了錢的人,都擁有妥善運用金錢的好習慣。好習慣是日積月累、層層堆疊而成的,就像從節省到聰明節省,這個過程將使你成為一位擅長儲蓄的人。

唸給你聽
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作者:橫山光昭

最近在高級旅館,越來越常看到爺爺、奶奶和女兒、孫子隔代出遊的家庭組合。由於傳統旅館的價格偏高,即便有一定的年收入,要在維持家計的同時,帶家人外出旅遊,想必不是件容易的事。

在遇到困難時,可能就要仰賴經濟上有餘力的父母了(對兒孫們來說,就是爺爺和奶奶)。當然,不是所有的年長者在經濟上都很寬裕,但對於現在七十歲以上的老年人來說,無論退休金或年金福利方面,都屬於比較優渥的,所以不少老人家願意計畫來趟家族旅行,享受全家同樂的樂趣。

除了家族旅行仰仗兩老的經濟能力,同樣期望老人家幫忙的,還有在暑假時大打廣告、包括書包等的開學用品。在少子化的時代,夫妻每生一個小孩,就等於還有父母和爺爺、奶奶共四個錢包在等著花用。在接近返鄉回家的時節和假期,媒體也會加碼播放各種相關廣告。

在新年買禮物給兒孫,或是一起住住溫泉旅館,對老人家而言,可說是最大的樂趣了。這部分的費用,想仰賴經濟上尚有餘力的雙親,當然不會有太大的問題。但如果連購屋、孩子的升學費用,甚至是生活費都還要麻煩父母,那就實在太說不過去了。

即使父母的經濟狀況良好,但若是長期仰賴兩老提供生活費,那麼在家庭開銷不變的狀況下,如果萬一哪天無法繼續依賴父母,家計狀況馬上就會出現嚴重的漏洞。

況且對年長者來說,還要考慮未來的照護支出,照護不僅花錢,還必須花費許多時間及勞力,所以其實不該一味指望父母提供金援。老人家的錢應該花在品質良好的健康照護系統上,這才是為人子女應盡的義務。

煩惱雙親的照護問題後,接下來就輪到自己邁入高齡後的問題,同樣缺少不了有關照護的種種考量。過去的日本,子女或許還有餘力照顧雙親,但現在這一代所面臨的大環境,可說是越來越艱辛。

在大學畢業之後,許多年輕人還是無法成為正式員工,只能維持兼職勞工的職務、過著經濟不穩定的生活。為了升學而申請的助學貸款還不完、不敢結婚的人越來越多,每天看到這些新聞消息,四十歲至五十幾歲的中年人,怎麼還敢指望二十年、三十年之後的孩子?

我們無法預測二十年、三十年之後的未來會是什麼樣子。可能隨著醫療技術的進步,老年痴呆症等疾病能獲得有效改善,照護機構也可能比現在更先進、更人性化。

無論如何,就像現在不能仰賴父母的資助一樣,未來也絕不能指望兒女的供養。父母的照護問題,不管在哪個時代都是難解的議題,如果必須親自照顧住在遠方的父母,也會給兒女帶來相當大的負擔。

栽培孩子與指望孩子是完全不同的兩回事。退休之後,最重要的是儘早擬定不依靠孩子過活的老年生活計畫,並且逐步實現。

重點摘要

  • 老人家的錢,應該花在健康照護上,而不是支援兒女。
  • 儘早擬定不依靠孩子過活的老年生活計畫。
歸零思考,省物欲就不必省錢

如果收入未達到一定程度,我想應該沒有人會刻意亂花錢。大部分的人通常只會買自己需要的東西,但明明沒打算多浪費,錢卻在不知不覺中就花個精光,結果只好每個月都當月光族,這應該是許多人對於金錢的實際感受。

或是外出打工賺錢、貼補家計的主婦,在拿到超市的傳單後,也是比價再比價,盡量買些便宜的食材,每天費心為家人烹調出一道道美味料理。但不知道為什麼,明明這麼努力節省了,家裡的存款卻還是未見增加。

大多數人都會覺得,自己並沒有特別浪費,每天也努力省錢了,但存款就是沒什麼起色,生活還是過得一樣辛苦。再說,薪資也不可能突然大漲,除非是有能力的人被挖角,或是有幸升遷,否則每年的加薪幅度幾乎都不大。

薪資不漲,稅金、勞健保保費、保險費和教育費的負擔卻加重了,在這種情況下,實際能動用的錢不僅沒有增加,反而還逐年減少。近年來,我想許多人都曾有過類似的感覺。在這樣的時代,重點不在於從小地方節省,而是該重新檢視整體家計、刪減固定支出、採用改善家中金錢運用的聰明省錢術。

有時候努力節省細項花費,卻還是留不住錢,是因為在非預期的項目上花了大筆費用。所謂的非預期項目中,手機的行動通訊費就是最好的例子。此外,信用卡的循環利息功能、人壽保險費、交際應酬費、購買嗜好品的費用等,這些支出項目都值得好好留意。

行動通訊費偏高的人,往往不擅長儲蓄。特別是近年來,智慧型手機除了通話和發送簡訊的功能之外,還對應社群遊戲、動漫畫等App,越來越多人每個月支付高額的通訊費。雖然這些功能可能只是讓人覺得有趣、如果沒有也只是不太方便而已,但高額的行動通訊費確實為家計帶來負擔。

擅長儲蓄的人,首先會歸零思考,從評估是否真的需要手機開始,選擇是該換隻便宜的智慧型手機,或是仔細研究費率等,能整理出哪些條件對自己而言是需要的。

一般手機、智慧型手機的資費方案相當複雜,光搞懂都很困難,但確實得花時間好好研究。畢竟,懂得聰明節省使用一般手機、智慧型手機的費用,是現代社會必備的能力。加上剛才提及的歸零思考法,更能夠強化敏銳度、看穿電信公司的「超優惠陷阱」。這類聰明省錢術的基礎,也可以運用在其他項目的開銷上。我們可以想成,能充分節省手機通訊費的人,才能聰明達成節省家計的目標。

我前面也曾多次提到信用卡的循環利息功能,會大幅增加不必要的開銷;也容易因為紅利積點,出現衝動購物的狀況。所以在這個項目中,也該釐清自己是否真的需要信用卡?不妨試著歸零思考,視狀況以簽帳金融卡來取代,或是徹底落實現金主義。

像這樣列出原本視為理所當然的花費,從最基本的需求開始思考:「這對我來說是否真的需要?」、「如果不這麼做會如何?」這就是聰明省錢的第一步。懂得每天省小錢當然很重要,但若是遲遲無法刪減龐大開銷,即使執著在節省生活中的小錢,也很難讓留在身邊的錢增加。

相反的,如果只對家計細項斤斤計較,也容易覺得:「為什麼我都省到這種程度了,家裡還是存不了錢?」因而累積心理壓力。要改善家庭的收支狀況,首先就得從認清現實開始。先透過家庭收支簿,了解家中在哪些項目上花了多少錢,並藉由確認信用卡的未繳金額等,掌握家中的負債狀況,再著手逐步縮減固定支出。

如果其後能夠維持消費、浪費、投資這三者的平衡,那麼無論是誰,都能夠達到儲蓄的目標。最重要的是,別把理財當成是未來的事,別再把「等明年薪水漲了再說」、「下個月再開始」……這類藉口掛在嘴邊,而要從現在這一刻開始。

存得了錢的人,都擁有妥善運用金錢的好習慣。好習慣是日積月累、層層堆疊而成的,就像從節省到聰明節省,這個過程將使你成為一位擅長儲蓄的人。

重點摘要

  • 能節省一般手機、智慧型手機行動通訊費的人,才能夠達到節省家計的目標。
  • 懂得歸零思考,是家計規畫的重點。

相關書摘 ►刷卡分期不是省錢反而留不住錢,循環信用更糟

書籍介紹

《90%的節約都會造成反效果:你以為省錢,其實掉進了「划算」的陷阱。拯救上萬個家庭的專家說,你該做的是改變花錢順序。》,大是文化出版
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作者:橫山光昭
譯者:林佑純

世界首富的財富從寫家庭收支簿開始,你呢?

洛克斐勒除了給孩子零用錢,還要求他們從小寫帳本,並規定要存下三分之一。這不僅造就他的財富,更讓他的家族至今仍持有許多石油公司和大通銀行。

還有其他重要的金錢的問題,包括:零利率與負利率其實不會直接影響家計,真正有影響的關鍵是?保險最可能害人存不了錢,為什麼?怎麼判斷?生活水準中上的人,比薪水少的人更可能淪為下流老人,你屬於這種人嗎?

節約的確是美德,但其實也要付出成本,所以你得學會省對地方,不然不只省得辛苦,還讓生活品質低落、覺得自己變貧窮和真的變貧窮。

立體書封_大是文化DB0246《90%的節約都會造成反效果》
Photo Credit:大是文化

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航

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