當LINE推出區塊鏈金融服務,台灣金融業者「 已知用火」?

當LINE推出區塊鏈金融服務,台灣金融業者「 已知用火」?
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區塊鏈基礎建設的研究與投資金額其實相當巨大,光是美國前十大銀行投資區塊鏈技術的額度就高達數億美金,花旗跟高盛更是砸重金作區塊鏈投資,規模不如人的台灣的銀行豈能單打獨鬥呢?

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文:林宇廷(台灣大學)

LINE剛剛宣布成立金融公司LINE Financial Corporation,加密貨幣、保險、貸款等服務預計將會在應用程式中出現,這對於金融支付業界來說是個大新聞。尤其以台灣許多人熟悉的LINE Pay來說,光是去年的全球交易量就相當於1,200億台幣,用戶數也超過400萬,而本家的LINE通訊軟體用戶更是超過1.7億。現在LINE成立金融公司,大多數的新聞都聚焦在即將推出的「加密貨幣」服務,也有報導提到LINE申請加密貨幣交易所的執照,LINE更強調組織會聚焦區塊鏈技術,用來提升公司的效率。

到底什麼是區塊鏈?為什麼許多企業紛紛投入區塊鏈的金融戰場?這篇文章將會帶過區塊鏈的基本觀念,來談台灣區塊鏈金融的發展狀況。

簡單來說,區塊鏈是一種去中心化的資料庫,我們可以想像有一個多人共享的帳本,透過所有參與者的見證才能夠添加新資料,藉此杜絕了造假的可能。從這個觀念延伸出來,區塊鏈技術融應用有三大面向:「不可篡改資料、共享、分散式帳本」。

對於金融業來說,學習以及運用區塊鏈技術是接下來保持競爭優勢的重要關鍵,區塊鏈可以幫助銀行業節省成本和提高效率、與新創公司競爭、創造新商業模式。搭建區塊鏈的基礎設施可以節省成本和提高效率,這部分已經有太多文章談到,這裡不再多說。學習與運用區塊鏈是研發新金融服務的必要過程,現在全世界不斷出現新創金融科技公司,新商業模式不斷在醞釀與測試,如果台灣的金融業不投入研發、不嘗試推出新應用,那麼很可能再次上演現在第三方支付大幅落後先進各國的慘況。像是今天的LINE金融公司以及他們推出的區塊鏈金融,就印證了前述的說法。

那麼現在區塊鏈在台灣金融業的發展狀況是怎麼樣呢?

其實一般金融業者當然早就嗅到區塊鏈的商機,並且用不同方式參與區塊鏈金融的發展。國內幾家銀行,像是中國信託早在2016年10月就宣布加入全球最大的金融區塊鏈聯盟R3,成為台灣第一家進入國際聯盟的銀行;台新銀行則是在2017年5月加入國際區塊鏈的以太坊聯盟(Enterprise Ethereum Alliance,EEA),並再加入「GLN全球紅利點數聯盟」,在11月完成跨國點數區塊鏈交換試點應用測試;台北富邦銀行在2017年9月得到金管會核准在自家銀行內試推其採用區塊鏈技術的電子錢包App,是台灣第一家獲准試辦區塊鏈業務的金融機構。

區塊鏈金融應用有三大面向:「跨境、境內、行內」。中國信託與台新銀行加入國際聯盟的區塊鏈平台,就是在跨境應用下功夫;台北富邦試推的區塊鏈電子錢包,則是從行內開始嘗試,之後如果順利也可以做到境內服務。這些新的應用嘗試,可望幫助這幾家銀行提高業務效率,甚至是拓展新的業務範圍。

但是台灣的區塊鏈金融發展並沒有因此一帆風順,有兩個互相影響的原因:

  • 區塊鏈應用的研發成本不低,需要整合。
  • 公部門與公股行庫的怠惰。

剛剛講到區塊鏈金融應用必須打造一條條「鏈」,也就是使用區塊鏈技術的資料庫,而這些「鏈」又分成跨境、境內、行內。行內鏈當然是各家業者自己打造,但是境內鏈、跨境鏈則需要整合各家業者。這麼做的道理很簡單,如果每一家的技術標準都不同,就等於資料庫不相通,消費者就會面臨每家服務無法互通的窘境,反而會拖累了效率。

但是台灣業者雖然可以加入跨境聯盟、打造行內資料庫,台灣卻遲遲未見境內鏈的出現。但其實台灣政府早在2016年就已經在搭建區塊鏈資料平台了。咦,那為什麼台灣境內鏈至今無消無息?因為國內的區塊鏈平台是由央行直轄的財金資訊公司負責籌備,但是財金資訊公司的平台只是選定區塊鏈底層技術,而且直到2017年下半年才公佈財金公益捐款區塊鏈,距離真正可以推進金融業效能的區塊鏈平台遙遙無期。這種研發創新的步伐實在太慢了。

另外就是公股行庫扯後腿,讓整合沒有效率。國內區塊鏈金融應用的發展,公股行庫顯然是經常曠課的。雖然筆者在關注區塊鏈或者金融科技新聞的時候,不時會看到「國銀沒缺席」或者「行庫帶頭衝」這種振奮士氣的標題,但公股行庫除了華南銀行與第一銀行比較積極在作區塊鏈技術實驗,其他如彰化銀行、合作金庫等公股行庫與區塊鏈沾上邊的新聞多半是參與財金資訊公司的區塊鏈平台,但前面也已經講過,財金資訊公司的區塊鏈平台進展非常緩慢。

公部門與公股行庫的怠惰一直在劣化台灣的金融體質,當一般民營銀行兢兢業業研究新技術、拼命想加入國際業界的聯盟,公股行庫不僅對區塊鏈技術近乎無感,甚至還對大型聯貸案件(此指慶富案)草率放款,讓人對這些泛公家單位的「金融專業」感到灰心。

其實,區塊鏈基礎建設的研究與投資金額其實相當巨大,光是美國前十大銀行投資區塊鏈技術的額度就高達數億美金,花旗跟高盛更是砸重金作區塊鏈投資,規模不如人的台灣的銀行豈能單打獨鬥呢?

在區塊鏈浪潮中新興的金融服務公司不只有LINE而已,而且區塊鏈技術還可以應用在其他很多地方。由於商業效率與安全性的需求,全世界的企業正在展開區塊鏈應用的搶灘大戰,台灣的金融業者不能再發呆了。

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航

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