35歲的你打算30年後退休,退休金要存多少才夠?

35歲的你打算30年後退休,退休金要存多少才夠?
Photo Credit:American Advisors Group@Flickr CC BY SA 2.0
我們想讓你知道的是

退休生活費用也就是退休以後每月可以繼續擁有的費用,這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等。根據主計總處資料,台北市平均每人每月消費支出為27,216元,如果追求更好的退休生活,建議及早理財,規劃與準備退休金。

唸給你聽
powered by Cyberon

「到底存多少錢才能安心退休呢?」這問題答案因人而異,取決於想要過什麼樣的退休生活。有些人喜歡簡單生活,有些人嚮往世界旅行,所需要的金額當然差異很大。

那退休金額該怎麼計算呢?讓我們繼續往下看。

預估退休年齡,應規劃至少到90歲

首先先確定退休年限,也就是打算幾歲退休和活到幾歲。根據勞動部去年(2016)統計,平均退休年齡大約60-62歲,而國人平均壽命大約80歲,隨著科技與醫療的進步,退休年限建議至少預估25年以上,退休年限是預估壽命減去退休年齡。

例如小王目前35歲,打算65歲退休,預估至少可以活到85歲,退休年限等於85–65 =20(年)。

評估退休生活費用,應考慮通膨因素

退休生活費用也就是退休以後每月可以繼續擁有的費用,這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等。根據主計總處資料,台北市平均每人每月消費支出為27,216元,如果追求更好的退休生活,建議及早理財,規劃與準備退休金。

既然退休金是未來才會用的生活費,那我們必須考慮通貨膨脹率。最近五年台灣的平均通貨膨脹率約1.2%,因此假設通貨膨脹率為2%。例如小王希望退休後每個月有3萬元的生活費,也就是每年36萬元,如果是30年後才會用到,考慮通貨膨脹率後:360,000 * (1 + 2%) ^ 30 =652,090元。

退休後投資報酬率,應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入,只能依靠積蓄或是投資收入,建議不要從事高風險的投資行為,以穩健保值為主,保險,債券型基金或是ETF為配置主力,

相較於定存報酬率約為1%,債券型基金的報酬率約為5%~8%,台灣50平均年化報酬率 7.83%,長線勝率接近 100%,這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。

計算退休準備金

那下述例子,小王到底要準備多少退休金呢?

1
資料來源:艾蜜莉製圖

接著計算通膨後金額,

2
資料來源:艾蜜莉製圖

將65歲到85歲的通膨後金額加總,就是退休前需準備的退休金,那要如何計算從現在 每年需準備多少錢呢?

我們利用EXCEL函數-PMT,這函數用法計算固定利率之年金每期付款金額,推算出現在每年需要準備的金額:

PMT(退休後投資報酬率,期數,現在存款,退休準備金),
=PMT(5%, 65(歲)-35(歲), 0, 16813047.7)
=253,060.50

3
資料來源:艾蜜莉製圖

所以為了有符合生活開銷需求的退休人生,小王從現在開始每年需要存下來預備退休生活的金額就是253,060元,換算每個月需存款21,088。

計算出來的每月存款對大多數的人來說,應該是不小的壓力。算到這裡,真心希望大家可以早點開始理財,即早透過投資來輔助我們增加收入,相信是預備退休生活的不二法門。

那如果以台灣50來準備退休金,長線複利效果將更可觀。台灣50 ETF的平均年化報酬率約7.83% (含息) ,根據「72法則」來說,7.83%的年化報酬率,就相當於每9.2年資產就翻一倍。

結論

每個人都嚮往美好的退休生活,退休規劃不只是看你有多少存款,還有要看你多早開始理財,如果想要更早退休,或是不想要退休還為錢煩惱的,那就著手開始規劃退休金吧!

本文經小資女艾蜜莉授權刊登,原文刊載於此

責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航

或許你會想看
更多『評論』文章 更多『商業』文章 更多『小資女艾蜜莉』文章
Loader