緬甸真的處處是創業機會?關鍵是在「落後地區」長期打拚的心理準備

緬甸真的處處是創業機會?關鍵是在「落後地區」長期打拚的心理準備
photo credit: AP Photo/Thein Zaw/達志影像

我們想讓你知道的是

緬甸因為幾乎什麼都還不成熟,所以無論任何產業,只要能夠落地深耕,都將有很好的前景。而非僅僅跟著新南向政策,抱著「試試看」的態度來走走看看。

2018年初走了一趟緬甸仰光,雖不是第一次造訪,但仍覺得物換星移,很多新的東西讓人感到這是個正在急速發展的城市,機會俯拾即是。但因為政治,區域局勢不穩,風險與挑戰也讓不少外資猶疑觀望,尚未大舉進入。

做為北東協五國之一的緬甸,自從2015年全國大選後,全民盟以超過90%的壓倒性多數大勝當時執政的軍政府政權,「改革開放」的話題就一直在外資圈中瀰漫,與同樣被歸屬於低度發展國家的柬埔寨一樣,正因為百廢待舉、幾乎所有產業都急需投入發展,因此,經濟成長的爆發力普遍被樂觀以待。

除了西方媒體時不時拿來炒作的羅興亞難民議題之外,緬甸登上國際版面最多的新聞,大概都是:GDP漲幅高居東南亞第一、房地產市場火熱、投資商機看好等等的訊息。

與在地台商聊過之後,確實也認同緬甸因為幾乎什麼都還不成熟,所以無論任何產業,只要能夠落地深耕,都將有很好的前景。

「一般來說,有2000萬資本可以投資工廠、200萬成立公司,而只有20萬的話可以做app或是小成本的服務業⋯⋯」在當地常駐十幾年的洪顧問,早年奉派來開拓緬甸市場,後來索性待下來,自己成立顧問公司來協助外資進駐緬甸。

他表示,這年頭互聯網產業炒得火熱,雖然說緬甸仍面臨基礎建設不足的困境,但搭上網路與電子商務的風潮,又尚處於整個東南亞中競爭較不那麼激烈的市場,隨著智慧手機的普及,相信會有很大一跨商機,「不過,之前輔導過不少來此創業的公司,最終不了了之很大部份的原因是不習慣這邊的生活,也不願意在『落後地區』常駐」。

緬甸屬於東南亞中較為落後的地區,與柬埔寨、寮國、越南並稱「CLMV」,長期受到各國外援,以及來自歐盟、日本等先進國家協助建設基礎設施。但畢竟長期受到經濟制裁,改革開放也是近幾年的才有的事,要在這邊開拓事業乃至長期派駐,心態調整與生活的適應都是挑戰。

舉例來說,跨省份的交通更是非常不方便,同樣擁有不少產業,緬甸東北的重要港口實兌(Sittwe),與仰光的直線距離大概也就差不多曼谷到清邁,但路況極度糟糕,單程長途大巴一連得走上20多個小時才能抵達。若是拜訪客戶,長途跋涉的辛勞可想而知。而就算回到仰光,市區巴士都是前年才開始營運,而且路線也不多,計程車多半直接喊價,若不能通曉當地語言,乘車價格大個會是本地人的兩倍以上。

至於在緬甸投資,以目前來說很大部份的外資項目集中在餐飲服務、房地產,及相關產業等。而據當地台商的說法,最大的初始支出會是房屋租金,因為在緬甸必須一次先把一年份的房租繳清,無論是個人住宿還是經營店鋪,對小額投資人來說,這一般都會佔初期資金的40-50%。

再者,政府機關收取的「規費」,講白來說,就是你要在此地做生意需要「孝敬」當地執法機關的「公關費」。最好有熟人能夠幫忙牽線談判,否則很可能根本無法順利成立公司,或者申請到相關牌照。

「老實說,緬甸畢竟還是個存在貪腐現象的國家,整個東南亞中除了新加坡誰又不是呢?建議進出口相關的產業先不要去做,不然就是要在海關高層那邊有很強的背景。」

一名台商B分享,不久前才聽聞另一間外資工廠想進口一批生產設備,報關價2萬8美金,海關再扣完稅金後,開口就要2萬5額外的「手續費」。但這時不給也不行,因為東西已經進海關倉庫了,想退運,也退不掉。百般設法透過關係找個「將軍」去談,最後價碼訂在海關拿1萬,將軍拿5千,這才把設備順利運進緬甸。

「翁山蘇姬上台後規定第一線海關人員三個月要輪調不同崗位,本是用意良善的政策,避免同一批人長期把持某個位置、延伸出錯綜複雜的貪污網絡。然而,監察機制不彰,加上貪腐深根蒂固行之有年,讓這些定期就要換去不同地區的海管老爺們,乾脆狠下來在三個月任期內狠狠撈幾筆大的,而官方也睜隻眼閉隻眼,束手無策。」他笑著補充,呼應會合目前的時局,不太建議去做進出口的生意。

而新舊政府的交替,同樣也引發許多其他的問題。

另一位企業家T,很早就來仰光搞房產、投資商場與飯店。原預定於2016年開幕的五星級酒店,卻因為新政府上台,將前政府核准的執照通通撤銷,原本已經通過的工程圖,經營項目等,也全被要求重新回到台判桌,跟新上任的各個機關再次周旋。

「這之中道理很簡單,因為過去給的孝敬費是被前政府拿走的,新來的也想藉此敲詐一筆,所以總是找各種理由挑你毛病,這不,我們也就只能繼續拖著,看看再過一陣子情況會不會改善。」他抱怨,同時提醒在緬甸做生意,各行各業的入門門檻不高,資本不用太大,但人脈很重要。

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Photo Credit:AP/ 達志影像

縱而言之,一個什麼都還沒有的地方,的確處處充滿機會,就像在柬埔寨、泰國、馬來西亞等紅透半邊天的KOI手搖飲料店(台灣的五十嵐),一杯普通的中杯珍奶可以動輒賣上3-4美金;在仰光,這些品牌尚未進駐,但山寨版的飲料店,快餐店以零零星星在市區可以見到,同樣要價不菲,卻永遠人聲鼎沸。

常駐當地的洪顧問便推估,若是產品經營得宜,市場行銷又有做出水準,半年內回本決不是難事。但除了生意經營之外的其他眉眉角角的細節,恐怕才是要多花點心思去注意的。


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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