別再用「經濟學」來衡量自己的幸福

別再用「經濟學」來衡量自己的幸福
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我們想讓你知道的是

有意義的人生不等於有錢人生,一旦錢財若超過生活所需,價值就會迅速遞減。許多西方哲學家認為人生的目的在「實踐與生俱來的稟賦」,若我們能把握住這個原則,內心自然會處於不憂不懼、不忮不求的滿足狀態。

經濟學是功利社會裡的基礎學門,這套以價格為核心、以追求最大利潤為終級目標的社會科學,因為理念單一俗又有力,加上理論模型數據化,非常適合用人類有限的智慧來理解,尤其數理能力強的人學起來更是如魚得水,只要看看華爾街裡的人就很清楚。然而理財若只講究模型和數理邏輯的話,人工智慧(AI)遠比人腦厲害,目前看起來那些曾經的金童玉女似乎有被AI取代的趨勢。但深入反思一下,這門讓很多拜金者大富大貴的學科問世200多年來,有沒有替信奉者帶來幸福快樂的人生?有沒有替人類社會帶來更正面的生活?

這套簡明易懂的功利理論,讓我們很自然的認為每月賺五萬的人比四萬強,GDP高的國家比低的生活富足。同樣的工作若有人願將新台幣單位改成人民幣,就可棄原東家不顧,帶槍帶人投靠,若有人再將人民幣改為美金或歐元,當然又要琵琶別抱。公司的經營管理也常陷入相同思維,若別國的工資便宜、土地不要錢、政府抽的稅少或比較容易逃漏稅時,生產營運就逐水草而居,消費行為的模式也同出一轍,最近台灣社會因衛生紙的價格恐將調漲的瘋狂囤積搶購就是適例。人生選擇數據化後,對拜金者而言排序清楚明白,人生追逐變成一串串數字的遊戲。

近年來興起的虛擬貨幣也是建立在數碼上,比特幣的發行建立在所謂區塊鏈的理論,區塊(Block)就是一長串的數碼組成,可以讓鏈內的每個人用來驗證交易和確定存款金額,而研製區塊的礦工們死命比拼誰能最快速的堆出新區塊,以便獲得虛擬貨幣的獎賞。電腦世界創造出來的比特幣會不會是下一場泡沫遊戲或洗錢天堂在所不論,但別忘了,經濟學的金科玉律就是「價格是一隻看不見的手,在指揮社會所有的活動」,有錢可使鬼推磨,但你會不會和魔鬼做朋友?磨出來的東西你可以放心讓家人吃?我們追逐金錢的同時,是不是也該想一想「人生所謂何來」的基本問題。

當社會變得富裕,人的價值就在「實踐夢想」

現今台灣人的物質生活遠比我小時候富足許多,可是大家眾口鑠金的說台灣社會很悶,因為經濟不像舊時般活潑亂跳,十幾二十年來,我們的GDP如蝸牛般爬行,大家看到經濟數據就氣餒,但不妨換個角度想想,這是不是我們社會民主化、價值多元化後自然會有的結果?

目前經濟只是生活中的一環,以前客廳可以是工廠,工作是生活的全部,現在大家為一例一休吵翻天,假日寧願出遊也不願加班,我們有比較好的生活環境、舒適清潔的交通建設、規畫完善的共用單車,美味又到處買得到的各式大小吃,大家壽命增長、生活品質變好,閒來沒事還可以罵罵政府,這些社會景象顯示台灣人在溫飽有餘後,已不願整天為錢辛苦為錢忙。

我們開始體會有意義的人生不等於有錢人生,其實錢財若超過生活所需,價值就會迅速遞減。許多西方哲學家認為人生的目的在「實踐與生俱來的稟賦」,追尋自我理想,同時要和所處群體維持一個和諧平衡的關係,若我們能把握住這個原則,內心自然會處於不憂不懼、不忮不求的滿足狀態。如果是個唸書的料子就把學問做好,如果手巧就應致力於工藝,如果是個運動好手就專心從事某項運動,如果喜歡唱歌跳舞,就去好好發展你的舞台。多元社會需要各式各樣的人來豐富我們的生活,陪伴我們充實的過活,好的政治制度也該讓每個人能自由的做自己愛做的事,放心追求自己的理想,歡喜做甘願受。

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多元社會的社會共識,原本就不容易判斷

生活在自由、民主、法治社會的人,自己掌握命運不受權威主宰,理論上比較容易實踐自我人生,追求境界更高的快樂。但現有的社會科學並無法提供有效的多元評價,一流的學者會老實告訴你,幸福快樂的感覺或人生價值,在學術上並無法提供很好的評價方法,得依個人的直覺(Intuitionism)來評斷。然每個人生養環境不同,處境利害不同,對同一件事的直覺評斷也都不同,如何在不同的個別評價間得出社會共識,制定法令的上位概念需要很長的摸索過程。例如殺人償命、欠債還錢、有仇必報可以是個人直覺式的正義,可是個人的正義感如何轉化成社會共同的公義並不是件容易的事,所以要不要廢除死刑?如何實踐轉型正義?都會讓大家吵成一團。

簡單的說,文明社會很難容忍個人式的快意恩仇,群體生活裡若讓每個人自行解決紛爭,就會成為武俠小說打打殺殺過日子的日常,難有安穩的生活。此外,社會公義往往也不容許某一群人長期踐踏另一群人的基本人權,即便這麼做可帶來更高的經濟效益也不得為之。例如美國的黑奴制度可以替農業社會帶來很大的經濟效益,可是把人當成動物般役使,終因違背大多數人心中的價值而被迫廢除。

今天的「幸福指數」,已不能再用經濟學衡量

經濟學是相對一元的價值理論,實踐200多年來的結果,已讓許多人感覺無法有效衡量多元社會的價值。換句話說,光看GDP的大小和成長率高低,其實很難反應出社會裡大部分人的快樂程度。我們自己媒體的報導常讓人有台灣社會很悶很茫的印象,不要說和對岸相比,任何國際間幸福快樂的生活評比,台灣都經常名列前茅,超越日本和韓國等等的「強國」,幾乎所有外國人在台灣觀光訪問期間,都會察覺台灣人的臉上常有笑容,燦爛真誠,因此國際間普遍認為台灣人遠比對岸過得幸福快樂,這就是直覺評斷。

我們的媒體常批評人才外流和低薪現象,據統計我國有七八十萬的白領階級在國外討生活,其中大部份是年輕人。若從表面上看,我們年輕人才外流嚴重,不管是那一黨執政,都會因留不住人才而挨罵,可是據我在海外的觀察,絕大部份在外討生活的人都仍將台灣當成故鄉,等他們錢賺飽了、心倦了,還是會回台定居,成為台灣蓄積往上發展的正面能量;這和早年「來來來進台大,走走走到美國」的一去不回心情,有很大的不同。再說,人才外流都已經外流了,台灣的薪水都還抬不高,若少了這些「對照組」,留在台灣的人談薪水時的利基點可能更低。

Girl at the airport window looking to the ocean
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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離
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我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

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VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

圖表_1_
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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