25-35歲這一代,該離開?還是留下來打拼?

25-35歲這一代,該離開?還是留下來打拼?
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我們想讓你知道的是

請不要選擇安逸,別讓人情繼續操弄彼此,走,不走,並非選擇題,但若能有所經歷,才能明白留,還是不留。你是你,也只有自己才能決定自己的命運。

台灣的景氣從2008年金融風暴之後似乎就沒太大起色,許多人的鐵飯碗就差不多變成狗飯碗,我那時候剛進社會沒多久就開始凍薪,相忍為國,相忍為公司幾年後,感覺忍到最後自己都要發神經,最後在30歲那年逃出台灣跑去紐西蘭跟澳洲打工度假,許多人在我歸來後,第一句話通常是「你賺了多少錢?」,不然就是「你花了多少錢?」很想說,難道你就不能問有點意義的問題嗎?但你會發現所有人對於錢都很焦慮。

當我回答「沒賺到錢!」

馬上就被回以「那幹嘛去國外浪費生命,不好好待在台灣賺錢。」

當我回答「400天11國,環紐、環澳、東南亞跟東北亞全部只花了50萬!」

馬上就被回以「花很少耶!你是都睡路邊嗎?」

當我又說「其實,打工度假採草莓三個月賺了20萬台幣。」

馬上就被回以「什麼?採草莓那麼好賺喔!怎麼不多賺一點回來。」

心想,錢錢錢!就不能問我其他問題嗎?難道你們只關心錢嗎?後來才發現,對,大多數的人只關心錢,根本沒人關心你到底在國外幹了什麼事。


距今已經七年,對於這一段花錢的打工度假的經歷我仍然感激,感激當初決定放下一切遠行的自己,雖然最終我並沒有賺到一桶金,回來買一棟房,甚至光宗耀祖,但卻讓我看見了未來不同的「可能」。我想要過的生活不是朝九晚五的賺錢機器,更多是享受時光跟生活交錯的經歷,那四百天的旅程在內心種下夢想的種子,也讓我在回來工作的幾年後,勇敢再次離職跟安穩的舒適圈說再見,轉職成為一個全職的文字作者,雖然剛歸來時我心想是能不能回來開一間咖啡館。

咖啡館是開不成了,畢竟沒那個資金,但作為一位文字工作者,似乎也是有趣的選擇,在決定跟前公司說再見前,受到的阻撓還是有如波濤洶湧一樣壯烈無比,最多人問「你這樣能養活自己嗎?」畢竟這個年代上班族的薪水要養活自己都有點難度,書那麼難賣,書店都倒的差不多,出版社叫苦連天,你到底哪來這麼愚蠢的勇氣?別說我沒有遲疑,但我不想自己的人生一直都在原地踏步,正因為那400天的遠行,明白世界轉動的速度比自己的腳步還快,旅途上認識的旅人們都在追逐夢想,賺更多的錢,走更多的旅行,而我卻在這裡被人情綁架,這間公司沒有你怎麼辦?這個家沒有你怎麼辦?但我都快沒了自己,卻沒有人能幫幫我想辦法。

時光荏苒,離職後眼皮下日子不好也不壞,依舊單身老女孩一枚,過著半流浪的文字生活,過足了想去哪就去哪的旅行癮,偶爾也會回去跟前同事敘舊,她們已經沒有在勸我回頭是岸。

「聽說現在25歲到35歲的年輕人,有一半以上都在考慮海外就業,尤其是之前中國對台31項優惠政策,搞的許多人都在想是真的要去對岸發展,這是真的嗎?」前同事A說。

我心想,台灣生活環境不差,能不走就真的不想走,但真的能不走嗎?這一點我也在疑惑,離開倒也不是只有對岸一個選項,或許是新加坡、香港,現在甚至是泰國或越南,許多人大部分唉聲嘆氣的一點就是,存再多錢也買不起一間安身立命的房。

「月光族」是這個世代的名稱,也是一種標籤,再努力似乎都只能維持眼前的表象,沒辦法想像數十年後會變得怎樣。

「朋友姪子到澳洲打工度假,之後就回不來,聽說一個月可以賺十萬,那是能存多少啊?」同事很疑惑,在國外生活費不是很貴嗎?那賺得多也應該花得多才是。

我就以曾經紐西蘭、澳洲打工度假的經驗解釋,事實上在國外工作,不只是能賺到薪水,還能賺到未來,雖然國外物價水準很高,不過有一點很重要,這裡沒什麼好花錢的,因為在國外普遍不外食,除非你住在市中心,大部分商店開得晚,關得早,甚至許多商店假日還不營業,主要的還是外面的餐館往往又貴又不好吃,解決三餐最好的方式就是自己煮食,往往去超市採購就是一個禮拜的份量,一餐根本不用台幣50元。

或許也已經在國外生活,並不會特別周休二日要去旅行,也不會花大錢去住飯店度假,平日假日就去附近沙灘或是公園走走,不見得非要去什麼豪華名貴的商場購物,若沒有消費的慾望,自然也能存下許多錢,認識的某B甚至希望在國外賺錢回台灣買房,用錢滾錢。

某些國家的薪資相對高,法律也有保障,所以這幾年年輕人去國外打工度假絡繹不絕,主要是體驗生活外,還有能存上一桶金的動力,不只是薪資比問題,更多是環境的相輔相成,認識的許多朋友,都因為手邊有多餘的錢,開始做著在台灣工作時都不敢想的夢。

某B就決定要賺夠錢環遊世界,某C希望回台灣開間小吃店打拼,某D希望能念書更精進自己,只是這些海歸打工度假者,習慣了每周都有數萬進帳,一回來台灣看到普遍低落工時長的薪資,就大喊吃不消,卻也回不去,的確,環境不一樣,造就的消費存款也就不同,雖然台灣物價低廉,相對的薪資也沒有成長,兩相消磨就什麼都不剩。

「所以年輕人真的應該去海外試試看嘛?」同事也很焦慮,畢竟有一個介於25-35歲的孩子,上一個世代已經就要結束,孩子的世代才正要開始。

「沒有更好的選擇,只能勇敢去嘗試」我只能這樣說

我從大學畢業工作到現在,庸庸碌碌在社會翻滾了數十年,不能說這些年都沒有在工作上獲得些什麼,感慨的是像陀螺耗盡自己的熱情,窮忙自己不想要的志業,最終也只獲得眼前短暫的安穩。


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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離
photo credit:VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

六月第二篇_(1)
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VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

圖表_1_
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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