朱克柏格等科技巨頭想成為新銀行，而你正是全新貨幣

文：傑克斯・帕雷帝（Jacques Peretti）

科技巨頭想成為新銀行，而你是全新的貨幣

假如我給你10英鎊或1美元的鈔票，那這次交易沒有人賺錢，就只是一個人把現金拿給另一個人而已。但假如我用數位方式付款，就要有第三者促成這次付款。因此你我之間的空間，就是能賺錢的地方。

這個空間，所有科技巨頭——臉書（Facebook）、蘋果、Google、亞馬遜、微軟——全都搶著要。這是一場將錢據為己有的競賽，也重新定義了何謂金錢。他們將你變成貨幣。

這個空間的價值，甚至不是出自交易費，因為服務現在都免費了。真正能挖掘的價值，是你身上的資料。資料是一切交易的隱性價格標籤，代表某個我們願意支付的價格，因為我們不會交出現金，而是交出日常生活中的細節：你現在的心情，是想聽開心的歌，還是悲傷的歌？你比較喜歡中國菜，還是印度菜？你是異性戀、同性戀還是摩門教徒？你的興趣是衝浪還是編織？你有注意力缺失症嗎？你度假會去加勒比海還是肯維島（譯註：Canvey Island，位於英國泰晤士河口的人造島）？

2016年，資料被用來勾勒潛在搖擺選民（包括英國脫歐公投與美國總統大選）的概況，而且事後證實非常準確。2017年，英國的隱私權捍衛者發起一項調查，想了解個人資料對於政治活動的影響。例如支援脫歐活動的公司「Cambridge Analytica」，就採用了比以往更尖銳的方法，刺探投票者的意向。假如不這麼做，任何政治活動，尤其是經費拮据的活動，都會以失敗告終。

評論家認為這種由企業進行的資料探勘（譯註：在大型資料集之中發現模式的計算過程），牽涉到隱私權的問題。但大眾的警覺性就比較低。正如《哈佛商業評論》（Harvard Business Review）在2015年所指出的：「我們的研究顯示，消費者有警覺到自己被監控，但消費者也領悟到，資料共享可以產生讓生活更方便、更具娛樂性的產品與服務，這些產品與服務會指導他們，並替他們省錢。」我們只是不在乎自己交出了什麼而已，反而比較擔心的是資料探勘深入我們的健康領域，而這個空間，剛好也是科技巨頭們最感興趣的地方。

2007年正是此事具現的重大時刻，新世界從此開啟。銀行體系開始崩潰，同時iPhone上市了。次級貸款在銀行底下埋了炸彈。好幾世紀以來，這些銀行都掌控著金錢的興衰消長，如今卻像荒廢的摩天大樓，從內部崩塌倒下。

這些金融機構整整一個世紀，都被激烈的景氣消長搞得團團轉。他們度過華爾街股災、《格拉斯—斯蒂格爾法案》（譯註：Glass-Steagall Act ，一部對美國銀行系統進行改革的法律，目的在於對投機採取一些控制措施）、列根（譯註：Ronald Reagan，美國第四十位總統）的解除管制、1990年代的蕭條、史上最長的牛市，以及次級貸款那顆隱藏的定時炸彈。在它們變得脆弱的短暫瞬間，有人正準備要採取行動：他們就是科技巨頭。

這些巨頭自稱「科技」公司，但科技只是墊腳石，他們其實想成為新形態的銀行。老字號銀行的崩毀，正好給他們踏出第一步的機會。

2008年，iPhone促使人們不再用電腦購物，改用手機，而這正是把錢移出舊機構，並提升科技公司權力的第一階段。一開始他們只經營購物這一塊，接著就會延伸至財務管理與金融服務，最終成為新世代的銀行。但最基本的還是購物，對此他們握有全新的武器：App。

一開始，史蒂夫．喬布斯（Steve Jobs）根本狀況外。是因為風險資本家約翰．杜爾（John Dooer）的提點，還有一群擅長「越獄」（譯註：簡單來說，就是取得廠商沒開放的權限）的駭客入侵了iPhone，喬布斯才終於重視第三方App，並思考該怎麼做，才能真正發揮iPhone的潛力。

iPhone發售後沒幾天，這些越獄者就開發出精緻的「複製貼上」系統，遠勝過蘋果自己家的。「越獄教父」傑．費里曼（Jay Freeman），打造了App市集「Cydia」；在此處，手機可以「被越獄」，以自由使用強大的軟體，藉此在蘋果的嚴格管控之外，量身打造自己的手機。

蘋果不敢相信這件事，它必須趕緊行動。幾週內，蘋果就決定打造App Store，把手機的主導權要回來。以商業觀點來說，這算是蘋果最高明的舉措，但它不是公司內部的程式設計師促成的，而是一群駭客的功勞。

我和傑約在舊金山某個公園的長椅見面。一位人高馬大、長髮及肩的男士，頭帶寬邊帽，身穿皮大衣，從樹林後面出現，踏著堅毅的步伐走過來。傑對於自己的成就還滿樂觀的：他在無意間，把iPhone變成世界上最成功的銷售平台，也讓蘋果成了典範。

「有時候我還真希望自己沒做過這些事，因為這樣的話，蘋果說不定能發明別的東西。某種程度上，它開啟了新事物，但也關閉了某些可能性。」我問：「那蘋果有開職缺給你嗎？」他說：「他們有找上我，但我沒注意！ 所以我算是回絕他們，你千萬不能學我喔！其他駭客倒是被他們挖角了，真是典型的『做賊變抓賊』。」

這一切都在幕後發生。喬布斯宣布App Store開張時，它是第三方App平台：一個銷售平台，不但有讓付費系統轉型的潛力，最後甚至會替代銀行。