定期與活期儲蓄,你猜誰存得比較多?資深銀行員才知道的3個致富內幕

定期與活期儲蓄,你猜誰存得比較多?資深銀行員才知道的3個致富內幕
Photo Credit: kleuske CC BY SA 2.0

我們想讓你知道的是

人人都想存錢,但並不是人人都能存得多!資深銀行員的三個致富秘密,來看看你知不知道吧。

文/菅井敏之,服務於三井銀行(現在的三井住友銀行),負責個人、法人交易與理財規畫等業務。

致富內幕一:定期儲蓄、活期儲蓄,錢滾錢要選哪個?

有人每個月存固定的金額,也有人只存用剩的錢。哪一種方式可以存到錢?答案很簡單,當然是每個月定額存款的人,存錢的絕對條件就在於「有沒有計畫性」。

但也有定額儲蓄反而存不到錢的人,因為把定額儲蓄的門檻設得太高,拚死拚活想存錢,結果害自己每個月辛苦度日,即使剛開始的幾個月勉強撐下去,但還是會無疾而終。好不容易撐到最辛苦的月底,就開始大花手上的存款,還因此喪失儲蓄的動力,在我當銀行員的時候就曾見識過這種人。

為了不要過度勉強,應以實際收入的一五∼二○%做為儲蓄最為妥當。如果實際收入有三萬元的人,每個月儲蓄四千五到六千元;有五萬元收入的人,就儲蓄七千五到一萬元。重點不在於金額的多寡,而在於比例。如果實際收入變更,儲蓄的金額也請跟著變更,這樣才不會讓家計出現赤字,能夠確實達到儲蓄的目的。

這不僅僅適用於儲蓄,更重要的是所有支出都要按照比例來決定。把薪資一五∼二○%做為定額存款,其他例如房屋費(房貸或房租)占收入的二五∼三○%,保險費占五∼七%,雜費占三∼五%,剩下的就做為臨時支出。這是我累積長年經驗所得到的比例,按照比例管理支出,也是減少不必要支出的關鍵。

當然有人可以縮減房屋費,把多餘的錢拿來儲蓄,不管怎樣,每個月的定額儲蓄都應該按照比例。相反地,如果不這樣做,就存不到錢了。但有人總是等到手頭寬裕才存錢,因為這樣而存到錢的人,很遺憾,我從沒見過。

儲蓄不是事後存,而是事先存!請把錢存進將來預定要借錢的銀行

一旦決定每個月的儲蓄比例(金額)後,就去銀行開設「定額存款帳戶」,每個月把錢存進去,然後完全不動戶頭裡的一毛錢。

問題來了,要存入哪一家銀行呢?定額存款專用的帳戶可不是哪一家銀行都可以,最大關鍵就是要把錢存入將來自己預定要借錢的銀行。我希望大家趁年輕盡早了解,銀行並非只是一個存錢、領錢的地方,也是一個「借錢的地方」。對一般上班族或家庭主婦來說,銀行最大的好處就是可以用很低的利息來貸款。

「我不要借錢⋯⋯」或許有人會這麼想,但這可是大錯特錯。買房子的時候,一定要借錢,或許把買入的公寓出租,或是再買一棟新公寓,這個時候也需要房屋貸款。而且將來說不定要創業,創業資金就要向銀行借錢。不管怎樣,有朝一日會需要向銀行借錢,不管想申辦房貸,或是想增加資產的人都需要借錢。要預設未來會有的狀況,趁年輕時把錢存進想要借錢的銀行裡。

同樣的一百萬元,來歷不同,銀行評價就不同

那麼為什麼要存入想借錢的銀行呢?因為將來借錢比較容易。承辦貸款的銀行員會注意你是否有信用,是不是一位「可靠的人」;為了讓借出去的錢能夠還回來,踏實可靠的人當然比較好。

假設有個人的帳戶裡有一百萬元,是他花了十年、每個月辛苦存下來的錢,對比昨天另一個人突然一次匯入一百萬元,對銀行來說,這兩人的評價可是天差地遠。前者被視為有儲蓄習慣的老實人,而後者可能是明天把鈔票花光的敗家子。銀行只清楚存入自家銀行的款項,因此對後者一百萬元的來歷,毫無頭緒,這筆錢說不定是父母親的贈與或從哪裡借來的,對於這種來歷不明的金額,銀行不會輕易貸款,只願意貸款給前者。

此外,申辦房貸時,購入的房產就成為抵押品,但是抵押的價格約是購屋金額七○%左右,即使一千萬元的房產也只能抵押七百萬元。如果能以自備款(頭期款)來付清房屋價格的三成,當然是最好,如果不能的話,銀行就會依信用狀況來決定借貸(即「信用借貸」)。

銀行選擇信賴這個人的理由有百百種,例如是否在大公司、政府機構上班等,這些都是信用良好的理由之一。但並不是每個人都在大公司上班,即使現在是,以後也可能轉換到中小企業上班,所以必須累積屆時會需要的信用。長達十年、每個月固定存款八千元的紀錄,代表你是個非常有信用的人。「這個人看起來既可靠又會老實地管理金錢,看起來不會滯納繳款。」從以前就開始固定儲蓄的事實,讓銀行一目了然,放心地把錢借給你。

致富內幕二:大型行庫、信用合作社,開戶要選哪個?

將來,你要步上哪種人生大道?可能根本沒有人了解這個問題,但還是想多留給自己一些人生的選項。

「這輩子就只能待在這家公司⋯⋯」這種無可奈何的結果讓人生變得索然無味。
「將來說不定想獨立創業。」
「將來說不定想買房子。」
「將來說不定想生三個小孩。」
「將來說不定想買高檔車。」

屆時想擁有選擇權,就必須有錢,這時候最重要的就是想清楚在哪家銀行開戶。

想要創業,就得從銀行借錢,籌措事業資本。但遺憾的是,只要不是有頭有臉的人,不會成為大型行庫的貸款對象。我從三井住友銀行退休後,為了開創自己的事業,想要開設公司帳戶,卻碰到麻煩。因為沒有營業辦公室的租賃契約,所以被要求出示住家的不動產證明。即使曾經在銀行上班,我還會遭受如此待遇。

因為光是開戶就要大費周章,被當成微型法人的小型企業,想要從大型行庫獲得創業資本的融資,難上加難。所以最好一開始就打消與大型行庫打交道的念頭吧。

房屋貸款也一樣。大企業員工與公務員等這種將來生活穩當的人,可以借到錢,但是對中小企業員工或自由業者,貸款審查就嚴格多了。所以有絕對要善加利用的銀行,也就是我一直強調的信用合作社。願意對微型法人提供融資,幾乎都是地方的信用合作社,信用合作社有協助地方發展的任務,因此像地方商店街這類小商店或一人公司,都是他們的主要客戶。所以想開創新事業的時候,地方的信用合作社就是你的助力。

對房屋貸款的審查也一樣。對大型行庫來說,「儲蓄習慣有信用」的方法,效果其實有限。儘管大型行庫對大企業員工或公務員都很客氣,對中小企業員工與自由業者非常嚴苛。反之,對信用合作社採取「腳踏實地作戰法」就可以發揮效果。信用合作社當然想把錢借出去,因為這是賺利息的生意,因此被大型行庫拒絕的客戶,就要吸收他們,轉換成自己的客戶。

也就是說,信用合作社會借錢給腳踏實地的「信用之人」。為了保留人生的選項,請把信用合作社當成你的主要交易銀行,把薪水匯入他們的戶頭,並不斷存錢,肯定對你的將來有幫助。

信用合作社把你當成國王來伺候

在信用合作社開立薪資轉帳戶,還有其他好處。對信用合作社來說,只要有一定的存款金額,就是他們的好顧客,若是定期往來,甚至還有專人為你服務。但是在大型行庫戶頭裡,除非金額相當高,不然不但沒有專人服務,也不會有特別待遇。

哪家銀行容易借得到錢?
哪家銀行提供貴賓級的服務?

從這種角度來判斷,信用合作社占了壓倒性的上風。除了中小企業員工,即使現在服務於大企業,一旦將來想換工作或創業的人,最好也在信用合作社開戶,而且要從現在開始就「存信用」(每個月存錢)。

在信用合作社與大型行庫分別開戶

信用合作社也有缺點,即便有網路銀行,也無法像大型行庫那麼便利,而且分行數量少,若要處理一般的存款、提款,還真有點不方便;至於大型行庫,分行遍布全國,所以方便存款、提款,還可以透過網路匯款,而且有投資基金等金融商品一應俱全。因此我推薦的方法就是「薪資轉帳戶」,在信用合作社開戶,緊急需要提款時,就在大型行庫開立備用戶頭,也就是各別開立一個帳戶。

歸納如下:

信用合作社:開立「薪資轉帳戶」,每個月存錢,公共支出、信用卡支出全部從這個戶頭提領。

大型行庫:急需時,可立即提領現金的備用帳戶,在戶頭裡存著一筆三萬或五萬元的金額,一旦提領之後,就再存款補足。

這樣就可有效利用這兩種銀行的優點,在信用合作社累積信用的同時,還可隨時善用大型行庫的便利性。

我經常看到許多人同時擁有兩家大型行庫的金融卡,但這根本毫無意義。若是要求便利性,只要有其中一家銀行的金融卡就足夠,想要靠「腳踏實地作戰法」來累積大型行庫對你的信用度,其實困難重重。還有,以郵政銀行(郵局)搭配大型行庫也沒有意義,因為不管是郵政銀行或大型行庫,兩者的特色在於「便利性」,所以變成重複擁有同性質銀行的戶頭而已。

信用合作社搭配大型行庫,或信用合作社搭配郵政銀行,才有戰略價值。

致富內幕三:便利超商、銀行,提款要選哪個?

對於這個問題,應該有很多人會回答:「銀行。」是的!確實應該在銀行提款,為什麼呢? 我曾經問過好幾個人,而大家的回答都一樣: 「去便利超商,會不知不覺買其他東西,不能省錢。」 啊!原來是這樣。便利超商設置銀行ATM的最大原因,就是要讓大家「順便買東西」。 希望客人來到便利超商,使用ATM提款或繳納水電瓦斯費的同時,也能順便買買飲料、口香糖、日用品等東西,所以搬出ATM當誘餌,這才是便利超商的真正目的。

如果把超商的花費記入家計簿,馬上一清二楚。大家應該都很驚訝,自己竟然在便利超商花了這麼多錢,總是在提款時,又順便買了很多東西。 甚至還有人光是每個月在便利超商,就花了一萬元,正因為這樣,在便利超商用ATM領錢,非常危險。

而為什麼銀行要在便利超商設置ATM? 前面已經說過便利超商設置ATM的理由,但是大家知道銀行在便利超商設置ATM的理由嗎? 你通常在什麼時候提款?因為白天上班,多數人都是利用晚上六點以後,或者在週六、日上午出門前的時段提款。 這些提款的時段,通常是平時晚上或週末,比較不會專程到自己存款的銀行提款。

大家能夠了解箇中義意嗎?不管是便利超商的ATM、還是銀行的ATM,只要是別家銀行,銀行都會收取「手續費」。 也就是說,銀行設計出一套方式,即使自己下班,還是可以透過ATM收取手續費。 這就是銀行開始在便利超商設置ATM的真正原因。而且在便利超商提款,不管在什麼時段,只要跨行提款都要收取手續費。 雖然手續費只要五元,但是每個月提款十次的話,就變成五十元,一年的話,就是六百元,十年的話,就是六千元,這麼一來,能夠不把手續費當成一回事嗎?

當然,發行銀行不同,也會有不同的手續費與優惠,事關自己的權益,必須主動了解。 那麼「在銀行提款」就是正確答案嗎? 大家看到這裡,或許不加思索就以為:「那我知道了,在銀行提款比較划算。」不過還有一個更重要的關鍵。 事實上,不論是便利超商或銀行,凡是存錢計畫不周的人都應該「OUT」! 這是什麼意思呢? 在便利超商提款最大的問題就是會順便買東西、多花手續費,也就是「計畫不周」。 請你回想一下,自己在便利超商提款時,是怎麼樣的情況呢?

「好像都不是那麼必要的時候吧⋯⋯」 我必須說,這就是最大的問題。 一定要等到「必須用錢的時候才提款」。 每個月要花多少錢?要準備多少預算?決定好之後,先把必要的金額除以四個星期,然後確實執行「每週一提款三千元」的計畫來管理金錢。 要有「本週用多少錢過日子」的決心,有計畫性地用錢、提款,才能存到錢。

老實說,我在二十幾歲時,也不曾想過這些事,總覺得想花多少就花多少,如果不夠的話,再賺就有了。 但是三十幾歲成家後,我開始進行各種規畫,例如實際收入的三○%拿來定期儲蓄、每個月零用錢限制在兩萬元也是其中一項。 為什麼這麼做?因為如果我不這麼做的話,肯定存不了錢。我每週一早上提款五千元,打發一個星期的生活。即使你不去便利超商而是去銀行提款,只要是漫無目的地提款都毫無意義,所以請在每一週的特定一天,提領既定的金額。

書籍介紹

《你猜誰存得比較多?:資深銀行員才知道的25個致富內幕》,先覺出版

作者:菅井敏之

服務於三井銀行(現在的三井住友銀行),負責個人、法人交易與理財規畫等業務,2003年出任金澤八景(橫濱)分行經理,2005年出任中野(東京)分行經理。

銀行員的身分既代表了金錢的「貸方」,不動產投資客又是金錢的「借方」,由於視野擴及雙邊業務,得以成功建構龐大的資產。他所建議的有助於累積財富的銀行使用法,以及房產、保險的選擇方法,深獲好評,因此經常獲邀演講或舉辦講座,是大受歡迎的名師。

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Photo Credit: kleuske @ Flickr CC BY SA 2.0

責任編輯:鄒琪
核稿編輯:楊士範


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