台灣是VISA眼中的資優生,領航數位支付「只是時間問題」

台灣是VISA眼中的資優生,領航數位支付「只是時間問題」
Photo Credit: Visa AP Security Summit 2018

我們想讓你知道的是

推廣數位支付的核心價值,其實就是「安全」與「方便」,有了完善防盜措施和多元消費場景,消費者自然會使用,而網路建設普及的台灣,就是VISA眼中萬事俱備只欠東風的數位支付寶地。

根據政府的統計數據,台灣的數位支付普及率在2015年為19%、2016年是24.4%,2017年時已達到39.7%,行政院也提出2025年數位支付普及率達到九成的政策目標。

其實,從不久前「499之亂」不分老幼徹夜排隊聲請的狀況來看,可以發現行動上網早已不是年輕人的專利,而是和水電衛生紙一樣成為了生活的基本需求,不論數位原民或數位移民,皆人手一支(或兩三支)手機,支付的方式也從現金轉移至信用卡,甚至是三大Pay(Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay)上,政府更從善如流,以鼓勵裝機、減稅等等的政策,鼓勵民眾使用。

但你可曾想過,既然現金用得好好的,為什麼我們需要數位支付?這個故事,要從紙鈔的起源說起。

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日本1873年發行的銀圓券|Photo Credit: PHGCOM CC BY-SA 3.0

現金的功能是讓一間機構為一張紙或一塊金屬提供保證,讓其他人將其作為價值交換的依據。話雖如此,早期包括日本、中國的所謂「銀元券」,都是由不同的部落或錢莊印製,每一張的規格和防偽方式都不一樣,直到後來「中央銀行」的概念出現,才逐漸統一了紙幣,有了同一套識別系統,不管在哪裡的人,都能知道手上這張鈔票的價值,是真鈔是假鈔。

而VISA的創辦人Dee Hock在1958年任職於美國銀行(Bank of America)時打造出第一張信用卡「BankAmericard」後,也是抱持著同樣的概念,讓不分銀行卡別的塑膠卡皆有相同配置(例如卡號位置、晶片位置、安全號碼等等),這也就是為什麼今天的我們只要看到一張卡,就能知道它是信用卡,就可以信任它的消費。

消費者追求的
其實就是「安全」與「方便」

簡單來說,支付方式進步的核心目的,就是「安全性」與「方便性」,從不同城市使用不同貨幣,到只有跨國需要換匯,再到一張本地申請的卡片就能暢行全球,未來甚至連卡都不用,錢包的卡槽越來越薄,消費的認證越來越安全。

對VISA而言,數位支付在全球的發展有五個層次:

  • Cash Centric(現金中心)
  • Digitally Transitioning(數位轉移)
  • Digitally Maturing(數位成熟)
  • Digitally Advanced(數位先進)
  • Digital Leader(數位領航)
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Visa's Cashless Cities Report報告中的「數位發展程度(Stages of Digital Maturity)」分為五個階段

在這套分辨系統下,包括奈及利亞拉哥斯(Lagos)、菲律賓馬尼拉等城市,因為數位金融的基礎設施和用戶皆少,且未開戶的人多,都被分類在Cash Centric的城市,隨著網路設施、銀行用戶等等的條件提升,倫敦、雪梨、哥本哈根等城市,就被認定成為Digital Leader之地,而台北、東京、北京等亞洲城市,則被劃分於Digitally Maturing的區域,這些地方的基礎設施建設已經完備,就只欠消費者習慣的這股東風。

將數位支付極致發展
可為世界創造「一整個中國」的經濟規模

基礎設施完善的城市,積極的讓消費者習慣數位的支付方式,缺乏建設的城市,則大力引入網通設備與銀行系統,這種政府大力推通電子支付的舉動,其實不只是為了讓民眾方便消費,根據VISA研究,城市或國家發展電子支付時投入的資金和消費刺激,可以直接帶動經濟發展,更可增加政府稅收。

如果將數位支付徹底的發揮,將能創造500萬個長期工作機會以及12兆美元的經濟動能————後者幾乎是整個中國經濟體的規模。VISA也設計了一個網站,使用者只要移動橫桿,就能看出自己的城市在數位支付充分發展之後,可以得到怎麼樣的經濟效益。

VISA對這樣的進程十分樂觀,因為隨著網路的普及,消費者容易自動自發的接觸各類數位支付,在這樣的大環境下,商家裝設刷卡機、感應機等設備的意願自然高,VISA的工作,則更多是聚焦在整合消費者、商家以及政府部門的工作上。

「台灣的數位支付發展在亞洲其實十分領先」,VISA亞太區總裁Chris Clark於VISA亞太區支付安全高峰會中向關鍵評論網表示,和其他亞洲城市相比,台灣的基礎建設非常完備,過往十年在幾大東南亞國家中,發展速度也名列前茅。

各國電子支付成長率
Photo Credit: 關鍵評論網

在未來,VISA也計畫將數位支付帶入夜市之類的現金支付場所,讓數位支付可以達到——甚至超越——傳統現金的便利與安全性,再將這套經驗轉移至小額捐款、超市等等的不同場景,逐步的擴大數位支付的使用情境。

在其中,交通支付的運用,即是一大潛力的發展關鍵。

不管去哪裡
一下飛機就能使用數位支付

每次選舉,總有候選人提出電子票證跨國使用的政見,台北市目前也積極和上海市政府協調,讓悠遊卡能夠在上海使用,免去當地購買電子票券的麻煩。

這樣的無國界交通支付願景,其實已經在英國的倫敦實現了。從2014年起,倫敦的交通系統(包括地鐵、公車與鐵路)全面接受感應式卡(Contactless)支付,換句話說,不論你來自什麼地方,只要手中的信用卡或簽帳金融卡有支援感應支付,幾乎就能直接在倫敦搭乘大眾運輸,不必額外購買卡片或票券。

時至今日,倫敦交通系統每月破億的旅程中,已經有一半以上使用感應支付。對倫敦的交通部門而言,越多人使用感應卡支付,就越能減輕一年約佔支出30%的票務管理壓力,最重要的是,當乘客搞丟自己的錢包,就不會損失卡裡面的儲值金額了。

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Photo Credit: 關鍵評論網
VISA亞太區產品及數碼方案副總裁Robert Walls與關鍵評論網暢談VISA的交通願景

問到台北什麼時候也能夠用信用卡或簽帳金融卡支付交通費,VISA亞太區產品及數碼方案副總裁Robert Walls告訴關鍵評論網:「不是會不會做,而是什麼時候做」。目前VISA也積極布局亞太地區包括孟買、仰光、印度、吉隆坡等超過一百個大眾運輸營運組織接觸,其中約有30個已同意與VISA合作,共同架設感應支付的設施,雪梨更在今年啟動程式輕軌和渡輪上的感應支付,距離一卡在手暢遊世界的夢想,其實已經不遠。

數位支付
其實比一般人想像得更安全


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Photo Credit: Shutterstock / TPG Images

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氣候快速變遷、全球暖化劇烈,聯合國氣候變化綱要公約《巴黎氣候協議》主張各國政府應減少碳排、調整能源配比,以逐步朝向100%再生能源發電的綠色未來。天然氣被國際視為最佳橋接能源,台灣也計畫將燃氣發電佔比調升至50%、燃煤降至30%、綠能提高至20%,以完成2025年非核家園之能源轉型目標;然而台灣天然氣幾乎全仰賴進口,若要提高燃氣發電配比,勢必要增加氣源購置,並確保原料能穩定輸入。

經濟部統計台灣天然氣進口比例,分別是澳洲約32%、卡達約25%、俄羅斯約10%。適逢今(2022)年3月中油與俄簽約供氣合約期滿,也因俄國總統普丁宣布「不友善國家」須以盧布購買天然氣,中油表示將不會與俄羅斯續約,現貨氣將採機動性購買,由不特定國家作為供應替代方案;然而,不指定氣源又想隨時找到符合的供貨量、熱值與船期安排來購買,供氣真能唾手可得、穩定無虞?外界都在熱切關注。

綜觀國際天然氣進出口趨勢,澳洲東部新興煤層天然氣(Coal Seam Gas,簡稱CSG)出口量持續成長,70%輸出至日本、韓國、中國等亞洲多國市場,使澳洲仍坐擁世界最大液化天然氣供應國寶座。傳統天然氣是由不透水岩石覆蓋的多孔砂岩地層中取得,氣體透過浮力經氣井移動至地面,無需抽取,但隨蘊藏量下降,需要由非傳統天然氣來補足。過去CSG熱值低,且技術未臻純熟、用水量高、恐有污染風險而無法量產;如今技術革新,能夠利用壓力變化來取得吸附於煤質基中的天然氣,同時用水量少,不致消耗澳洲珍貴的水資源,且鑽井成本比傳統多孔砂岩層天然氣低廉許多。

為供應出口所需,澳洲東岸的傳統天然氣儲量面臨枯竭窘境,未來5-7年須倚靠昆士蘭州內超過85%的大型CSG庫存,來支持生產量能,轉換為液化天然氣(Liquefied Natural Gas,簡稱LNG)滿足外銷需與其國內市場需求。澳洲政府也正擴大天然氣運輸管道佈建與效能,將北部與東部市場連接,並開發更多氣田,強化天然氣現貨供應力。我國雖然與澳洲簽約購置天然氣,但大多與西澳地區供應商交易,未與東澳產業締結合作關係,少了對新興氣源的探索,十分可惜。

對於俄羅斯「斷氣」解方,亦有增加卡達進口之呼聲,但中東區域局勢不定,恐對氣源供應造成嚴重影響。美國於1984年將伊朗列為恐怖主義國家,而沙烏地阿拉伯等中東鄰近國家也因伊斯蘭教派立場分歧,與伊朗對立,其友好國卡達也遭受波及,與多國失去外交關係,被施以經濟與交通封鎖,天然氣出口風險極高。已有烏俄戰爭作為前車之鑑,中東長久以來政局動盪,只怕危機一觸即發,造成台灣氣源將出現更大的缺口。

當亞洲國家紛紛採買東澳LNG,台灣進口澳洲LNG卻僅限於西部、尋找隨機氣源現貨氣供發電使用,不僅錯過購置先機,更難保充足貨源。東澳天然氣在國際間炙手可熱,但中油是否已準備與東澳廠商發展堅實合作關係、入手穩定氣源未雨綢繆、深化與澳洲經貿交流?除了深思熟慮,也須儘速展開東澳天然氣採買計畫,才可確保燃氣供電原料充沛、穩健能源轉型進程。


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