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千禧世代買保險,每分錢都該花在刀口上:認識壽險與紅利雙享的「分紅保單」

2020/12/16 ,

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廣編企劃

Photo Credit:Shutterstock
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扣掉三餐、日常花費後,也想要把省下來的錢做更妥善的規劃運用。「分紅保單」既能提供壽險保障,又能享有紅利,是相當不錯的保險選擇。

千禧世代,係指1980至1990年代出生的人,也有更精準的說法,是指在2000年步入成年的族群。事實上,現處在20~39歲區間的千禧世代族群,不僅財富所得水平不高,在低薪、高房價、學貸等各種生活成本的夾擊下,更是難以妥善理財、儲蓄:尤其今年新冠肺炎大流行,導致整體經濟大環境不佳,再度使千禧時代面臨現實生存面的艱鉅考驗。雖然處境艱難,不代表沒有出路。千禧世代仍有辦法為自己的未來規劃一份充足的保障,只是需要更聰明的作法。

千禧世代買保險,每分錢都得用在刀口上

根據主計總處統計,近5年的民生物資價格,每年平均漲幅約3%,但薪水加計物價因素後,卻是「倒退嚕」,尤其2018年平均實質月薪僅38,235元,跟17年前無異。所以,在這萬物皆漲只有薪水不漲的年代,若只是癡癡的等待加薪,最終恐怕淪為夢一場,甚至一不小心成為「薪貧階級」。20~39歲的千禧世代,不是處在成家立業的人生關鍵期,就是剛步入社會、展開人生的重要階段;此時,與其被動等待薪水上漲,不如選擇更積極的作為,好好精打細算、細細挑選,為自己入手一張最適合又高CP值的壽險保單,做好財務規劃與風險管理,讓每一分錢真正花在刀口上。

「分紅保單」:壽險保障+長期持有享分紅

保險產品百百種,千禧世代該如何選擇?事實上,「分紅保單」就是一項可兼顧壽險保障與紅利、擁有「紅利共享」概念的保險商品,近期也越來越受到預算有限又極需保障的年輕族群青睞。

「分紅保單」顧名思義就是能同時滿足「分擔風險」與「紅利共享」的保險商品。在保險公司長期穩健的投資策略下,與其分享經營成果;同時又因為具備保險商品的本質,所以能藉此轉嫁未知的風險。不論分紅成果如何,壽險保障都不受影響。

也就是說,分紅保單的兩大本質,第一項就是「分擔風險」。有句話是這麼說的:「你永遠不知道,明天和意外哪一個會先到。」因此,千禧世代在努力賺錢之餘,首先要建構的就是自己的保險防護網,避免意外發生時措手不及。

分紅保單的第二項特色則是「紅利共享」,意思是藉由長期持有保單,依靠保險公司長期、穩健的投資策略,一同參與保險公司的經營成果。而保戶所繳交的保費,在扣除保險相關費用後,會投入獨立的分紅保單專屬帳戶,確保資金不會被挪作他用,並交由專業團隊進行投資,紅利分配將隨著投資績效改變。

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Photo Credit:英國保誠人壽

分紅保單「英式」與「美式」優勢各不同

目前市面上的「分紅保單」,主要分為「英式分紅保單」與「美式分紅保單」兩種。簡單來說,「英式分紅保單」是將分配到的紅利再滾入保額中;「美式分紅保單」則是將分配到的紅利以其他多元形式發放。

由於「英式分紅保單」是將紅利再度投資,因此特別具備長期保額增值優勢,也就是其紅利即分紅保額,每年除基本保險金額可參與紅利分配,歷年累積下來的分紅保額也可再參與紅利分配。「美式分紅保單」則是依保險公司每年宣告之紅利分紅,可自由選擇不同紅利發放方式,例如:現金提領、儲存生息或抵繳保費等,使用形式靈活,能依照保戶各自需求選擇要領取紅利或是累積生息。

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Photo Credit:英國保誠人壽

而保險公司為了強化分紅保單帳戶的投資績效,可參與門檻較高優質投資標的,因此,購買分紅保單有機會參與門檻較高優質投資標的,例如,私募基金,能享受到的投資績效自然比較好。對於保險公司而言,為了吸引更多保戶,也會更強化分紅保單帳戶的投資績效,保戶進而有機會分享到更多紅利,形成正向循環。

資產配置須居安思危,分紅保單讓小資金創造更多價值

面臨現況下全球金融、政經局勢多變,資產配置更得居安思危。英國保誠集團擁有超過170年的歷史,事業版圖擴及亞洲、美國及非洲,服務全球超過2, 000萬名保戶,更是在台灣市場持續推動「分紅保單」的保險公司,不僅是市場上分紅保單的專家,也在市場上具備獨特的競爭優勢。

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Photo Credit:英國保誠人壽
英國保誠人壽是亞洲最具規模的歐洲壽險公司,圖為英國保誠人壽在亞洲的據點。

說到底,千禧世代買保單若想「事半功倍」,唯有了解自己的需求並評估自身所負擔的風險成本,購買時選擇財務穩健的保險公司,站在巨人的肩膀上借力使力,讓小小資金發揮大大效力,才是致勝之道,也是千禧世代掌握人生主導權的重要關鍵。

備註 :
1. 分紅保單之保單紅利部分屬非保證給付項目,而其他相關保險金等保單給付項目 (例如:身故保險金、完全失能保險金或祝壽保險金…等)不受分紅宣告比率高低的影響。
2. 分紅宣告比率為該年度所宣告之「紅利金額/分紅保額比率」相對於保單”建議書_中分紅”「金額/所採計分紅保額」的比率。

專題下則文章:

等領退休金之餘,來張「分紅保單」保障你的第二人生


中長期財務規劃的好工具——認識有保險又可享有紅利的「分紅保單」:

財務規劃是每一個人必須學會的功課。我們都想妥善運用金錢,做好風險管理的同時,也希望有收穫或盈餘,得以再度投入美好的事物上。為了呼應這樣的渴望,「分紅保單」應運而生,全方位滿足保險需求之際,又能讓資金穩定成長;尤其適合計劃退休、準備子女教育基金、想要長期累積財富的人。

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