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曉姿買保險4

【如何看懂合約】平準費率、自然費率有什麼差別?影響你將負擔多少保費

2021/06/02 ,

評論

julia

Photo Credit: TNL/黃彥翔
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大學就讀醫學檢驗生物技術學系,具備國考醫檢師證照,對臨床醫學知識熟悉。碩士班主要從事斑馬魚、葉酸及阿茲海默症相關研究。曾任生物技術開發中心生物製藥研究所副研究員,因為追求閱讀及寫作的樂趣來到關鍵評論網。心理存有「將艱澀的醫學論文咀嚼成鄰里老伯都容易消化的醫學新知」之小小使命感。現為The News Lens關鍵評論網編輯。

我們想讓你知道的是

曉姿在和安睿宏觀財務顧問平台總經理邱正弘請教過後,了解購買保險就像搭配衣服,基本盤先顧好,後續要加什麼則是看個人需求。另外對於厚厚的合約內容,也知道有那些名詞是要特別留意的地方。

文:朱家儀|諮詢專家:邱正弘(安睿宏觀財務顧問平台總經理、《錢難賺,保險別亂買》作者)

前情提要:安睿宏觀財務顧問平台總經理邱正弘,教曉姿保險「保對」、「保夠」還要「保好」的重點,並分析了「終身險」與「定期險」的特性,以及在預算有限的情況下,年輕人應該優先備齊那些保險險種。

PREV:【理解自身需求】壽險該買終身型還是定期型?小資族如何「保對、保夠又保好」?

購買保險就像搭配衣服的「穿衣理論」

曉姿記下邱正弘所說建議年輕人要修先選擇的保險之後,再繼續問道:「那如果我在買好這些些優先要備齊的保障之後,預算仍足夠,有哪些保險是我還可以考慮的嗎?」

「如果你將應該優先備齊的壽險、醫療險、意外險準備好了,預算還有,又想要更全面的保障,那就可以考慮像是癌症險或殘廢險(失能險)等險種。」邱正弘說,「其實這就是所謂的『穿衣理論』。」

曉姿完全沒聽過這個名詞:「穿衣理論?那是什麼呀?」

「所謂『穿衣理論』,就是建議買保險像穿衣服一樣。以健康方面的保險來說,內衣褲就像健保,也就是基本盤要守住。牛仔褲、T-Shirt這種簡單的外衣,就像是日額給付、實支實付的醫療定期險,到哪裡都百搭;雖然你知道還有更好的,但有這樣一套也就過得去。」邱正弘繼續解釋:「如果擔心天氣變冷,想要來個更保暖的所以買了件外套,那就像是癌症險或失能扶助險。有了這些,基本上防風避雨都辦得到。」

「但如果你真的很擔心天氣更嚴峻的時候要怎麼辦?那你可能搭個圍巾、大衣外套,這圍巾、長外套就是像長照險等配件。所以這個概念是什麼呢?首先要把基本盤、可以百搭的守住,行有餘力再想想其他配件險種你要怎麼配,就能完成你的保險規劃。」

未命名
圖片來源:邱正弘

合約一大疊,哪些地方與名詞要特別注意?

曉姿對於購買保險的順序有了近一步的概念,心理覺得很是踏實。但她突然想到之前曾經看過爸媽的保單合約,總是厚厚一大疊,便想了解裡面該注意哪些重點。

「其實我看保險的合約經常都是一大疊,做事情功課時也有一些名詞我不是很清楚,比如說平準費率和自然費率、主約附約、等待期什麼的。」曉姿問,「我要怎麼看懂合約呢?」

聽了曉姿的問題,邱正弘說:「其實所謂看懂保險,大家想看懂的不外乎是我擁有什麼,也就是我的權利是什麼。下一個要看懂的就是我的義務,也就是保費要付多少。所以所謂看懂保險,不外乎就是權利的範圍是什麼,包括什麼時候陪、什麼時候不賠,要賠的時候會賠多少;以及我要負擔多少的保費。」

平準費率 vs. 自然費率,影響你將負擔多少保費

邱正弘說:「就以你剛才說的平準費率和自然費率來說,就和你的義務——也就是負擔多少保費有關。」

原來所謂的平準費率,其實又叫固定費率,是將老年風險較高時期的保費平均分攤在每一年,因此多會出現在終身型的產品,其保費每年都會相同。而自然費率多見於定期險,保費會隨體況及年齡調整,通常年紀越大,保費會逐漸增加。剛開始繳保費時,平準費率需要繳的錢會比較多,但自始自終都一樣;而自然費率則是剛開始要繳的保費低,之後會逐漸增加。

邱正弘補充道:「另外,你有聽過自然費率的投資型保險吧,這是什麼概念呢?假設你現在保費是10萬塊,傳統保險就是這10萬都是你的保險。但投資型保險可能將8萬元拿去投資,2萬元做為你的保險。就像剛剛說的,自然費率現在繳的保費低,之後會高;但投資型保險認為將來高沒關係,因為你拿去投資賺的錢,會補到未來較高的保費。不過這個假定有個前提,就是你的投資一定會賺錢。」

「因此買了自然費率的投資型保單,雖然感覺是每年固定繳10萬元保費,但當中作為保險用途的保費比例卻是在逐年加高,而投資比例逐漸降低。所以你的這張投資型保單要繳的保費實際上是逐年增加。雖然保險公司當初賣的時候可能說你投資賺的部分,就可以拿來回補未來變高的保費,但投資卻沒有一定保證賺錢的。因此預算有限的年輕人,並不建議買投資型保險。」邱正弘說。

主約無效,附約也就跟著沒有了

「那為什麼有的合約說可以保證續保,有的卻不行呢?」曉姿拋出另一個問題。

邱正弘說 :「所謂不保證續保,是指當你保險合約到期,保險公司可以決定是否讓你繼續保險。當你買的是沒有保證續保的定期險,隔年保單到期要是你狀況不佳、有受過小傷害或出險率特別高,保險公司可以決定不讓你續保。因為它每一年的保單是各別出單的。至於一些終身型保單一簽就跟你簽20年,因此在這段期間內就一定都有保險這是優點,但基本上它每一年的保費也會比較貴。」

曉姿接著問:「我還有聽過有人買保險時會一張主約,再加其他附約,那又是什麼意思啊?」

「主約就是買一張保單的時候,保險公司主要的合約,能夠單獨出單。主約的行政成本需要各別去做。所謂附約,則是可以附加在主約下面,跟單獨出單的保險箱比保費大概就是8折,這是因為行政管理成本相對的較低。不過主約可以自己單獨,可是附約一定要依附在主約下面,因此只要你主約無效,附約也就跟著沒有了。」邱正弘說道。

「我舉個實際的例子,我家裡小孩的保單可以附加在我的主約上作為附約,但要注意如果我的主約失效,那小孩的保險也會失效。因此就得注意,當小孩能夠獨立的時候,就不要再讓他的合約附加在我身上。」

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《保險好EASY》書中提到,「定期險」會有次年續約的問題,因此要注意是否有「保證續保」。保單的「契約有效期限及續保」會載名契約保險期間以及續保事項。

保證續保:

  • 條款通常為「保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,已逐年使本約繼續有效,本公司『不得拒絕』續保。」
  • 只要按時繳費,保險公司不能因為體況等問題而拒絕續保,不過即便是保證續保,仍須注意定期險的續保年齡上限。

自動續保/不保證續保:

  • 條款通常為「於每期保險期間屆滿時,『經本公司同意』並收取續約保險費後,本附約得逐年持續有效。」
  • 由於需經保險公司同意才能續保,所以保戶有可能因為體況等問題被保險公司拒保。

有無保證續保在健康險特別重要,因為體況不佳難買保險,有保證續保才不會因體況變差,獲理賠次數過多等原因,被拒絕續保。

至於附約保單部分,有的會有「附約延續批註條款」,記載何種情形下主約會終止,但此時可申請「附約延續」。申請時要注意時間限制,常見的條文會寫「在主約終止的事故發生後,向保險公司申請保險金隔日起XX天內要提出」。至於確切要幾天內提出,需洽保險公司或參閱保險申請書。

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等待期主要見於醫療險中

邱正弘喝了口水,問了曉姿:「那你有聽過等待期嗎?」

「沒有耶,那又是什麼呢?」曉姿滿臉疑惑。

「所謂等待期,主要存在於醫療險裡面。醫療險通常保險公司要求的誠實告知,是以有沒有去看醫生為標準,只要沒有就醫紀錄,就當作沒有既往症,也就是以前曾發生過的疾病。」邱正弘說,「但這就出現一種狀況。比如說我現在很痛很不舒服了,可是我撐著不去看醫生,先來去買保險。」

「為了避免這種狀況,就有了等待期。也就是說的確憑就醫紀錄,過去你沒有既往症,但我在你投保後的一段時間內,如果你身體出狀況,保險公司就當作同一事件,不會理賠。等待期會多長,則依各家保險公司不一定,有可能1-3個月。」

「所以等待期的用意,就是要解決這種還沒有投保、但身體已經出現病痛卻故意未就醫來投保的『逆選擇』,防範投保者的道德風險。」邱正弘說,「因此如果身體出了什麼狀況,還是建議要誠實告知,不要有欺騙行為或不實告知,保險公司才會理賠。」

「誠實告知」有漏洞?只要撐過兩年,保險公司仍須理賠?

曉姿突然想到什麼,遂問到:「說到誠實告知,我有看過網路上寫有的人會去鑽一個漏洞,說是不用誠實告知既往症,只要撐2年之後,保險公司仍須理賠耶?」

邱正弘搖搖頭:「這行不通的,絕對不要這樣做。」

邱正弘說,這個說法的由來主要來自《保險法》64條:

訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。

要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。

前項解除契約權,自保險人知有解除之原因後,經過一個月不行使而消滅;或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。

「是的,《保險法》是這樣說沒錯,但如果保險公司真要討回,可以用《刑法》的詐欺,那刑事責任就沒有處置期間的問題。真的不要去賭,覺得2年賭過就是你的。保險公司如果狠一點的話,是可以用這種方式去做。」

看曉姿理解了,邱正弘微笑道:「其實買保險最好就是能一路平安。因為你領到給付,代表是你有出事。基本上,買保險就是買安心的,若你出事時,沒有買保險是不幸,有買保險那是萬幸。最好的就是買了保險但都沒有用到,那才是真正的幸福。」

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核稿編輯:翁世航

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曉姿買保險:

跟著三位主角「曉姿」、「馬妮」與「蔡九哥」,一起探討25~35歲的年輕人,在這個人生階段會遇到的重要財務課題──買保險。看他們如何與各領域的專家請益討論,逐漸理解正確的保險觀念、認識各樣保單產品的申請、理賠重點,慢慢成長為掌握自己風險狀況、做好未來規劃的成熟大人。

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