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曉姿學理財1

【打破迷思】薪水只夠養活自己,「投資理財」是有錢人才該擔心的事?

2021/05/03 ,

評論

julia

Photo Credit: TNL/黃彥翔

julia

大學就讀醫學檢驗生物技術學系,具備國考醫檢師證照,對臨床醫學知識熟悉。碩士班主要從事斑馬魚、葉酸及阿茲海默症相關研究。曾任生物技術開發中心生物製藥研究所副研究員,因為追求閱讀及寫作的樂趣來到關鍵評論網。心理存有「將艱澀的醫學論文咀嚼成鄰里老伯都容易消化的醫學新知」之小小使命感。現為The News Lens關鍵評論網編輯。

我們想讓你知道的是

曉姿發現自己和同事們對於理財投資的觀念有很多不了解的地方,便向李柏鋒約訪進行諮詢。李柏鋒向她解釋了「投資」與「投機」的差別,以及一些常見的理財觀念釐清。

文:朱家儀|諮詢專家:《INSIDE》主編鋒哥、Mr. Market市場先生

在成功購屋之前,曉姿夫妻為了準備足夠的頭期款傷透腦筋。曉姿和先生原本都只有將存款放在銀行,但因為未來有生育計畫,兩人想退出租屋一族,買一間自己的房子穩定下來。然而現實的問題是,想買房就必須想方設法準備一筆錢,作為頭期款及裝潢等其他雜費。

小資人設
Photo Credit: TNL/黃彥翔

「現在銀行存款利息這麼低,要存到什麼時候才能買房子啊,唉⋯⋯」那天,煩惱不已的曉姿在辦公桌前算了一下生活開銷與每月結餘,不禁喃喃自語。

「唉!」

曉姿聽見有人比自己嘆氣嘆得還更大聲,不禁覺得好笑。探頭一看,原來聲音的來源正是專跑社會線新聞的蔡九哥。「怎麼?是什麼大事讓我們社會線一哥嘆這麼大口氣啊?」曉姿問。

蔡九哥人設
Photo Credit: TNL/黃彥翔

「我前些日子跟風買的股票,現在跌到慘不忍睹,」蔡九哥摀著自己的臉:「明明大家都說看好會漲,怎麼現在卻跌成這樣,我的心好痛,早知道就在上星期還沒跌得那麼慘的時候認賠殺出了⋯⋯」

一樣的小資,不一樣的理財觀念

「你有在買股票喔!我只有把錢存在銀行裡。因為我爸媽以前就一直叮囑我不要玩股票,所以一直以來我都只有存錢,沒有投資。」曉姿說道,「可是我如果要存到買房的頭期款,以現在銀行的利息,我都不知道要等到哪一年才能存夠。而且到時候頭期款一繳出去,我的戶頭又要從零開始存錢了,想到就覺得好可怕。」

蔡九哥說:「那你要不要跟我一起試試看投資股票,殺進殺出很刺激唷!不過有時候大家講的買哪支才好也不一定準。你看我這次,真的就是血本無歸,不過偶爾也是會賺一些啦。」

聽聞兩人談得熱烈,馬妮走了過來湊一腳:「你們在聊什麼?」

馬妮人設
Photo Credit: TNL/黃彥翔

「我是在跟蔡九哥說我在考慮是否要改一下我的理財方式,因為全部放銀行存款感覺進度很慢。蔡九哥說他都聽大家推薦買哪支就跟風一起買,殺進殺出。」曉姿跟馬妮解釋。

馬妮說:「我名下也有一些股票耶,是我爸媽小時候幫我買的。我記得好像都是一些中鋼、中華電信、台積電什麼的,他們是跟我說要買就要買這種公司又大又穩的,叫我都不要賣,放著養股息。」

曉姿心想,一樣是以股票當作投資工具,身邊的人卻有這麼不同的處理方式,「看來開始投資之前,也是有一些功課要做呢!」

蔡九哥聽到曉姿這樣說,不禁覺得好笑:「啊你不就是跑財經線的嗎?應該有認識一些專家吧?想做功課可以直接去問他們啊。」

曉姿覺得蔡九哥說得很有道理,便開始著手規劃約訪事宜。第一位約訪對象,便是台灣ETF投資學院創辦人、科技媒體《INSIDE》的主編李柏鋒(鋒哥)。

在前去拜訪前,曉姿看見鋒哥有開一堂名為「人生必學的理財八堂課」的線上課程,上頭的介紹文字寫著:

正確的財務計畫,重拾人生主導權。

這正是曉姿希望達到的目標。

未命名
Photo Credit: 鋒哥
李柏鋒有開一堂名為「人生必學的理財八堂課」的線上課程。

「投資」與「投機」有什麼差別?

兩人見面寒暄一番後,鋒哥先問了一個問題:「我先問你,你知道『投資』和『投機』的差別嗎?」

見曉姿答不出來,鋒哥開始解釋,原來所謂投資與投機,有8個可以提供評估的準則:

  1. 你是持有資產,還是進行標的的交易?
  2. 你是賺取收入,還是追求價差?
  3. 你是長期持有,還是短線交易?
  4. 你所承擔的風險是大或小?
  5. 你的資金來源是自己辛苦存的,還是借來的?
  6. 聽到一個消息,你是做徹底的研究,還是趕緊進場?
  7. 你的決策是根據無關情緒的基本因素,還是反映市場情緒的技術指標?
  8. 你的預期報酬是每年幾%,還是每年幾倍?

這時,曉姿心裡浮現的是蔡九哥的跟風選股與短期殺進殺出,原來這樣的行為只能算是投機,而稱不上是投資。但是想起自己一直以來也僅僅只有將錢存在銀行也有所不足,便說:「真希望我能早一點知道投資理財的重要性呢。」

「其實在年輕時期很少人會察覺到投資的重要性,大部分是在自己遇到狀況有用錢需求但不足夠,或是看見長輩們開始經歷一些事情,才會覺得這件事情是重要的。在此之前,可能也沒什麼動力去做這件事情。」鋒哥說。

把錢放在銀行,你的錢會越存越小

曉姿說:「那像我一直以來只有將錢存在銀行,也是一種可行的規劃嗎?」

「只將錢放在銀行,你的錢會越存越小。大家在生活中應該都有一個體驗:你去買個便當,卻發現明明才剛漲價沒多久,現在卻又貴了5塊10塊,我們生活中很多東西的物價有的會上漲,有的會變便宜。比如說電腦數位產品的東西,你可能會覺得不但沒有變貴,過去10年來反而越來越便宜了;但如果像是一些吃的,雞排、珍珠奶茶,過去10年來可能漲了2倍。」

鋒哥繼續解釋:「根據政府的數據,長期來講過去2、30年物價平均就是漲2%左右。可是我們目前定存利率根本不到1%。所以如果你把一筆錢丟在銀行,隨著時間過去它能買到的東西是越來越少的。因為物價每年漲2%,你的利息越是每年不到1%。所以這也是一個我們為什麼要開始投資的原因。」

「那我是不是不該把任何錢放在銀行?感覺很虧耶。」曉姿問。

鋒哥說:「不是的,定存終究是一個最安全、流動性也最高的一個工具,放在銀行的錢不會像放在股市一樣今天漲、明天跌,它本金幾乎不會動,一直配息給你。所以如果你有一筆錢是要當『緊急準備金』,一定要放在定存。如果你還有一筆錢不是急用的,我才會建議你把它放到投資市場上。」

每月薪水扣一扣根本沒剩多少錢,「投資理財」是有錢人才該擔心的事?

「不過我之前都覺得每個月的薪水扣掉房租、生活費跟通勤費,真的是沒剩多少。所以一直以來都對學習投資理財沒什麼動力,」曉姿不好意思地抓抓頭,「我很多同事也都說投資是有錢人要擔心的事,我們小資族根本就還距離很遠哩!」

「這其實是個人的選擇,有的人選擇的生活方式就是及時行樂。你當然也可以選擇這樣的生活,但是要記得當未來問題出現時,你也得自己扛起來。這個問題會是什麼呢?當你有一天,再也租不到房子的時候,比如說現在許多房東不願意租給老人,這種情況下你可能只能去買房子,但如果你一直以來的態度都是及時行樂,那會有錢買房嗎?」

鋒哥看曉姿點了點頭,繼續說道:「剛剛說的這些就是你要先想好的事情,有一個規劃。那如果講到規劃,其實終究會回歸到理財這條路上面。那如果是這樣,為什麼不早一點去理解跟準備呢?理財這件事情你當然可以決定不去碰,但是如果正確的學習理財,對你的人生還是會有比較多的幫助。」

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本金不多也可以投資嗎?

Mr. Market市場先生曾經在文章〈20萬元可以開始投資嗎?資金少時目標應該是「學會投資」,而不是從投資「賺到錢」〉中寫道:「錢少時,投資賺到的錢必定有限,但卻是個開始學投資的好時機。」

市場先生強調,本金不大的人,特別需要注意的是先釐清目標是學會投資,還是賺到錢?如果目標放在賺到錢,就很容易有問題。因為影響投資成果有三個變因:報酬+風險、本金、時間,在本金有限的情況下,有兩個選項,一個是把時間拉長,另一個是把報酬提高。

大部分人都不想等,所以會選擇衝報酬,這會拉高風險,容易做一些相對危險的決定。

因此當你的本金還不夠多時,你的目標設定應該要放在「學會投資」,而不是「賺到錢」。

市場先生特別提醒,學投資有3件事一定要在初期錢少時就學會,分別是:「擁有一套穩定的策略」、「控制風險」及「面對虧損」。因為這些事等到錢多時再學,很可能到時代價太大了,因此能越早學會越好。

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核稿編輯:翁世航

專題下則文章:

【踏出第一步】如何找到適合自己的投資路數?新手最常犯的嚴重錯誤?



曉姿學理財:

跟著三位主角「曉姿」、「馬妮」與「蔡九哥」,一起探討25~35歲的年輕人,在這個人生階段會遇到的重要財務課題──投資及理財。看他們如何與各領域的專家請益討論,逐漸理解正確的理財觀念、認識各樣的投資工具及風險,慢慢成長為掌握自己財務狀況、做好未來規劃的成熟大人。

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