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曉姿學理財2

【踏出第一步】如何找到適合自己的投資路數?新手最常犯的嚴重錯誤?

2021/05/03 ,

評論

julia

Photo Credit: TNL/黃彥翔
julia

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大學就讀醫學檢驗生物技術學系,具備國考醫檢師證照,對臨床醫學知識熟悉。碩士班主要從事斑馬魚、葉酸及阿茲海默症相關研究。曾任生物技術開發中心生物製藥研究所副研究員,因為追求閱讀及寫作的樂趣來到關鍵評論網。心理存有「將艱澀的醫學論文咀嚼成鄰里老伯都容易消化的醫學新知」之小小使命感。現為The News Lens關鍵評論網編輯。

我們想讓你知道的是

在和李柏鋒與小資YP討論之後,曉姿知道想要投資理財,第一步該做什麼事,以及如何找到適合自己的投資路數。除此之外,曉姿也清楚了投資新手常犯的錯誤有哪些,以及如何可以累積到足夠投資資本的存錢方法。

文:朱家儀|諮詢專家:《INSIDE》主編鋒哥、小資YP投資理財筆記

前情提要:曉姿發現自己和同事們對於理財投資的觀念有很多不了解的地方,便向李柏鋒約訪進行諮詢。鋒哥向她解釋了「投資」與「投機」的差別,以及一些常見的理財觀念釐清。

怎麼開始「第一步」?如何找到適合自己的投資路數?

在跟台灣ETF投資學院創辦人、《INSIDE》的主編李柏鋒(鋒哥)聊過之後,曉姿覺得自己對於理財這件事有更正確的觀念,心裡覺得此行真是收穫良多,也決定回去就要開始自己的理財規劃。

「鋒哥真是太謝謝你了,我現在已經知道投資理財的重要性,到時我就來開始進行相關規劃。」曉姿邊說邊低頭看著自己的訪談筆記,突然愣了一下,沒錯,現在自己已經知道投資理財很重要了,但是......「鋒哥,我實際執行上,要怎麼開始我的理財第一步啊?」

鋒哥聽了曉姿的問題,在紙上開始邊寫邊解釋起投資理財的建議步驟:

  1. 存到6個月的生活費:這筆錢放在活存或定存都可以,是當你面臨任何財務風險(如失業等意外狀況)可以支應的緊急準備金,這也是最重要的第一步驟。
  2. 每個月定期定額將收入的一部份,拿去嘗試投資:這時重點是學習經驗,建議長期留在市場上,了解自己在股災或大漲等各種狀況下的感覺及反應,了解自己的投資性格及弱點。
  3. 確認自己生活中會有哪些風險:你家中有無慢性病病史?你是騎機車或是乘坐大眾運輸?這些風險都會不一樣,並且了解這樣的風險若是發生,你該如何獲得保障(如規劃保險等等)。

「至於採取什麼樣的投資路數,你可以去看一些投資相關的書,然後試著從這樣的閱讀裡找到你希望學習的典範。比如說你希望學習的對象是一個以交易技術聞名的交易/投機者,要拚的是速度、是懂得去看市場情緒,那你的停損停利一定要非常的守紀律,資金控管能力一定要很強,這些就是交易者一定要會的東西。」

鋒哥稍停一下,確認曉姿有理解了,再繼續說:「但這些東西如果放到另外一個人身上就完全不是那麼一回事,假如你不是一個交易者,而是想走另外一派如價值投資者,這時你的典範人物可能就會是巴菲特,你會學的就不是什麼停損停利、資金控管,巴菲特不會做這些事情。」

「可是巴菲特會每年看很多的書、看很多的財報,試著去分析一家公司真正有價值的地方在哪裡、經營團隊可不可信,這些就是價值投資者會做的分析。如果你是想走這個路線的話,也可以去實際試試看,看自己對這樣的一個投資方法是不是真的感興趣。有些人看到財報沒有5分鐘就睡著了,但也有些人可以整天看成堆的財報仍然越看越開心,因為他越看越了解這家公司。」

曉姿苦笑道:「我應該是屬於一看到財報就睡著的類型。」

「交易者是需要時時刻刻都在看盤,價值分析者雖然不用看盤,卻要花費大量時間跟心力去分析研究目標產業的公司,仍然非常辛苦。要記住,真正的『主動投資』一定是非常辛苦的,如果你覺得自己可以不用辛苦就獲利,覺得我只要付個錢別人就會告訴我明牌,那你一定是走錯路。」鋒哥說。

聽到這邊,曉姿痛苦地說:「聽起來投資要花費好多的心力呀,但我每天下班就累到爆,吃個晚餐、洗好澡再滑個手機時間就差不多可以睡了,難道我得熬夜或犧牲假日做這些事情嗎?」

「如果你對這些主動投資的方式都不感興趣,或是不想耗費這麼多心力跟時間,那你就是要選擇『被動投資』。因為被動投資就是我根本不管你的公司或市場情緒什麼的,我就是把錢放進去市場,讓它跟著市場一起長大。它是唯一可以幾乎算是『不勞而獲』的一種方式。」

鋒哥頓了一下,補充道:「但我也不會說被動投資就是完全不勞而獲。第一個,被動投資它很違反人性。第二個,被動投資其實需要大量的知識作為基礎,你才會真的願意去相信它,所以你前面會需要辛苦經過一段學習的歷程。因此不管你選用哪種方法開始,投資這件事情,終究是需要有一些付出跟成本的。」

如何知道自己在投資上,可以承擔多少風險?

到了隔天上班日,曉姿一早就有許多需要關注的財經消息。在完成手上幾篇需要盡快發出的即時新聞後,曉姿撥了通電話給之前跑新聞時曾經諮詢過的財經作者「小資YP投資理財筆記」,希望他針對近期火熱的股市邀約評論。

正事討論完,兩人便開始閒聊,曉姿說起自己最近也打算開始投資:「我老實跟你說,雖然我自己跑財經線的新聞,但一直以來我都只有將錢存在銀行,不過我最近打算開始要進行投資了。」

YP說:「喔銀行存錢也是一種方式,不過你有在記帳吧?」

「為什麼會提到記帳?它很重要嗎?」曉姿問道。

「我會建議一開始一定要記帳,因為你得知道每個月有多少錢是可以使用的,這是最重要的東西。為什麼要知道多少錢可以使用?因為在整個理財過程中,儲蓄是最關鍵的。你要靠記帳去了解自身的狀況,才能夠去制定一個合適你的短期、中期、長期財務目標,以及財務的方法去完成。」YP說道。

「設定好目標,你才去想說,要達成這樣的財務目標,你需要用什麼樣的方式、儲蓄多少、要花多久時間,並想若要有效率的達成你的財務目標,如何讓你的錢生錢。」

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Photo Credit: TNL/朱家儀
YP以前曾經到辦公室對曉姿介紹以投資報酬率看買房和租房的方法,這次則是透過電話的方式,和曉姿進行討論。

「原來如此。」曉姿點點頭,又想到一個新問題:「那像我這樣完全沒有經驗,要怎麼知道自己在投資上,可以承受多少虧損的幅度、大小等風險啊?」

YP說:「其實老實講很困難,但還是有方法可以輔助你做判斷。你可以做的是去回顧歷史,比如說如果你用這樣子的投資方式,在2008年或是甚至在去年會發生什麼事情,這樣的結果你可以承擔嗎?」

「你必須了解目前想要進行的投資方式,在過去的歷史中曾帶來多大的虧損及波動,並評估自己是否可以接受。」YP在電話的那頭說:「當然,看數字很容易可以接受,自己進場不一定可以接受,所以為什麼我說,等你投入了之後,才是考驗的開始。」

投資新手常犯的錯誤

小資YP繼續說道:「我覺得大部分的人會想把股票市場當作成賭場,就是他們想要的是短期、快速致富,但最容易賠錢的投資時段就是這個時候。越短的投資時間,虧損的機率越大。因為短期的市場是由情緒在作祟,貪婪跟恐懼,所以波動會由這些因素去做trigger,但是長期市場來講我們看的是經濟的成長面,所以本質上所能帶來的經濟果實其實是不太會變的。還有你要記住另一個新手容易犯的錯,就是拿『會用到的錢』來做投資。」

「你是指不是閒錢的部分嗎?」曉姿問道。

「沒錯。如果拿緊急備用金、保險的錢、房子頭期款要用的錢出來投資,想說沒關係就拚個半年、一年,然而短期投資其實虧損的機率較大,你不該拿預期要使用到的金錢來做投資,而必須要用閒錢。」

小資YP解釋:「所謂的閒錢,我認為是5年、10年以上都不會動用到的錢,像是你的退休金帳戶,基本上你沒有機會拿出來,你要把它想成是這樣的一個方式在建構你的長期投資資產。」

該如何存錢,好讓自己有資本開始投資?

下班後曉姿回到家裡,心裡還在複習小資YP跟自己說的重要觀念,那就是不該拿近期就要用到的錢來做投資。但這樣也代表若是想要投資,除了需要用到的錢以外,勢必得存到一筆短期內不會有需要動用到的「閒錢」。

「不然來查查看有什麼存錢的方法吧。」曉姿上網輸入關鍵字,看見許多有趣的搜尋結果:

  • 365存錢法:第一天存1元開始,每天比昨天多存1元,1年下來可以存下6萬6795元。
  • 2.52週存錢法:和365存錢法概念類似,但是是以週為單位,第一週存10元,再下一週比上周多存10元,以此類推。
  • 2張表存錢法:運用「固定支出表」把每月非花不可的費用列出來,再用「流動支出表」把食衣住行育樂的各項支出加總,從表格中找出可以節約的空間。
  • 撲滿零錢法:準備一個撲滿,每天下班就把錢包中所有零錢都丟進去存。

「存錢的方法還真不少耶,有沒有哪一種比較好呢?」曉姿喃喃自語時,被在一旁的老公聽見,便湊過來看曉姿在查什麼。

「存錢的方法?老婆對這個有興趣嗎?」曉姿的老公說,「我之前有看到一篇文章在討論存錢的概念,我覺得很有意思,你想不想看?」

點開老公傳過來的連結,曉姿仔細看了一下這篇文章,發現作者是懶人經濟學的小賈。他在文章中寫道:

「存錢方法有很多種,我自己覺得,如果是完全沒有理財觀念的年輕小資族,我覺得『334』是一個不錯的方式。所謂『334』就是把你的月收入分成10份,當中的3份直接存起來,剩下3份放在你的目標(預計要買電腦、想買台機車、年後想要出國玩)帳戶,剩下的4份用在生活開銷。

另一個可以拿來檢視自己存錢方法的評估方式叫『儲蓄率』,大家可以去算一下自己每個月的儲蓄率是多少,如果算出來是在25%以上,對剛出社會的人來說其實已經算不錯的成績了。而如果算出來是10%、甚至5%以下,你就要考慮一下,重新檢視自己的儲蓄方法及消費習慣了。

到後面最重要的反而不是你用什麼存錢方式,而是想清楚你為什麼要儲蓄?你要有一個很明確的目標,理解自己為什麼要這樣做,以及要如何達到你的目標。這3點如果能想得明白,你用什麼方法存錢其實並不重要。」

看完小賈的文章,曉姿有如醍醐灌頂,總算了解自己儲蓄上的盲點。便打算向這位「小賈」進行聯繫,希望能與他討論更多的投資理財相關細節。

核稿編輯:翁世航

專題下則文章:

【曉姿理財番外篇】投資理財輕鬆上手,台新 Richart 陪小資族無痛踏上財富自由之路



曉姿學理財:

跟著三位主角「曉姿」、「馬妮」與「蔡九哥」,一起探討25~35歲的年輕人,在這個人生階段會遇到的重要財務課題──投資及理財。看他們如何與各領域的專家請益討論,逐漸理解正確的理財觀念、認識各樣的投資工具及風險,慢慢成長為掌握自己財務狀況、做好未來規劃的成熟大人。

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