房貸

年輕人買不起房的原因是房價高，但內政部卻只開放青年貸更多，讓大家多買賣不掉的房子，不但可能繼續墊高房價，更使年輕人落入繳房貸的迴圈，試問這樣得利的是建商、銀行還是老百姓？

把通膨訂在2％後，對總還款金額的實際價值進行調整，發現假如把通膨2％考量進去，居然貸款十年、二十年、三十年的總還款值沒差多少，反而貸款的越久，總還款價值越低，這就是資本主義不會跟你說的秘密。

事實上，賺得愈少就愈不該刷卡付生活費，因為繳錢的壓力離自己太遙遠了。雖然避開這個陷阱後，一開始得省吃儉用，但是此時正值年輕、單身又無牽掛的階段，辛苦一點沒關係。

很多人買基金都不會定期檢視了，常常等到淨值腰斬，才驚覺事態嚴重，如果買的是投資型保單，我懷疑到底有多少人會經常去更換標的？

簡單一句話，不管是定時定額買股，買基金，還是定時定額繳房貸，把錢放在資產項目，自動減少消費，就是累積財富最重要的好習慣。此外，持續力更是最終能不能達標的重要關鍵。 

過去，我們所熟知，討論度最高的房價算法，是「房價所得比」，也就是我們常常看到的媒體標題，「要不吃不喝X年，才買得起房子」。其實，我比較建議的算法，是「房價租金比」。

世大運舉重的女子58公斤郭婞淳不只是以抓舉107公斤、挺舉142公斤破世界紀錄、總和249公斤，破大會紀錄摘金。大家都好奇，為何台灣人舉重這麼強？

整體來說，目前房市成交量有稍微回暖，但房價則並未同步上揚，部分市場仍有房價下跌壓力，現階段仍偏向降價才有量，並非量價齊揚的走勢。

「房市冷，租屋熱」，「房價跌、房租漲」是這個房價亂世的新現象，要衡量是不是「租不如買」？最簡單的方法，就是每個月的租金支出，已經超過實際買屋房貸金額的七成以上，就應該考慮換租屋物件，或是直接買房。

借多、借少、甚至不借都不是問題，房貸的設定是佐證你資產額度有多少的最佳證據，也是你成本最低、資金靈活，自然排擠高利、避免緊急臨時發生因小失大窘境之最好的口袋。

即使房價不漲，購屋對年輕人來說，也是另一種強迫儲蓄，讓你把資金放到資產上，並可善用銀行房貸，加大個人財富槓桿能力。從以上試算看來，先買小屋再換大屋，是一個不錯的選擇。

對自住購屋族來說，該不該買屋？房價高或低，只是其中的一點，並不是唯一關鍵。主要關鍵仍在自己的資金能力、居住環境是否符合需求、還有後續支付能力。即使買入後，房價有5％到10％的波動，對自住者的影響也相當有限。

從Home Capital Group事件看來，房地產沒有只漲不跌的神話。而國際金融市場仍有許多連鎖關係，是否會引發蝴蝶效應，值得密切注意了。

但我擔心的是，當老人靠房養老，年輕人卻開始把買房當成這輩子「不可能的任務」，以房養老解決了上一代的問題，我們呢？又要靠什麼走到人生終點？

其實，利率高低並不是唯一的考量，貸款期間長短、每月繳款負擔、要不要寬限期、自己的投資理財能力，都是需要考量的。而如果選對了房貸方案，不僅可以輕鬆繳款，還可能讓你多賺錢。

雖然台北市調降房屋稅，對豪宅稍微紓解一些壓力，近期也讓部分建商股價上揚。但是，對於整體房市的幫助並不大。

簡單的說，現在的房市氣氛，就是「不買最大」。從這一波的房市反撲來看，市場機制才是一切，說白了，大家手拉手都不買了，賣家才會知道痛。

我們來試算一下，若一個現代年輕人，將頭期款200萬元，與每個月貸款3萬元拿來投資。10年下來，可以累積多少財富呢？